Cómo 3 personas conquistaron problemas de crédito y compraron casas

A menos que haya acumulado una reserva de ahorros o haya tenido suerte en una ganancia inesperada, es probable que necesite una hipoteca para comprar una casa. Calificar para uno requiere ingresos adecuados y un perfil de crédito sólido. Algunos prestamistas aprobarán a los prestatarios con crédito menos que estelar, pero hay un límite a bajo que están dispuestos a pagar.

Si ha sido rechazado por una hipoteca debido a problemas de crédito, he aquí algunas buenas noticias: puede mejorar su crédito y hacerlo más rápido de lo que cree. Investmentmatome habló con tres consumidores que tenían problemas de crédito, tomaron el asunto en sus propias manos y pudieron comprar casas con éxito. Así es como cada uno de ellos lo hizo realidad.

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Limpieza de informe de crédito: Alan Pugh

A principios de 2008, el puntaje crediticio de Alan Pugh era de 535. Estaba endeudado en más de $ 20,000 de deuda y 13 de sus cuentas estaban en mora, aunque muchas eran solo $ 200 o menos. El residente de Elyria, Ohio, que actualmente trabaja en el departamento de experiencia del cliente en una compañía de desarrollo de aplicaciones, sabía que tenía que detener a los recolectores y encontrar una forma de salir de las deudas.

Verificando credito

Pugh hizo un plan. Primero, visitó annualcreditreport.com y recopiló sus informes de crédito de las tres agencias. Luego describió cada deuda, la fecha en que cada cuenta quedó en mora y la fecha en que se realizó el último pago, sus números de cuenta, los avisos de cobro y cualquier otro detalle pertinente.

verificar las deudas

Pugh no había mantenido buenos registros, pero vio algunas deudas en su informe de crédito que no reconoció. Así que tomó acción.

"A continuación, desafié cada artículo, asegurándome de que cada cobrador pudiera verificar la deuda y que tuviera la documentación adecuada para validar sus esfuerzos de cobro", dice. "Esto dio lugar a cuatro o cinco artículos que se han caído".

saldos de negociación

Entonces Pugh trató de reducir cada deuda verificada. "Fui de abajo hacia arriba, llamé a cada cobrador de deudas comenzando con el valor más bajo, haciendo ofertas al decirles exactamente cuánto podría presupuestar como una oferta para liquidar", dice. También le preguntó a cada uno si eliminaría la cuenta morosa de su informe de crédito por completo. Él dice que no es común que los acreedores hagan esto, pero algunos lo hicieron.

"En general, me conformé con menos de la mitad de lo que debía en todos los casos", dice.

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transformando el crédito

Por último, Pugh comenzó a restaurar su crédito. Estaba tomando cursos universitarios en un programa de reembolso de matrícula, pero de todas formas solicitó un préstamo estudiantil. Esto lo ayudó a establecer suficiente crédito para calificar para una tarjeta de crédito básica. También comenzó a controlar su puntaje mensualmente y mantuvo hábitos financieros inteligentes, como pagar sus cuentas a tiempo. Aproximadamente un año después, su puntaje de crédito llegó a 640, el mínimo requerido para obtener un préstamo FHA en ese momento. Apenas 26 meses después de comenzar sus esfuerzos, su puntaje de crédito se disparó de 535 a 733. Hoy en día, ronda los 800.

"A través de la disputa, la negociación, el asentamiento y la reconstrucción, pude pasar de necesitar un depósito grande para un apartamento a comprar una casa propia", dice Pugh. “A medida que el alquiler continúa aumentando, esta inversión ha dado sus frutos varias veces y he acumulado capital en la propia casa. No podría haber hecho esto sin aprender a [restaurar] mi crédito ".

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Superando la bancarrota: Alex Stowell

En 2010, Alex Stowell y su esposo, Ryan Adkins, abrieron una boutique para perros de alta gama en Austin, Texas. Dos años después tomaron la difícil decisión de cerrar el negocio. Ambos se vieron obligados a declararse en bancarrota personal porque la empresa no tenía activos y todo estaba garantizado bajo sus nombres.

Antes del cierre, la calificación crediticia de Stowell siempre oscilaba entre 685 y 700, y Adkins había permanecido por encima de 700. Después de la bancarrota, ambas puntuaciones cayeron a aproximadamente 420. "Tuvimos que reconstruir", dice Stowell.

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mantener las cuentas al corriente

Los dos hombres tenían pagos de automóviles que no fueron descartados en la bancarrota, y continuar haciendo pagos recurrentes y puntuales rápidamente ayudó a su crédito, dice Stowell.

solicitando nuevo crédito

Adkins también pidió a sus padres que firmen una tarjeta de crédito. Puso los gastos en la tarjeta y luego los pagó por completo y a tiempo cada mes, lo que también ayudó a recuperar su crédito.

Stowell obtuvo una tarjeta de crédito asegurada, que requería un depósito de $ 50 por un límite de $ 100. Lo maximizó cada mes y lo pagó de inmediato. Entre ambos esfuerzos, en unos seis meses, ambos puntajes de crédito ya alcanzaron los 620.

esperándolo

"Estábamos a mediados de los 20, el negocio acababa de disolverse, y el siguiente paso de lo que queríamos hacer en la vida era ser propietarios", dijo Stowell. La pareja se reunió con un prestamista hipotecario y se les dijo que no podrían obtener una hipoteca hasta que hayan transcurrido al menos dos años desde la bancarrota.

Efectivamente, solo dos años después de la presentación, cuando el puntaje de crédito de Adkins fue de alrededor de 690 y el de Stowell fue de alrededor de 680, la pareja pudo cerrar una casa con un préstamo de la FHA.Tuvieron que explicar la bancarrota durante el proceso de compra de una casa, pero a los prestamistas no pareció importarles porque se hizo con fines comerciales.

La gente les había advertido que los efectos de una bancarrota los perseguirían durante años, pero "no ha sido tan desalentador", dice Stowell, quien ahora trabaja como director de relaciones con los clientes en una compañía de software. "La bancarrota no es el todo, el fin de todo". De hecho, actualmente están en proceso de comprar su segunda casa.

Sacando deudas: Lisa Langdon

Lisa Langdon, una gerente de nómina en Round Rock, Texas, dice que acumuló muchas deudas de tarjetas de crédito en sus primeros 20 años. Durante ese tiempo, ella estudiaba a tiempo completo en New Hampshire y trabajaba en varios trabajos de medio tiempo. Sin embargo, por lo general, solo podía hacer pagos mínimos con sus tarjetas, a veces con 28 días de retraso, con el objetivo de no perder su crédito. A pesar de pagar siempre dentro del período de gracia, su puntaje de crédito rondaba los 620 debido a su alta carga de deuda.

ingresos crecientes

"Me di cuenta de que si quería pagar esto, necesitaba ganar más dinero porque mis ingresos actuales apenas me ayudaban", dice Langdon. Cuando cumplió 30 años, se mudó a Texas; su hermano vivía allí y le contó sobre el menor costo de vida y el fuerte mercado laboral. Comenzó a trabajar en tres empleos, y aproximadamente un año después, después de encontrar su posición actual, finalmente estaba ganando lo suficiente para que parte de sus ingresos disminuyera su deuda.

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haciendo un plan

Langdon dice que luego decidió establecer un plan oficial para estar libre de deudas en cinco años. Ella creó una hoja de cálculo de sus tarjetas y sus saldos, luego comenzó haciendo pagos adicionales en la tarjeta de crédito con el saldo más bajo. Una vez que se pagó, atacó la siguiente tarjeta y, si recibió un aumento, lo destinó a los pagos con tarjeta de crédito.

"Durante ese tiempo, me puse un presupuesto de $ 800 por mes para gastar dinero y me obligué a cumplir", dice. "No voy a decir que fui perfecto en esto, pero … en cinco años, estaba prácticamente libre de deudas".

ser inteligente con respecto al crédito

Langdon tuvo cuidado de mantener abiertas sus cuentas de saldo cero para que su historial de crédito permaneciera intacto. Sabía que cerrar una cuenta de larga data puede perjudicar su puntaje de crédito. Pero para ayudar a evitar el uso de las cuentas, cortó y tiró la mayoría de las tarjetas.

Una vez que Langdon pagó sus deudas, verificó su puntaje de crédito y se sorprendió al ver que había aumentado de 620 a 740. "No pensé que podría tener un puntaje tan alto a menos que fuera dueño de una casa, pero es posible llegar allí. "Si puede ser responsable con su crédito y mantener baja su relación deuda-ingreso", dice ella.

Una vez que estuvo libre de deudas, Langdon se mantuvo dentro del presupuesto y comenzó a ahorrar el dinero que anteriormente se destinaba a los pagos de la deuda. Debido a que su crédito estaba en buena forma, fue aprobada para una hipoteca inicial del 3% a través del programa HomeReady de Fannie Mae, y compró su primera casa en abril.

Langdon entró en el proceso de compra de la casa con cuidado, asegurándose de que pudiera pagar fácilmente el pago mensual de la hipoteca y ahorrar ahorros cada mes. "Si no hubiera hecho esto, estoy seguro de que habría comenzado a usar las tarjetas de crédito nuevamente", dice ella.

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