Cómo los compradores de vivienda que no son ciudadanos pueden obtener una hipoteca

Los compradores de vivienda no tienen que ser ciudadanos o residentes para obtener una hipoteca en los EE. UU. De hecho, los requisitos crediticios y financieros son esencialmente los mismos para cualquier comprador. Pero hay una diferencia: los compradores de vivienda que no viven en los EE. UU. O que no son ciudadanos pueden encontrar difícil presentar la documentación requerida para una hipoteca.

Debido a que la mayoría de los prestamistas de EE. UU. Trabajan con formularios e informes estándar, no están configurados para ayudar fácilmente a un prestatario que no puede obtener una calificación FICO o una declaración de impuestos de EE. UU.. Una solicitud de hipoteca también incluye docenas de preguntas y solicitudes de historiales de transacciones y extractos bancarios.

Pero la conclusión es que si declara impuestos en su país, tiene un historial de pago de facturas a tiempo y tiene un historial salarial, debe estar en buena forma para solicitar una hipoteca de EE. UU. Para los no ciudadanos sin esas credenciales, a menudo existen otras soluciones.

Aquí hay tres elementos esenciales que necesitará como solicitante de una hipoteca no ciudadana:

1. Un agente de bienes raíces que ha ayudado a otros clientes como usted a comprar casas.
2. Un prestamista que tiene experiencia trabajando con clientes en su situación.
3. Paciencia. Para comprar una casa con una hipoteca en los EE. UU., Es posible que se le solicite que proporcione más documentación que en cualquier otro lugar, y cumplir con esas exigencias podría llevar más tiempo.

Si los tienes, especialmente la parte de paciencia, estás listo para comenzar. A continuación, encontrará detalles que pueden ayudar a los no ciudadanos a solicitar una hipoteca de vivienda. Este artículo ayudará a:

• No ciudadanos que trabajan y viven en los Estados Unidos con una visa de trabajo válida
• Residentes de EE. UU. Con una tarjeta de residente permanente ("verde")
• Ciudadanos de países extranjeros que tienen una visa válida para los EE. UU.

¿Qué quieren los prestamistas?

Los prestamistas hipotecarios deben establecer que los prestatarios estén calificados financieramente en tres áreas: crédito, ingresos y activos. También verificarán que la propiedad que se está comprando, la garantía del préstamo, tenga suficiente valor, dice Brian Franke, vicepresidente de HSBC, donde es gerente de ventas de hipotecas de Manhattan y Long Island.

Penélope Huang, agente de Golden Gate Sotheby's International Realty en Menlo Park, California, dice que sus clientes son aprobados para hipotecas con frecuencia. Su oficina, en Silicon Valley, atiende a compradores internacionales, muchos de los cuales viven o viven en China, India, Brasil o Rusia.

Aunque los compradores en efectivo obtienen los titulares, más de un tercio (36%) de los compradores no ciudadanos obtuvieron una hipoteca de un prestamista de EE. UU., Según el Perfil de la actividad internacional en los EE. UU. Abril 2016 a Marzo 2017.

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Documentos requeridos

Los prestamistas hipotecarios de EE. UU. Solicitan de manera rutinaria a los prestatarios ciertos documentos, como declaraciones de impuestos y registros bancarios, para verificar su estado financiero y su historial crediticio. Los no ciudadanos que trabajan y viven en los EE. UU. También pueden usarlos si tienen un historial de pago de impuestos, crédito y banca aquí. Si no, pueden usar documentos alternativos.

Aquí es cómo los prestatarios no ciudadanos pueden cumplir con los requisitos del prestamista:

Ingresos

Los no ciudadanos con una visa de trabajo o tarjeta verde válida de los EE. UU. A menudo pueden documentar sus ingresos de la misma manera que los ciudadanos, con el papeleo de la nómina o las declaraciones de impuestos federales firmadas. Las pautas para hipotecas convencionales no especifican el tiempo mínimo que deben tener los no ciudadanos en los EE. UU., Solo que pueden vivir aquí legalmente, dice Marisa Calderón, directora ejecutiva de la Asociación Nacional de Profesionales Hispanos de Bienes Raíces. Los prestamistas individuales pueden tener sus propias formas de verificar las finanzas de un prestatario. Por ejemplo, HSBC verifica dos años de ingresos y el trabajo actual del cliente.

En HSBC, los prestatarios pueden usar una carta del departamento de recursos humanos de su empleador que muestre las ganancias del año hasta la fecha y los dos años anteriores. O acepta una carta de un contador público certificado que verifique el salario, las comisiones y los bonos de un prestatario durante el período de tiempo requerido.

Puntaje de crédito y la historia

Si el puntaje de crédito y el historial de crédito de EE. UU. No están disponibles, los prestamistas pueden aceptar un informe de crédito internacional. Estos informes no proporcionan un puntaje de crédito, pero sí ofrecen un historial de pagos realizados en el país de origen del prestatario.

"No requerimos un puntaje de crédito, ya que es probable que un extranjero no haya establecido el crédito de los EE. UU.", Dice Franke.

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Valor de propiedad

Esta parte es igual para todos los compradores, ciudadanos o no: para comprar bienes raíces en los EE. UU., El prestamista verificará los registros de propiedad y solicitará una tasación para verificar que la hipoteca no sea más que el valor de la vivienda.

Copias de las declaraciones

Todos los compradores que buscan una hipoteca deben mostrar copias de los estados de cuenta bancarios mensuales, incluidas las cuentas de ahorro, cheques, jubilación e inversión.

"El efectivo debe ser de origen y sazonado", dice Franke. Esto significa que un prestamista tendrá que rastrear el origen de los fondos que está utilizando en una transacción de bienes raíces y que el dinero debe haber estado en sus cuentas durante un período de tiempo determinado.

El lema del comprador: estar preparado

Un agente inmobiliario experimentado puede ayudar a los clientes a prepararse para el proceso de la hipoteca.Huang y su equipo trabajan con compradores por hasta seis meses para ayudar a construir una imagen financiera amigable con las hipotecas de los EE. UU. Antes de presentar una solicitud a un prestamista.

"Lo que tratamos de hacer con nuestros clientes es llevar todo su dinero a los Estados Unidos antes de hacer una oferta", dice ella. Su objetivo: mostrar a los prestamistas tres meses de estados de cuenta bancarios en los EE. UU. Luego, "el prestamista los tratará como a cualquier otra persona que obtenga la hipoteca", dice Huang.

Los solicitantes de hipotecas pueden esperar una revisión rigurosa y exhaustiva, que puede parecer excesiva para los compradores que no son ciudadanos.

"Los estadounidenses tenderán a ir, 'OK, bien, te daremos lo que quieras', mientras que otras personas dirán '¿Por qué quieres eso?'", Dice Huang.

Encontrar un prestamista con experiencia trabajando con no ciudadanos es la clave del éxito. Los prestamistas veteranos entienden cómo ayudar a los prestatarios a cumplir con los requisitos. Si planea comprar una casa en los EE. UU., Pida recomendaciones a agentes de bienes raíces y otros compradores de casas que no sean ciudadanos.

"Se necesita un poco de preparación y trabajo de piernas para tener éxito", dice Huang.

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