Cómo se aplican los pagos con tarjeta de crédito a su saldo

Finalmente, está listo para enfrentar su deuda de tarjeta de crédito y se siente optimista. ¡Podrías probar el método de la bola de nieve de la deuda! O el método de la avalancha de la deuda! Pero luego, cuando realiza pagos con tarjeta de crédito, se da cuenta de que no es tan sencillo.

Cuando vea la primera página del extracto de su tarjeta de crédito, o en la parte superior de su cuenta en línea, es posible que vea su deuda como un gran número. Pero dependiendo de cómo haya usado la tarjeta, una inspección más detallada podría revelar que se divide en saldos separados, tales como:

• Un saldo de compra, por las cosas que compraste con la tarjeta.
• Un saldo de transferencia de saldo, por deudas movidas a la tarjeta desde otras cuentas.
• Un saldo de adelanto en efectivo., por dinero retirado de cajeros automáticos con la tarjeta.

Además, estos saldos pueden tener diferentes tasas de interés. Entonces, cuando realiza un pago en una cuenta con saldos múltiples, ¿a dónde va ese dinero? Su emisor no lo llamará y le preguntará cómo quiere que se maneje. En su lugar, distribuirá su pago entre sus saldos de una manera que se ajuste a la ley federal.

Reglas básicas de asignación de pagos.

Sería bueno, en la mayoría de los casos, si la ley exigiera que el 100% de su pago se destine a su deuda más costosa. Eso es exactamente lo que propuso un borrador inicial de la Ley de tarjetas de crédito. Pero la versión que finalmente se convirtió en ley le da a las compañías de tarjetas de crédito un poco más de margen para repartir sus pagos.

Generalmente, su emisor divide su pago con tarjeta de crédito en dos partes:

• El pago minimo es la porción de su saldo que está obligado por contrato a pagar cada mes. El emisor puede aplicar el mínimo al saldo que desee. A menudo, esto significa que el mínimo va hacia el saldo con el interés más bajo, en lugar del más caro.
• El exceso de pago Es todo lo que pagas por encima del mínimo. La Ley de Tarjetas requiere que los emisores apliquen esta parte de su pago al saldo de mayor interés primero. Después de eso, el resto generalmente se debe aplicar a los otros saldos en orden descendente, de acuerdo con la tasa porcentual anual aplicable, de acuerdo con la ley.

¿Cómo funciona esto en la práctica? Digamos que tiene una tarjeta de crédito con los siguientes saldos:

• $ 640 de transferencias de saldo al 0% TAE
• $ 60 de adelantos en efectivo al 25% TAE
• $ 300 de compras al 15% TAE

Supongamos que su pago mínimo fue de $ 25, pero optó por pagar $ 100 en su lugar. Aquí es cómo su emisor podría asignar su pago:

• $ 25, el pago mínimo, podría ir a transferencias de saldo, ya que tiene el APR más bajo.
• $ 60 podrían destinarse a adelantos en efectivo, que tiene el APR más alto.
• $ 15 podrían ir a compras, que tiene la segunda tasa de porcentaje anual más alta.

Antes de agregar los cargos por intereses, los saldos restantes serían los siguientes:

• $ 615 de transferencias de saldo al 0% TAE
• $ 0 de adelantos en efectivo al 25% TAE
• $ 285 de compras al 15% TAE

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La excepción de interés diferido.

La mayoría de las veces, hacer que su emisor aplique su pago en exceso al saldo de mayor interés es la opción más rentable. Pero la Ley de Tarjetas hace una excepción para las ofertas de interés diferido, que a menudo se encuentran en las tarjetas de las tiendas y en las tarjetas médicas. Eso es porque dejar esos saldos “sin intereses si se pagan en su totalidad” para el final puede tener consecuencias costosas.

El interés diferido es diferente del 0% APR que usted ve en las tarjetas de crédito bancarias. Así es cómo:

• Con una tarjeta de 0% APR, no se le cobrará ningún interés durante el período del 0%. Ese interés se renuncia completamente. Una vez que finaliza ese período, se le pueden cobrar intereses solo por los saldos pendientes en el futuro.
• Por el contrario, con una oferta de interés diferido, si no ha cancelado la compra en su totalidad al final del período sin intereses, se le cobrarán intereses retroactivos que se remontan a la fecha de compra original.

Supongamos que compra una lavadora de $ 1,000 en una tarjeta de la tienda que no promete ningún interés en esa compra si la paga dentro de los 12 meses. Esa tarjeta tiene un APR continuo de 24%. Si no ha pagado por completo la lavadora al final de los 12 meses, se le cobrarán intereses a partir del día en que realizó la compra: $ 155.27 en intereses retroactivos, según un informe del Centro Nacional de Derecho del Consumidor.

Ahora diga que tiene múltiples saldos en esa tarjeta, porque siguió usándola en la tienda, haciendo compras que no tenían intereses diferidos, y ha estado haciendo solo pagos parciales. En ese caso, evitar el interés retroactivo sería casi imposible. Esto se debe a que la Ley de Tarjetas requiere que su emisor aplique la mayor parte de ese dinero a sus saldos con intereses más altos, no a su saldo de intereses diferidos.

Ingrese la excepción de la Ley de Tarjetas para tarjetas de interés diferido. Esta regla estipula que en los dos ciclos de facturación antes de que caduque una oferta de interés diferido, el emisor debe aplicar primero cualquier monto pagado sobre el pago mínimo al saldo de interés diferido. Esta excepción hace que sea un poco más fácil evitar el interés retroactivo. Pero no te hace inmune a tales cargos, así que mantente alerta. Lea sus estados de cuenta y asegúrese de estar en el buen camino para pagar su saldo a tiempo.

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Evitar problemas de asignación de pagos.

Hay algunas maneras en que puede ejercer un mayor control sobre los saldos de sus tarjetas de crédito:

No pidas tus tarjetas para realizar múltiples tareas. Elimine de forma inmediata todos sus problemas de asignación de pagos llevando solo un saldo en cada tarjeta de crédito. Primero, mueva su deuda a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo del 0%, si puede calificar para una, y úsela como una tarjeta “solo para deuda”. Luego, use una tarjeta separada para compras y pague la totalidad cada mes para evitar cargos por intereses.

Pague la mayor cantidad de su factura que pueda pagar. Si no puede calificar para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, lo siguiente que puede hacer es pagar la mayor cantidad posible de la deuda de su tarjeta de crédito. Esto asegura que una mayor parte de su pago se destinará a sus saldos más caros. Cuando paga solo el mínimo, le permite a su emisor dirigir sus pagos a su deuda menos costosa, prolongando su período de pago.

Confiar pero verificar. En estos días, una computadora, no un ser humano, está asignando sus pagos con tarjeta de crédito. En su mayor parte, eso significa que no tendrá que preocuparse por los errores de facturación y los pagos mal aplicados. Pero los errores siguen ocurriendo. Lea atentamente los estados de cuenta de su tarjeta de crédito y asegúrese de que sus pagos se apliquen como deberían. Si cree que hay un error, llame a su emisor y resuelva el problema lo antes posible.

Claire Tsosie es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @ ideclaire7 .