¿Cómo se calcula el interés de la tarjeta de crédito?

Si su tarjeta de crédito tiene una tasa de porcentaje anual de, digamos, 18%, eso no significa que se le cobre un 18% de interés una vez al año. Dependiendo de cómo administre su cuenta, su tasa de interés efectiva podría ser más alta o más baja. Incluso podría ser 0%. Esto se debe a que los intereses se calculan diariamente, no anualmente, y se cobran solo si usted tiene una deuda de un mes a otro.

Saber cómo los emisores de tarjetas de crédito calculan el interés puede ayudarlo a comprender el verdadero costo de su deuda.

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Cómo calcular el interés de la tarjeta de crédito

Calcular los intereses de las tarjetas de crédito es un proceso de tres pasos. El video anterior lo guía detalladamente a través de ese proceso, pero aquí hay una descripción general de cómo funciona. Si desea seguir adelante, tome el resumen de facturación de su tarjeta de crédito. Necesitarás información de esto.

1. Convertir la tasa anual en tasa diaria.

Su tasa de interés se identifica en su estado de cuenta como la tasa de porcentaje anual o APR.

Como el interés se calcula diariamente, deberá convertir el APR a una tasa diaria. Haga eso dividiendo por 365. Algunos bancos se dividen por 360; para nuestros propósitos, no vale la pena preocuparse por la diferencia, ya que cambia el resultado solo por un pelo. El resultado se denomina tasa de interés periódica o, en ocasiones, tasa periódica diaria.

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2. Determine su saldo diario promedio

Su estado de cuenta le indicará qué días se incluyen en el período de facturación. Su cargo por intereses depende de su saldo en cada uno de esos días.

Usted comienza con su saldo impago, la cantidad prorrogada del mes anterior. Cuando haces una compra, el saldo sube; Cuando haces un pago, se cae. Usando la información de la transacción en su estado de cuenta, revise el período de facturación, día a día, y anote el saldo de cada día.

Una vez que haya hecho eso, sume todos los saldos diarios y luego divídalo por la cantidad de días en el período de facturación. El resultado es su saldo diario promedio.

3. Ponlo todo junto.

El último paso es multiplicar su saldo diario promedio por su tarifa diaria, y luego multiplicar ese resultado por el número de días en el período de facturación.

Dependiendo de si su emisor compone el interés diario o mensual, su cargo de interés real puede diferir ligeramente de esta cantidad calculada. La capitalización es el proceso de agregar los intereses devengados a su saldo impago, de modo que usted paga intereses sobre los intereses.

La capitalización es la razón por la que podría pagar más de su APR en intereses. Por ejemplo, digamos que su saldo diario promedio fue exactamente de $ 1,000 para todo el año. Si el banco tuviera un interés del 18% solo una vez al final del año, pagaría $ 180. Pero como su interés aumenta, en realidad sería el gancho para algo más cercano a $ 195.

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¿Cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito?

Los emisores de tarjetas de crédito cobran intereses en las compras solo si lleva un saldo de un mes al siguiente. Si paga el saldo en su totalidad todos los meses, su tasa de interés es irrelevante, porque no obtiene ningún interés cargado. Obviamente, pagar la totalidad es la forma más rentable de ir, pero si generalmente lleva un saldo, una tarjeta de crédito con bajo interés puede ahorrarle dinero en intereses.

Los emisores de tarjetas de crédito cobran intereses en las compras solo si lleva un saldo de un mes al siguiente.

Ver el cálculo en acción le indica una forma rápida de reducir sus cargos por intereses: pague dos veces al mes, o más frecuentemente, en lugar de una vez. Ese pago adicional reducirá su saldo diario promedio y, a su vez, su interés. Supongamos que tiene un saldo de $ 2,000 y tendrá $ 1,000 para la factura de su tarjeta de crédito. Si pagó $ 1,000 el día 20 de un período de facturación de 30 días, su saldo diario promedio sería de aproximadamente $ 1,633. Pero si pagó $ 500 en el Día 10 y $ 500 en el Día 20, su saldo diario promedio sería de $ 1,467. Reducirías tu interés en aproximadamente un 10%.

Dependiendo de su tarjeta, es posible que tenga diferentes APR para diferentes tipos de transacciones, como compras, transferencias de saldo y adelantos en efectivo.

¿Cómo determinan los emisores de tarjetas las tasas de interés?

Algunas tarjetas de crédito tienen un solo APR de compra para todos los clientes. Otros tienen un rango, por ejemplo, del 13% al 23%, y su tasa específica depende de su solvencia. Cuanto mejor sea su crédito, menor será su tasa. Las tasas y los rangos en sí mismos suelen estar vinculados a la tasa preferencial, que es la tasa de interés que los bancos cobran a sus clientes más grandes. Cuando la tasa preferencial aumenta, las tasas de las tarjetas de crédito suelen seguir con un aumento igual.

El tipo de tarjeta de crédito también puede influir en el APR. Las tarjetas de crédito de recompensas tienden a venir con tasas de interés más altas.

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¿Cómo puedo bajar la tasa de interés de mi tarjeta de crédito?

Usted tiene control sobre algunos de los factores que determinan la tasa de interés de su tarjeta de crédito. Una mejor puntuación de crédito le ofrece mejores opciones de tarjeta de crédito. Y si su puntaje ha mejorado significativamente, puede intentar pedirle al emisor una tasa más baja.Pero independientemente del APR indicado en su tarjeta, puede reducir la tasa efectiva de varias maneras:

• Pague su factura cada mes, si es posible, para evitar intereses
• Haga más que el pago mínimo si no puede pagar su factura en su totalidad
• Haga pagos más de una vez al mes para reducir su saldo diario promedio

Ahora que entiende cómo funciona todo, está en una mejor posición para hacerse cargo de sus intereses.

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