6 formas de proteger su seguro de propietario de vivienda

por Jason Van Steenwyk

Para la mayoría de las familias de clase media, el hogar es el activo más valioso: a menudo supera a los 401 (k) y 403 (b) para todos, excepto los ahorradores más diligentes.

Sí, durante generaciones el hogar ha sido un importante depósito de valor para los estadounidenses. A menudo es un bien preciado, un legado que los estadounidenses mayores pueden transmitir a sus hijos y nietos. En otros casos, es una fuente vital de ingresos de jubilación, que se convierte en efectivo mediante una venta directa, un alquiler o la conversión del capital de la vivienda a una hipoteca inversa.

El problema: su casa está en riesgo. Todos los días, los estadounidenses pierden sus hogares ante una variedad de peligros, y no solo por lo obvio.

Afortunadamente, la pérdida o el daño grave a una residencia personal se prestan bien al seguro. Pero demasiados estadounidenses no se protegen adecuadamente contra posibles pérdidas devastadoras, pérdidas que simplemente no pueden permitirse.

Estos errores casi siempre se pueden evitar, si el propietario de la vivienda está bien informado. Éstos son algunos de los errores comunes que las personas cometen con su seguro de hogar.

No obtener seguro contra inundaciones

No se puede afirmar con suficiente claridad: las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas no cubren los daños por inundaciones. Sin embargo, cada vez que hay una gran inundación o huracán en un área que rara vez se ve afectada por la inundación, vemos una gran cantidad de familias que no tienen protección financiera contra el daño de la inundación en absoluto.

El riesgo, para el propietario individual, es enorme. El reclamo promedio realmente pagado por el huracán Sandy, la tormenta que devastó Florida y el litoral nororiental en 2012, fue de $ 58,358. El reclamo promedio pagado después del huracán Katrina fue de $ 97,052 - Por política afectada.

Pero solo el 13 por ciento de los estadounidenses tienen una póliza de seguro contra inundaciones, según el Instituto de Información de Seguros.

Si no puede permitirse perder esta cantidad de dinero, necesita un seguro contra inundaciones. Para propietarios privados, esto normalmente solo está disponible a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones. Este es un programa federal que suscribe hasta $ 250,000 para su hogar y otros $ 100,000 para su contenido.

¿Es tu casa o contenidos más valiosos? Probablemente debería considerar comprar cobertura adicional. Para obtener más información, visite Floodsmart.gov.

Inventarios de hogares pobres o no existentes

Si tiene artículos de valor en el hogar, debe documentarlos antes de que ocurra el desastre. De lo contrario, una aseguradora podría impugnar su reclamo. Afortunadamente, la industria de seguros ha proporcionado una serie de herramientas para facilitar el proceso de inventario. Entre ellos: KnowYourStuff.org. Este sitio web interactivo le facilita la carga de fotografías digitales de sus objetos de valor, junto con otra información de identificación, como números de serie y números de modelo. Incluso puedes descargar una aplicación práctica para tu iPhone o Android para que sea aún más fácil. Si tiene muchos artículos valiosos, como una colección de arte, antigüedades o instrumentos musicales, es posible que deba hablar con su agente para obtener una cobertura adicional para sus pertenencias.

Si usa su casa para fines comerciales, es posible que también deba hacer arreglos para obtener cobertura adicional.

La información del inventario es confidencial y se almacena fuera del sitio. Por lo tanto, no tiene que preocuparse por el mismo desastre que destruyó su hogar, sino que también destruye los documentos de su inventario.

Subestimando el costo de reemplazo

Recuerde: el valor de mercado y los costos de reemplazo pueden ser muy diferentes. Por ejemplo, con muchas casas antiguas, las ordenanzas locales requieren que se reconstruyan de acuerdo con los nuevos códigos de construcción, no los códigos vigentes en el momento en que se construyó la casa por primera vez. Por ejemplo, puede que tenga que reemplazar totalmente la plomería o el cableado, usar diferentes materiales o colocar toda la casa sobre pilotes cuando reconstruya, según las ordenanzas locales en su área. Mire su política para ver qué actualizaciones de código incluirá. Es posible que deba hablar con su agente acerca de agregar una ordenanza o cobertura de ley, y / o cobertura de reemplazo extendida, que expande el límite de su póliza en un 25 por ciento para tener en cuenta el aumento de los costos de reemplazo.

No Asegurarse Contra Riesgos Locales

Algunas áreas tienen riesgos específicos para la localidad que no están cubiertos por las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas. Por ejemplo, los sumideros son un problema importante en partes de Florida. Los terremotos son parte de la vida en California. Algunas áreas tienen un riesgo elevado de incendios forestales, y las aseguradoras pueden exigirle que tome medidas específicas para mitigar su riesgo de pérdida por incendio. El error que muchas personas cometen es asumir que su póliza de propietarios de viviendas disponibles cubre sumideros, terremotos y similares. Típicamente, no lo hacen. Por lo general, debe comprar una cobertura especial por separado para asegurarse contra este tipo de riesgos específicos de ubicación.

No entender la depreciación

Muchas pólizas no aseguran su propiedad por costos reales de reparación o reemplazo. En su lugar, deducen una asignación de depreciación de su propiedad cada año. Solo cubren el costo de una reparación menos la provisión por depreciación.

Así es como funciona: supongamos que se necesitarán $ 30,000 para reemplazar un techo recién instalado. Un techo tiene una vida esperada de, digamos, 15 años. Cada año, la aseguradora deduce 1/15.^th del costo del nuevo techo a partir de su cobertura. Después de cinco años, el valor en efectivo real de su techo es de solo $ 10,000, no de $ 15,000.

La teoría financiera es sólida: si su techo se derrumba en el año 14, de todas formas estaba a punto de reemplazarlo, por lo que su pérdida teórica no es tan alta. Estarás bien si has estado ahorrando para el nuevo techo esperado todo el tiempo. Sin embargo, muchas personas, que solo buscan precios de seguro, se quedan sin sentido por la cantidad más pequeña que paga la compañía de seguros, una vez que se deduce la depreciación.

No aprovechar los descuentos de varias líneas

La adquisición de clientes es un costo enorme para las compañías de seguros. Tienen que compensar a sus agentes por horas y horas de llamadas telefónicas, prospecciones y trámites para cada nuevo cliente. Por lo tanto, si tienen la oportunidad de vender nuevas líneas de seguro a los clientes existentes, vale la pena para ellos ofrecer un descuento para usted. Si está pagando el seguro de automóvil a una compañía, el seguro básico de propietarios de vivienda a otra compañía y el seguro contra incendio a una tercera, hable con su agente sobre la consolidación de todas estas coberturas bajo un mismo techo, a cambio de un descuento en su prima.