Elegir entre un plan de salud con deducible bajo o alto

Si está decidiendo entre un plan de salud de bajo y un deducible alto (HDHP), hay más cosas que considerar que deducibles y primas mensuales.

Los planes de salud con deducible alto fueron concebidos para alentar a los consumidores a buscar atención médica. La lógica es que si usted es responsable de los costos médicos por adelantado, trabajará un poco más para encontrar proveedores de menor costo, reduciendo los gastos para usted y su aseguradora.

Eso no se ha resuelto para la mayoría de las personas. Aunque los consumidores con HDHP tienden a reducir los costos, lo hacen omitiendo la atención, según el Instituto Urbano.

Los planes de seguro de salud con deducibles más bajos ofrecen a los pacientes costos más predecibles y, a menudo, una cobertura más generosa, pero sus primas más altas pueden ser difíciles de incluir en un presupuesto mensual.

Ya sea que elija un plan con un deducible bajo o alto, no lo haga a costa de su salud. Esto es lo que debe considerar al elegir entre un plan de salud de deducible alto y bajo.

Términos clave para entender

Primero, repasemos algunos términos básicos del seguro de salud. Saber esto le ayudará a comprender la diferencia entre los tipos de planes y a tomar una mejor decisión.

• Prima: El precio que paga por mes para tener un seguro de salud, ya sea que lo use o no.
• Deducible: La cantidad que debe pagar por adelantado por su atención médica, con la excepción de cierta atención preventiva gratuita, antes de que comience el seguro. Después de alcanzar su deducible, su aseguradora comienza a pagar una parte más grande de los cargos.
• Límite de desembolso: Un límite de cuánto tendrá que gastar en atención médica en un año, sin incluir las primas, siempre y cuando permanezca dentro de la red de su seguro. Después de cumplir con este límite, su seguro debe pagar el 100% de los servicios dentro de la red cubiertos por su póliza.

¿Cual es la diferencia?

Las cantidades deducibles son la diferencia obvia entre los planes de salud con deducibles bajos y altos. Muchos planes de salud con deducibles altos, especialmente aquellos con las primas más bajas, tienen deducibles cercanos a sus límites de desembolso, a menudo $ 5,000 o más.

Los costos de las primas varían, pero los planes con deducibles más altos tienden a tener primas mensuales más bajas que aquellos con deducibles más bajos.

El tipo de plan también afecta su elegibilidad para usar una cuenta de ahorros para la salud (HSA).

Solo las personas con HDHP que califican pueden abrir y contribuir a las HSA. Las HSA tienen ventajas fiscales, lo que significa que puede dirigir los fondos de su cheque de pago a un impuesto antes de la cuenta HSA, o puede agregar el dinero después de impuestos y deducir los impuestos más adelante. Un empleador también puede contribuir a su HSA.

El dinero de la HSA genera intereses, se puede invertir en acciones o fondos mutuos y se puede gastar en cualquier gasto médico que califique, según lo define el IRS. Puede contribuir a uno siempre y cuando tenga un plan de deducible alto calificado y no tenga otra cobertura de salud.

Los HDHP que califican siguen ciertas reglas establecidas por el Servicio de Impuestos Internos. Ellos deben tener:

• Un deducible mínimo de $ 1,350 para una persona o $ 2,700 para una familia en 2018.
• Un límite de gastos de bolsillo de no más de $ 6,650 para una persona y no más de $ 13,300 para una familia en 2018.

No todos los HDHP lo califican para una HSA, así que asegúrese de que cualquiera que elija cumpla con los tres requisitos anteriores.

Quién debe considerar un plan de salud con deducible alto

Aunque los planes de salud con deducibles altos implican mayores costos de desembolso, aún ahorran dinero a algunos consumidores.

Un plan de salud con deducible alto podría ser adecuado para usted si:

• Usted está sano y rara vez se enferma o lesiona.
• Puede pagar su deducible por adelantado o dentro de los 30 días de haber recibido una factura por ese monto si surge un gasto médico inesperado.
• Usted tiene los medios para hacer contribuciones significativas a una HSA cada mes.
• Usted está sano y está interesado en utilizar una HSA como una forma de ahorrar o invertir dinero.

¿Quién debería considerar un plan de salud con deducible bajo o sin deducible?

En general, los planes con deducibles bajos hacen que los gastos de salud sean más fáciles de predecir y, a pesar del hecho de que tienden a tener primas más altas, siguen siendo mejores para muchos consumidores a largo plazo.

Un plan con deducible bajo o sin deducible podría ser adecuado para usted si:

• Está embarazada, planea quedar embarazada o tiene hijos pequeños
• Tiene una enfermedad crónica o necesita consultar a un médico con frecuencia.
• Está considerando una cirugía reparadora, como un reemplazo de rodilla o cadera
• Toma varios medicamentos recetados, o incluso un medicamento caro
• Usted o sus hijos practican deportes, especialmente aquellos con alto riesgo de lesiones

Recuerda: Si no puede pagar sus primas, corre el riesgo de perder su cobertura de salud y de pagar una multa por no tener seguro de salud. Es mejor inscribirse en un plan de salud con deducible alto que perder por completo la cobertura y arriesgarse a recibir una factura médica a precio completo.

Su decisión será altamente individual, una elección financiera basada en las necesidades de atención médica de usted y su familia. Pero tenga en cuenta que obtener la atención médica que necesita cuando la necesita, incluida la atención preventiva gratuita, es lo mejor para su salud y su cuenta bancaria.