¿Qué tan malo es la imagen de la jubilación para la generación X?
Por Brian Frederick, CFP
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Investigaciones recientes de The Pew Charitable Trusts y PwC han recibido mucha publicidad por el lamentable estado de la planificación de la jubilación de la Generación X. Si bien ambas encuestas son exhaustivas y están bien investigadas, también creo que la reacción a estos estudios ha sido exagerada. En cualquier generación, hay personas que están por encima del promedio y por debajo del promedio. Aquí están mis pensamientos y observaciones sobre lo que he visto con respecto a las finanzas de la generación X:
- Es mucho más caro criar hijos ahora que hace treinta años. Hay más familias con dos padres que trabajan y la calidad de la guardería puede ser de $ 1000 / mes o más, los gastos de educación superior se han salido de las manos y las malas perspectivas de empleo están llevando a más niños boomerang. Solía pensar que los impuestos son tu mayor gasto, ¡pero ahora estoy empezando a pensar que son niños!
- Las generaciones más jóvenes son Cada vez más móvil y más educado de lo que eran en el pasado. A diferencia de los "buenos días" cuando te casarías con tu novia de la escuela secundaria y tendrías hijos entre mediados y principios de los veinte, las parejas ahora se casan y tienen hijos de diez a quince años más tarde debido al tiempo que pasaron en la universidad y / o graduados la escuela y la dificultad de encontrar un cónyuge en una nueva ubicación donde tenga conexiones sociales más débiles. Otros eventos de la vida, como comprar una casa y ahorrar para la jubilación, también se están retrasando.
- Dependiendo de sus ingresos y tasas de ahorro, por lo general los primeros $ 100,000 a $ 250,000 que usted ahorra son el resultado de sus esfuerzos de ahorro (y de su empleador, si tiene uno), mientras que poco se debe al crecimiento de activos. Además, los mercados de valores operan en ciclos a largo plazo, de 15 a 20 años, y estamos en medio de un mercado lateral cíclico, lo que significa que hay un crecimiento aún más lento de las cuentas de inversión. La otra cara de esto es que existe la posibilidad de que estemos en un mercado alcista prolongado al final de los años de trabajo de la Generación X y los primeros años de su jubilación. Esto es bueno ya que el momento más importante para tener un buen retorno de la inversión es en sus últimos cinco años de trabajo y en sus primeros cinco años de jubilación.
- Una vez más, en comparación con hace treinta años, Hay mucho más gasto discrecional en cosas como la comunicación (TV, teléfono celular, teléfono e internet), servicios domésticos como una señora de la limpieza o un empleado de patio, y salir a comer. Recuerdo que cuando era un niño que crecía en Nebraska en la década de 1980, salíamos a comer dos veces al año (para el Día de la Madre y el Día del Padre) y mis padres solo tenían un teléfono de marcación rotativa y no tenían televisión por cable hasta 1987. Ahora generalmente veo clientes. Gastando $ 300-500 / mes tanto para la comunicación como para salir a comer.
- El estudio Pew, en particular, entra en muchos detalles sangrientos sobre cómo la generación X se hizo estallar cuando los valores inmobiliarios bajaron. No estoy sorprendido por esto, ya que una residencia principal es tanto el activo más grande como el pasivo más grande en el balance general de una familia de la Generación X, ¡y está altamente apalancado! A menos que usted sea un inversor en bienes raíces, veo la residencia principal como un activo de uso en lugar de un activo financiero. La desventaja real de reducir los valores de bienes raíces es que es difícil vender una casa bajo el agua para buscar oportunidades de carrera.
- Con el auge de Internet, fondos mutuos sin carga, corretajes de descuento, Turbo Tax y los medios financieros La Generación X es verdaderamente una generación hágalo usted mismo.. Si bien hay más información que nunca, no significa necesariamente que se tomarán mejores decisiones financieras. La pregunta es ¿cuándo traes a un profesional? Una de las cosas interesantes que veo es que los asesores están aprovechando la tecnología para atender mejor a los clientes más pequeños; el inconveniente es que la mayoría de los asesores tienen más de 50 años y se prevé que habrá una creciente escasez de asesores financieros calificados. El otro enigma es que los que más necesitan asesoramiento financiero son también los que tienen más dificultades para encontrar el dinero para pagarlo. Cuanto antes obtenga ayuda profesional, más opciones tendrá.
La conclusión es que la Generación X tuvo un comienzo posterior con la inversión, tiene menos ingresos discrecionales que guardar, y una mayor necesidad de ahorrar en un entorno de bajo rendimiento con menos pensiones.
¿Cómo estás posicionado para la jubilación? ¿Te sientes más o menos seguro que hace 1,3,5 años? ¿Sientes que estás detrás de la curva o delante de tus compañeros? Comparte tus pensamientos en los comentarios a continuación.
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