Carga frontal de su cuenta IRA en enero para obtener un mayor beneficio

¡Feliz año nuevo! ¿Tienes $ 5,500 de sobra?

Es una pregunta incómoda, especialmente si su tarjeta de crédito aún fuma el mes pasado. No hay resaca como una resaca financiera de vacaciones.

Pero lo pregunto porque esa es la cantidad que se necesita para financiar por completo una cuenta IRA tradicional o Roth durante un año, y hay mucho valor, un valor de cinco dígitos, al cargar sus contribuciones.

Lo que eso significa: si tiene $ 5,500, por ejemplo, de un bono de fin de año, un fondo de emergencia con exceso de recursos o una cuenta de inversión sujeta a impuestos, considere agregarlo a su cuenta IRA ahora, en lugar de esperar hasta la fecha límite de contribución como lo hace la mayoría de las personas. (Si aún no ha maximizado su contribución de 2016, hágalo primero. Puede contribuir hasta la fecha límite de impuestos del 18 de abril).

Y si no lo haces? Probablemente ya sabes que estás lejos de estar solo. Pero todavía puedes leer esto con la mirada puesta en juntar el dinero lo antes posible. Enero es todo acerca de los objetivos de estiramiento, ¿verdad?

¿Por qué ahora es mejor que después?

Todo se reduce al interés compuesto, que es lo más cercano a tener su propio árbol de dinero. A medida que su inversión obtiene un rendimiento, los rendimientos futuros se basan en ese saldo ahora mayor.

Es por eso que un joven de 25 años puede invertir $ 10,000 hoy y terminar con $ 100,000 a la edad de 65 años, suponiendo un rendimiento anual promedio del 6%, pero un joven de 45 años tendría que invertir más de $ 30,000 para terminar con $ 100,000 por el misma edad.

Una ventaja más pequeña también es un caso bastante llamativo. Tiene un poco más de 15 meses para hacer una contribución IRA para cada año tributario, desde enero hasta la fecha límite de presentación de impuestos del siguiente mes de abril. The Robo-Advisor Betterment comparó las ganancias promedio en 10 contribuciones anuales de $ 5,500 IRA: un juego realizado el primer día posible en enero y otro conjunto el último día posible en abril del próximo año, utilizando períodos de 10 años de retornos S&P 500 desde 1928..

El resultado: las contribuciones iniciales tuvieron una ventaja de $ 14,507 en promedio después de 10 años, en promedio.

"Al cargar de frente, terminas con casi un tercio más después de 10 años", dice Dan Egan, director de finanzas conductuales e inversiones de Betterment. Egan descubrió que solo en años individuales con graves crisis de mercado (la Gran Depresión, la crisis de las punto com) los primeros inversores no pudieron obtener una prima.

"Esto es puramente un momento en el efecto del mercado", dice Egan. “Hay períodos en los que puedes tener mala suerte y puedes invertir justo antes de una desaceleración del mercado, y [ser temprano] termina por no ser algo bueno. Pero al final del día, lo que está sucediendo aquí es que tiene 15 meses que no tendría si esperara hasta el mes de abril siguiente ".

También saca el dinero de tus manos.

Tu cerebro piensa que ahora es mejor que más tarde, pero con eso significa: "Hora feliz de hoy, preocupate por la jubilación cuando seas viejo y gris". El impulso de la gratificación instantánea, como lo demuestra la prueba de malvavisco, es fuerte.

Así que hay una ventaja de comportamiento a la carga frontal. Los ahorradores más exitosos tratan los ahorros como un gasto. Cuando deciden el alquiler, la hipoteca o el automóvil que pueden pagar, examinan su saldo después de haber reservado dinero, idealmente del 10% al 15% de los ingresos.

No le diría a la compañía de electricidad que pagará solo la mitad de su factura en adelante porque compró un Lexus con un presupuesto de Toyota, no sin tener un par de linternas a mano. Cambiar de valor tus ahorros para financiar el gasto parece más razonable, pero es una buena manera de apagar las luces de tu futuro. (Lo digo en broma, pero ese tipo de inseguridad financiera es una preocupación muy real para millones de jubilados).

Cuando financia su cuenta IRA a principios de año, no solo está reservando mentalmente ese dinero. Las reglas de distribución de IRA hacen que sea difícil, pero no imposible, regresar.

" MÁS: Reglas de Roth IRA para 2017

Avanzar es más difícil de lo que parece

No pretendo que sea fácil cargar tu cuenta IRA. Muchos inversionistas no los financian hasta el último segundo posible porque no tienen el dinero hasta ese momento. Nuestro estudio de fin de año en el sitio descubrió que solo una quinta parte de los estadounidenses que están ahorrando para la jubilación planeaba maximizar su cuenta IRA para 2016.

Si, por el contrario, contribuye con un poco de cada cheque de pago, aún tendrá una ventaja de tiempo sobre las personas que esperan y hacen su contribución en la línea de meta cada mes de abril. Este aumento adicional en el crecimiento de la inversión no vale la pena "empobrecerse", como lo expresa Egan. Es sólo una buena ventaja.

Pero si desea poder hacer una contribución de suma global de enero para el año, considere esto como un primer impulso. Después de todo, la culpa por el gasto en las fiestas no es la única sensación que está aumentando, sino también la fuerza de voluntad y la resolución. Aprovechar.

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por Forbes.