¿Por qué su amigo tiene un puntaje de crédito mejor que usted?

Tia Chambers verificó su puntaje de crédito por primera vez a los 23 años, después de ver a un amigo verificar el suyo, dice ella.

"Dije: 'Oh, chico, mi puntaje de crédito tiene que ser mejor que eso'", dice Chambers, ahora de 31 años, quien escribió en su blog sobre su experiencia en su sitio web, Financially Fit and Fabulous. Para su sorpresa, era peor. “Mi puntaje de crédito fue mucho más bajo de lo que esperaba. En realidad, fue en el medio a alto 500 ".

Se sentía desinflada. "Pensé, 'Hombre, pago mis cuentas a tiempo. ¿Por qué mi puntaje de crédito no es más alto?"

Si eres nuevo en el crédito, podrías preguntarte lo mismo. ¿Por qué su puntaje de crédito palidece en comparación con el de su amigo, a pesar de que lo verificó en el mismo sitio web, usando el mismo modelo de puntaje?

"Para alguien que tiene un puntaje de crédito bajo, siempre hay, y quiero decir siempre, una explicación lógica de por qué ese puntaje es como es", dice John Ulzheimer, un experto en crédito que anteriormente trabajó para la compañía de calificación crediticia FICO y Buró de crédito de Equifax. "Nunca es aleatorio. Nunca es anecdótico ".

Estos factores podrían estar trabajando más en favor de su amigo que en el suyo.

Registro consistente de pagos a tiempo

Es posible que usted y su amigo tengan la costumbre de pagar las facturas a tiempo, pero incluso un solo pago olvidado puede demorar una calificación crediticia.

Eso es parte de lo que le sucedió a Chambers, de Indianápolis. Cuando revisó su informe de crédito, dice, descubrió una factura médica olvidada y no pagada en las colecciones. Ella lo pagó, negoció para que se eliminara la cuenta de cobro de su informe de crédito y notó un ligero aumento en su puntaje después, dice ella.

El historial de pagos es un factor clave tanto para FICO como para VantageScore Solutions, las dos principales compañías de calificación crediticia en los Estados Unidos. Cuenta con el 35% de su puntaje FICO y VantageScore lo caracteriza como "extremadamente influyente". Los pagos con más de 30 días de retraso se informan a las agencias de crédito y, como otras marcas negativas, pueden permanecer en su informe de crédito durante siete años.

"[Una marca negativa] es mucho más fácil de evitar en primer lugar, en lugar de tratar de quitarla después de que ya haya sucedido", dice Ulzheimer. Si negocia con una agencia de cobros para eliminar una cuenta de cobros de su informe de crédito, obtenga esa promesa por escrito.

Menos deuda

Si nunca habla con sus amigos sobre el dinero, es posible que no se dé cuenta de que sus situaciones financieras son diferentes a las suyas. Becky con la buena puntuación de crédito podría tener menos deudas que tú.

El uso de un porcentaje menor del límite disponible de su tarjeta de crédito y el pago de préstamos estudiantiles puede aumentar su crédito. La cantidad que debe representa el 30% de su puntaje FICO. Para VantageScore, el porcentaje de crédito utilizado es un factor "altamente influyente" y la deuda total es "moderadamente influyente".

Chambers dice que trabajó en un segundo empleo y recortó los gastos para pagar el alto saldo de su tarjeta de crédito y miles de dólares adeudados a su universidad.

"Vi una mejora de al menos 100 puntos en el momento en que pagué esa deuda", dice ella.

Historial de crédito más largo o variada combinación de cuentas

Su edad, sexo, orientación sexual, raza, ubicación, religión y puntos de vista políticos no afectan su puntaje de crédito. Tener un ingreso alto tampoco mejorará tu puntaje.

Entonces, ¿qué más cuenta? La longitud de su historial de crédito, para empezar. Esto representa el 15% de su puntaje FICO y es "altamente influyente" para VantageScore. Es posible que tu amigo haya comenzado a usar el crédito antes que tú.

Solicitar nuevas cuentas también puede afectar su crédito, pero generalmente solo un poco. Mantener una combinación de cuentas, por ejemplo, llevar tanto préstamos como tarjetas de crédito, puede ayudar.

Pasos para mejorar tu crédito

Para ver qué está afectando sus calificaciones, obtenga sus informes de crédito de forma gratuita en AnnualCreditReport.com, un sitio web autorizado por el gobierno federal. Luego, sigue estos pasos:

• Disputar inexactitudes. Informe los errores en sus informes de crédito a las agencias de crédito correspondientes.
• Pagar la deuda. En particular, la reducción de saldos altos en tarjetas de crédito puede aumentar el crédito significativamente.
• A cuestas. Si sus padres tienen un excelente crédito, pídales que lo agreguen como usuario autorizado en una tarjeta de crédito.
• Abre una tarjeta de crédito y úsala responsablemente. Comience con una tarjeta de estudiante o una tarjeta asegurada, una que requiere garantía en efectivo. Los menores de 21 años pueden necesitar un cofirmante.

Por último, no le prestes demasiada atención a lo que hacen los demás. Los puntajes de crédito varían porque los caminos financieros de las personas varían. "El viaje de cada persona es diferente", dice Chambers.

Claire Tsosie es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @ ideclaire7 .

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.