Cómo priorizar sus metas de ahorro e inversión

El año pasado, Investmentmatome realizó una encuesta de parejas para investigar los roles de género y el dinero. Entre los resultados, que mostraron que los roles de género aún están vivos y bien, estaba esta pequeña pepita: uno de cada cinco encuestados informó que ellos y su pareja no tienen metas de ahorro.

Eso no significa que no estén ahorrando; sólo que no están ahorrando para nada específico. Pero ese proceso de enunciar los objetivos es clave para alcanzarlos. Si simplemente ahorra a ciegas, es más probable que saquee ese dinero por razones equivocadas. Puede priorizar el objetivo equivocado y elegir el vehículo incorrecto para guardar su dinero.

Aquí hay una guía general para el orden en el cual enfocar sus esfuerzos de ahorro.

1. Comience con su 401 (k)

Si su plan de jubilación en el trabajo viene con una contribución equivalente, debe obtenerlo primero, dice Johanna Fox Turner, una planificadora financiera en Mayfield, Kentucky. Es dinero gratis. En general, la cantidad que necesita para contribuir a la captura que coincida será bastante pequeña: el acuerdo más común es dólar por dólar hasta el primer 6% de los aplazamientos salariales, según Aon Hewitt, que asciende a alrededor de $ 2,400 al año en $ 40,000 salario.

2. Construye tu fondo de emergencia

Una vez que haya capturado todos sus dólares correspondientes, desea comenzar a crear un fondo de emergencia. Tener un poco de efectivo en el banco que puede usar en caso de un gasto inesperado, ya sea un deducible de seguro después de un accidente automovilístico o un calentador de agua en su casa, es la base para el resto de su vida financiera, porque se mantiene Esos costos se acumulan en su tarjeta de crédito y le cuestan intereses. Pero muchas personas apuntan demasiado alto aquí, dice Fox Turner, señalando que la regla es un gasto de vida simple de tres a seis meses, que equivale a pagos de menos de tres a seis meses. ¿Cuál es el riesgo de ahorrar demasiado? Un fondo de emergencia se debe mantener en una cuenta de ahorro estándar donde sea fácilmente accesible, lo que significa que es poco probable que gane más de alrededor del 1% en intereses. El exceso de dinero podría estar trabajando más duro para usted en otro lugar.

3. Maximizar las cuentas con ventajas fiscales

Para muchas personas, la mejor opción en este momento es una cuenta IRA Roth. Le permite comenzar a construir un conjunto de dinero libre de impuestos antes: según los términos de un Roth, sus contribuciones se hacen después de impuestos, pero el dinero crece libre de impuestos. El otro beneficio aquí, dice Fox Turner, es que puede retirar sus contribuciones originales en cualquier momento sin impuestos ni multas. La desventaja: tiene un límite de contribución bajo de $ 5,500 y restricciones de ingresos (aquellos que ganan más de $ 116,000 si presentan una solicitud individual o $ 183,000 si la presentación conjunta no serán elegibles para contribuir con el monto total). Si no eres elegible para un Roth, una IRA tradicional es un buen sustituto (aquí hay una buena explicación de la diferencia entre los dos). Una vez que haya agotado al máximo su cuenta IRA, regrese a su 401 (k) hasta que alcance el límite allí, que es de $ 18,000 en 2015. Para obtener ayuda para seleccionar una cuenta IRA Roth o tradicional, visite los proveedores de IRA favoritos de nuestro sitio.

4. Comienza a planear para la universidad

Es una pregunta común de los padres: ¿ahorrar para la universidad o la jubilación primero? La respuesta es la jubilación, porque sus hijos pueden obtener ayuda financiera para la universidad. Nadie va a ayudar a financiar su jubilación. Cuando estés listo para comenzar a ahorrar para la universidad, una cuenta 529 es un buen vehículo para hacerlo. Sus contribuciones no son deducibles de impuestos, pero las distribuciones para la universidad están libres de impuestos. El problema es que si el dinero no se usa para gastos de educación, porque, por ejemplo, su hijo decide aprender en el trabajo como chef, pagará impuestos y una multa del 10% sobre las ganancias. Es por eso que algunos asesores, como Fox Turner, recomiendan usar la IRA Roth mencionada como multi-tasker, porque permite distribuciones para gastos educativos calificados.

5. Guardar para otros objetivos.

La jubilación y la universidad son objetivos financieros frecuentemente discutidos, pero no son los únicos. Es posible que desee ahorrar para una boda, un pago inicial en una casa o incluso las vacaciones de verano del próximo año. Estos objetivos se deben esparcir junto con los anteriores según sea necesario, según el horizonte de tiempo. "Cuanto más lejos esté el objetivo, más tiempo podrá esperar hasta que dirija su atención hacia él", dice Patricia Jennerjohn, planificadora financiera en Oakland. (La excepción a esa regla: ahorrar para la jubilación en su 401 (k), porque si no toma ese partido, está renunciando a dinero gratuito). El dinero que necesita en cinco años o menos no debería estar en el mercado, pero para plazos más allá de eso, puede consultar una cuenta sujeta a impuestos con un corredor en línea o un asesor de robo.

Más de Investmentmatome:

• ¿Cómo se ubica su proveedor de IRA entre los mejores?
• Battle Bots: Evaluando Robo-Asesores
• ¿Está aprovechando al máximo su cuenta de ahorros?

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @arioshea .

Imagen a través de iStock.