Pasos financieros para tomar antes de comprar un automóvil

Un automóvil es a menudo la segunda compra más grande que los consumidores harán, después de una casa. Al igual que comprar una casa, comprar un automóvil a menudo implica obtener un préstamo sustancial y realizar pagos mensuales durante años.

Tales apuestas altas pueden parecer abrumadoras, pero no desesperes. Puede tomar algunos pasos ahora para asegurarse de estar preparado financieramente para el proceso de compra de automóviles.

Esa preparación puede valer la pena de maneras valiosas: tendrá más confianza y se sentirá más a cargo. Es probable que obtenga un mejor precio en el vehículo de su elección y términos de préstamo más favorables. Y es probable que tengas una experiencia de menos estrés y más éxito.

Para ayudarlo a que su viaje de compra de automóviles sea lo más eficiente y exitoso posible, nuestra guía le indicará cómo:

• Revise su informe de crédito y puntuación
• Obtener la aprobación previa para un préstamo
• Aproveche al máximo el comercio o la venta de su automóvil actual.
• Establecer un presupuesto realista

Paso 1: Revise su informe de crédito y puntuación

Cuanto mejor sea su historial de crédito y su puntaje, más bajos deberían ser sus costos cuando pide prestado dinero. Los bancos, cooperativas de crédito y otros prestamistas hacen referencia a su historial de crédito y puntaje al establecer la tasa de interés y otros términos de su préstamo de auto. Si ha pagado sus facturas a tiempo y ha establecido un historial de uso responsable del crédito, se le recompensará con un préstamo para automóvil más asequible.

"Alentamos a los consumidores a administrar responsablemente su crédito antes de que necesiten un préstamo. Por ejemplo, haga todos los pagos a tiempo, independientemente de si son pagos de préstamos ”, aconseja Natalie Brown, vicepresidenta de comunicaciones de préstamos al consumidor en Wells Fargo.

Si no lo ha hecho recientemente, querrá obtener una copia de su informe de crédito de AnnualCreditReport.com, que proporciona un regalo de promoción una vez al año. Asegúrese de que toda la información sea precisa y actualizada. Si ve errores, puede disputarlos y tal vez eliminarlos. Y revisa tu puntaje de crédito, también. Muchas compañías de tarjetas de crédito incluyen el puntaje de crédito del titular de la tarjeta en el estado de cuenta mensual. Si el suyo no lo hace, puede solicitar su puntaje de crédito a una pequeña tarifa de las tres principales agencias de informes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.

Si su crédito no es excelente, no calificará para las mejores ofertas, pero probablemente aún podrá obtener un préstamo si está dispuesto a pagar una tasa de interés más alta. Si es joven, con poco o ningún crédito, y no puede calificar para un préstamo por su cuenta, debe hablar con sus padres u otro pariente mayor sobre la firma conjunta de su préstamo. Además, "si tiene un historial de crédito corto, mejorará sus posibilidades de ser aprobado si tiene un pago inicial mayor", dice Ron Montoya, editor senior de asesoramiento al consumidor en el sitio web de automóviles Edmunds.com.

Paso 2: Obtener la aprobación previa para un préstamo

Compare y obtenga la aprobación previa de un préstamo para automóvil que tenga los mejores términos para los que puede calificar antes de ir al concesionario de automóviles. Si bien los concesionarios coordinarán con gusto el financiamiento, con frecuencia también cobrarán un margen de beneficio, a veces denominado reserva de concesionario, para que se asocie con uno de sus socios bancarios o de compañías financieras. Ya sea un 1% o 2% o más agregado a la tasa de interés base que cobra el prestamista, el margen de beneficio exacto es a discreción del distribuidor y generalmente no se revela al cliente.

Puede consultar las tasas de los préstamos en bancos, cooperativas de crédito y otros prestamistas. Comience con el banco donde mantiene su cuenta corriente; Algunos bancos tienen tarifas de descuento para clientes establecidos. Las cooperativas de ahorro y crédito a menudo ofrecen a sus miembros tasas de interés significativamente más bajas para préstamos para automóviles nuevos o usados, por lo que si no pertenece a uno, puede considerar encontrar uno para unirse.

Una vez que haya comparado los términos de varios prestamistas, complete una solicitud de crédito y solicite una aprobación previa. Lleve la carta de preaprobación, junto con el monto del préstamo y la tasa de interés, al concesionario. Puede ser una poderosa herramienta de negociación. Si le informan a los concesionarios que están preaprobados para un préstamo, a menudo intentarán mejorar los términos porque pueden obtener ganancias sustanciales si le otorgan un préstamo ellos mismos oa través de uno de sus socios, dice un portavoz de J.D. Power.

Paso 3: Determine qué hacer con su vehículo existente

¿Tienes un vehículo para comerciar o vender? Ayuda tener una buena estimación de lo que vale. Puede vender su automóvil antiguo a otro consumidor o a una cadena nacional de automóviles usados ​​como CarMax, o cambiarlo en el concesionario. Esto es básicamente un intercambio entre conveniencia y precio.

Es probable que obtenga más dinero vendiéndolo usted mismo, pero eso implica los riesgos y los desafíos de tratar con extraños. También es mucho trabajo: deberá limpiar y preparar el auto, evaluar su condición, buscar el valor de Kelley Blue Book para vender a un consumidor, anunciar, negociar el precio con posibles compradores y hacer el papeleo para transferir el título. La ruta de bricolaje puede valer la pena si su automóvil se ha mantenido tan bien que siente que tendrá una prima, y ​​si está dispuesto a invertir tiempo y esfuerzo para maximizar el valor en efectivo.

Otra alternativa, que puede implicar menos estrés y un mejor precio, es pasar por una gran cadena nacional de autos usados ​​con procedimientos más estándar y transparentes. "Recomiendo llevarlo a una ubicación de CarMax cerca de usted.Le darán una cotización de precio válida por siete días. Eso establece un precio de referencia y, a menudo, el distribuidor no podrá superar eso ", dice Ron Montoya, editor senior de consejos para el consumidor de Edmunds.com.

Comerciar con su automóvil en el concesionario es fácil, pero también le brinda al concesionario una forma de intentar maximizar el beneficio de su transacción, dicen los analistas de J.D. Power. Sin embargo, si no quiere la molestia de administrar la venta o si su automóvil necesita mucho trabajo para prepararlo para otro propietario, es mejor que acepte la oferta de intercambio del concesionario.

Antes de llevar su automóvil al concesionario, busque el valor de canje de Kelley Blue Book. Una vez que esté en el concesionario, una forma de contrarrestar la habilidad de juego de los concesionarios es usar su teléfono inteligente o tableta para verificar los precios mientras está negociando. “Si valoran su intercambio en $ 5,000, puede ir a KBB.com y ver lo que otros pagan. Es su derecho asegurarse de que está obteniendo un buen trato. Simplemente diga: "Espera, déjame ver cómo está". Puede ser que si pasas 30 minutos por el camino, están pagando $ 8,000 ", dice Akshay Anand, analista de préstamos para automóviles en Kelley Blue Book.

Paso 4: establece tu presupuesto

Ahora que ha hecho todo este trabajo, tiene la información que necesita para establecer un presupuesto realista. Para determinar cuánto puede gastar, sume el monto de su préstamo preaprobado, su valor de intercambio o lo que obtuvo vendiéndolo usted mismo, y el dinero en efectivo que planea usar para el pago inicial. Debe comprar modelos unos pocos miles de dólares por debajo de ese total, para dejar espacio para impuestos y tarifas.

También es útil comparar este presupuesto con una calculadora de accesibilidad de automóviles en línea, como las que se encuentran en sitios de automóviles como Edmunds.com y NADAguides.com. Estas calculadoras comienzan con lo que usted cree que sería un pago mensual cómodo, luego calculan cuánto puede gastar en un vehículo. "Muchos consumidores piensan en el presupuesto de su automóvil en términos de lo que pueden pagar por mes, por ejemplo, $ 300 por mes, pero no saben qué tipo de automóvil pueden pagar", dice Montoya.

Conecte su pago mensual deseado, la duración del préstamo y la tasa de interés estimada. También ingrese cualquier pago en efectivo o cantidad de intercambio. La calculadora figura en impuestos y tarifas, y le presenta un rango de precios de etiqueta estimado que puede pagar. También incluirá algunos modelos en ese rango de precios para que pueda comenzar a navegar.

Conclusión

Pasar por estos pasos le proporcionará puntos de referencia firmes para su costo de financiamiento y una buena idea de los tipos de vehículos que puede pagar cómodamente. Y tener una idea clara de sus finanzas lo ayudará a impulsar sus negociaciones automáticas con confianza.

Jeanne Lee es una escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected].

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