Preguntas Frecuentes de Expertos: ¿Cómo afectará el Seguro de Ciudadanía el Despoblamiento de la Ciudadanía?

Después de años de tormentas históricas, y costos históricos de limpieza, el seguro contra inundaciones se ha convertido en parte de la conversación nacional. Los residentes de Florida no son una excepción. Estimaciones recientes indican que Citizens Property Insurance Corporation, la compañía estatal de seguros de propiedad de la Florida, que ofrece tarifas subsidiadas a los miembros, se encuentra al menos a 1.500 millones de dólares de su responsabilidad en caso de otra temporada de huracanes destructiva.

Según Bob Sanchez, director de políticas del Instituto James Madison, "En caso de una gran tormenta o una serie de tormentas, todos los floridanos que paguen por seguros de propiedad o automóviles podrían estar en problemas".

La mayoría de los legisladores están de acuerdo en que los ciudadanos no pueden continuar como están, y durante los últimos años, la legislatura de Florida se ha movido para despoblar a la aseguradora. Esto reduce la responsabilidad de los ciudadanos, y del estado, pero amenaza a los propietarios de viviendas con problemas financieros, que ya no obtienen un descanso en las tarifas. También tiene el potencial de desalentar el desarrollo costero que atrae al turismo.

A medida que Citizens continúa abandonando las políticas, ¿Florida se está fortaleciendo financieramente o está minando las cosas que la hacen exitosa?

¿Qué es Citizens y qué está haciendo Florida al respecto?

Las compañías que se convirtieron en ciudadanos se fundaron cuando muchas aseguradoras privadas quebraron o abandonaron el mercado después del huracán Andrew en 1992. Originalmente, la intención era proporcionar pólizas asequibles para los floridanos que no podían obtenerlos en ningún otro lugar. Pero como algunas compañías de seguros de hogar se han aprovechado de las temporadas de huracanes para regresar a Florida, los consumidores consideran que las tasas artificialmente bajas de Citizens son demasiado tentadoras como para dejarlas pasar, lo que resulta en los problemas actuales de la aseguradora.

Los ciudadanos hicieron la transición de más de 300,000 pólizas a compañías privadas el año pasado. El estado también ha aprobado subsidios para las aseguradoras que asumen las políticas de Citizens, así como una serie de aumentos de tasas y recortes de cobertura para los titulares de pólizas restantes.

Sin embargo, mientras que el movimiento general ha sido hacia la despoblación, el camino no ha sido completamente suave. Los grupos activistas, como la Asociación para la Reforma de Seguros de Florida (FAIR), se han opuesto a aspectos específicos del plan y han obtenido algunas concesiones. Por ejemplo, si los clientes de Citizens se transfieren a un operador privado y sus tarifas aumentan dentro de tres años, ahora pueden regresar a Citizens en una base de renovación.

En su apogeo, los ciudadanos aseguraron 1,5 millones de floridanos. Aunque sigue siendo la aseguradora de propiedades más grande del estado, cayó por debajo de un millón de pólizas en febrero y está en camino de llegar a 725,000 para fines de 2015.

El caso para despoblar a los ciudadanos.

La motivación principal citada por la mayoría para despoblar a los ciudadanos es financiera. Sus críticos razonan que la preparación, en forma de primas realistas, es mejor que pagar los desastres después de que ocurren.

De acuerdo con el director de Florida del R Street Institute, Christian Cámara, “si las reclamaciones derivadas de una tormenta (o una serie de tormentas) afectan a todos los recursos de Citizens, las reclamaciones restantes correrán a cargo de los floridanos a través de costosas evaluaciones (“ impuestos sobre huracanes ”) en Prácticamente todos los tipos de pólizas, incluidos los seguros para propietarios de viviendas, inquilinos, negocios e incluso automóviles. Esto tendría un efecto dominó en la economía en los próximos años ".

Los asegurados floridanos todavía están sujetos a recargos por daños en la temporada de huracanes 2004-2005.

Los ciudadanos despoblados cambian el panorama financiero para el estado y los floridanos individuales. Como señala Cámara, "las reclamaciones de pólizas en compañías privadas serían pagadas por capital privado en lugar de deuda pública".

Así como aquellos con antecedentes de accidentes pagan primas de seguro de automóvil más altas, los propietarios de propiedades costeras y otras de alto riesgo, especialmente aquellas que se han inundado en el pasado, pagarían más por el seguro de propiedad. Tal como está, el "Impuesto de huracán" afecta a todos los asegurados de la Florida, independientemente de su riesgo.

Jay Liles, consultor de políticas para el Florida Wildlife Fund, cita un problema económico más amplio: las tarifas subsidiadas por los ciudadanos impiden que el mercado de seguros privados crezca y que llegue capital nuevo al estado. "La supresión artificial de tasas ha provocado que las aseguradoras financieramente estables como State Farm y Cotton States Insurance simplemente abandonen el mercado".

Si bien originalmente los ciudadanos tenían la intención de llenar los vacíos dejados por los aseguradores privados, sus regulaciones pueden haberles dificultado el retorno y la competitividad.

La nivelación del riesgo que proporcionan los ciudadanos también tiene costos ambientales. Según Charles Pattison, presidente de 1000 Friends of Florida, "la consecuencia no intencional del subsidio estatal a Citizens Insurance es promover el desarrollo en las partes más peligrosas de nuestra costa". Mientras que las propiedades frente al mar impulsan el turismo, los grupos ecologistas argumentan que el desarrollo en una ubicación pobre destruye amortiguadores naturales de la tormenta. Estas estructuras también son especialmente propensas a inundaciones y daños por tormentas.

Además, Liles señala que las tierras costeras vírgenes también son atracciones turísticas populares por derecho propio.

Pero con las primas subsidiadas para propiedades vulnerables, hay poco incentivo para que las empresas y los forasteros consideren el costo real de la construcción. De hecho, un informe de 2013 del Tampa Bay Times encontró que casi el 70% de las pólizas de Citizens no aseguran un hogar primario. La despoblación podría demorar la construcción costera perjudicial y mantener los subsidios del gobierno de aquellos que de otra manera no calificarían para recibir ayuda.

El caso de cautela

Pocos sugerirían que los ciudadanos están sin problemas. Sin embargo, aún proporciona un seguro relativamente estable para cientos de miles de propietarios de viviendas de Florida. Jay Neal, presidente y CEO de FAIR, dice: "Todos estamos a favor de la despoblación de los ciudadanos. Solo queremos asegurarnos de que los consumidores estén protegidos ". FAIR y varias organizaciones aliadas se están manifestando en contra de lo que consideran el manejo descuidado por parte del gobierno de los asegurados de los ciudadanos.

Como parte del proceso de despoblación, a partir de enero, muchos de los asegurados de Citizens fueron retirados de la compañía y transferidos a otra, sin su consentimiento explícito. Muchas de estas empresas realmente recibieron pagos para asumir las políticas de los antiguos ciudadanos. Y según Neal, algunos consumidores han sido transferidos a compañías excedentes que no están reguladas por el estado. Las políticas de estas compañías pueden tener exclusiones para tormentas con nombre u otras disposiciones que impiden que los propietarios vean los beneficios reales cuando más los necesitan.

Además, algunos grupos de consumidores han cuestionado la capacidad de ciertas compañías de seguros para pagar reclamaciones en caso de un desastre a gran escala, lo que podría dejar al estado con el saldo. Bill Newton, director ejecutivo de la Red de Acción del Consumidor de la Florida, pregunta: “¿En qué se diferencian de las evaluaciones de Citizens, deberían ocurrir? No es diferente en absoluto ".

Newton reconoce que los ciudadanos pueden no ser el mejor acuerdo de seguro posible para los floridanos. Sin embargo, cree que un ciudadano sólido puede competir con el mercado privado para mantener los costos más manejables, y su servicio más competitivo: “Supuestamente, las aseguradoras privadas pueden hacer un mejor trabajo brindando seguro a los floridanos. Sin embargo, no estoy tan seguro de que eso sea cierto. "Citizens ha funcionado bien para muchos, y es una mejor opción que el mercado privado para muchas personas, incluso en áreas como el servicio al cliente".

Y aunque Newton cree que debería haber una relación entre los riesgos y los costos, le pide a los responsables de las políticas que no penalicen las costas: “Los gobiernos deberían proteger a los contribuyentes de los cambios de mercado. Las zonas costeras de riesgo son los motores económicos del estado y generan los impuestos que pagan las escuelas, las carreteras, la aplicación de la ley y mucho más ".

¿Puede la Florida despoblar con seguridad a los ciudadanos?

Nadie quiere que las familias de la Florida no puedan pagar sus hogares, ni la mayoría dice que los ciudadanos no deberían existir, al menos como asegurador de último recurso.

Dice Newton: "Queremos que las personas tengan la seguridad del seguro a un precio razonable".

Dice Pattison: “No nos oponemos al programa en general, solo a los subsidios. Apoyamos plenamente la idea de ayudar a las familias de bajos ingresos que enfrentan desafíos financieros a medida que se eliminan los subsidios ".

Sin embargo, equilibrar las necesidades económicas y ambientales de los floridanos y su estado no es tarea fácil. Como mínimo, parece que los ciudadanos deben retrasar las transferencias de pólizas en las residencias primarias y seleccionar más cuidadosamente a las aseguradoras alternativas. Pero dejar que los negocios del estado y los turistas costeros se recuperen también pone al estado en una posición económica precaria.

Desafortunadamente para la Florida, no hay respuestas fáciles.

Imagen de huracán tropical a través de Shutterstock