Conceptos básicos de planificación patrimonial: una lista de verificación de 7 pasos

La planificación patrimonial es el proceso de designar quién recibirá sus activos y manejará sus responsabilidades después de su muerte o incapacitación. El objetivo es asegurarse de que sus beneficiarios reciban estas cosas de la manera más rentable posible.

Aunque a veces se considera una tarea principalmente para las personas mayores, la planificación patrimonial puede ayudar a los jóvenes a establecer una base que puedan afinar a medida que cambien sus situaciones personales y financieras. Y no es solo para los ricos, dice Roger Wohlner, un asesor financiero y escritor con sede en Arlington Heights, Illinois.

"Independientemente de su nivel de ingresos, debe pensar en cómo desea que se distribuyan o manejen sus activos financieros en caso de que muera o quede incapacitado", dice Wohlner. "¿Qué pasa con tus cosas?"

Mientras reflexiona sobre esta pregunta básica, aquí hay siete pasos que puede seguir para comenzar a planificar su patrimonio.

1. Hacer inventario

Muchos jóvenes piensan que no tienen lo suficiente para justificar la planificación patrimonial. Pero una vez que comienzan a buscar, podrían sorprenderse con todos los activos tangibles e intangibles que poseen.

Los activos tangibles en un patrimonio pueden incluir:

• Casas u otras propiedades inmobiliarias
• Vehículos incluidos automóviles, motocicletas o barcos.
• Coleccionables como monedas, antigüedades o cromos.
• Otras posesiones personales

Los activos intangibles en un patrimonio pueden incluir:

• Cuentas corrientes y de ahorro y certificados de depósito.
• Acciones, bonos y fondos mutuos
• Pólizas de seguro de vida
• Planes de jubilación como planes de trabajo 401 (k) y cuentas de jubilación individuales
• Cualquier interés retenido en un negocio.

Una vez que haya hecho un inventario de sus activos tangibles e intangibles, necesita estimar su valor. Eso es fácil cuando tiene verificación externa, como una evaluación reciente de su casa o los estados de cuenta de sus cuentas financieras.

Cuando no tenga una valoración externa, valore los elementos en función de cómo espera que los herederos los valoren. Esto puede ayudar a garantizar que sus posesiones se distribuyan equitativamente entre las personas que ama.

2. Cuenta para tu familia.

Una vez que tenga una idea de lo que hay en su patrimonio, puede considerar formas de protegerlo y proteger a su familia.

¿Tienes suficiente seguro de vida? Esto es importante si está casado y su estilo de vida actual y el pago mensual de la hipoteca requieren sus ingresos dobles. Una política es aún más imperativa si tiene hijos y planea ayudarlos a asistir a la universidad, o si tiene un hijo con necesidades especiales.

Hay muchas variables cuando se trata de seguros. Además de los tipos de pólizas, por ejemplo, vida entera versus vida a término, debe tener en cuenta los ingresos de su hogar, las necesidades de sus hijos, las necesidades de otros dependientes, como los padres ancianos y otros activos.

También debe explicar, después de consultar con el otro padre, sus deseos para el cuidado de sus hijos. No presuma que la familia estará allí o que tendrán las mismas ideas y metas de crianza que usted. Y definitivamente no presuma que la decisión de un juez coincidirá con sus deseos si el asunto va a la corte.

Nombra un tutor, y un tutor suplente, por si acaso, cuando escribas tu testamento, dice Wohlner. Este documento oficial puede ayudar a evitar costosas peleas en el tribunal de familia.

"No hay una mejor manera de malgastar el dinero que quiere ir con sus herederos que tener que tener parientes peleando por los niños", dice Wohlner.

3. Establece tus directivas.

La planificación del patrimonio es clave para dirigir sus activos una vez que se haya ido, pero un plan completo también incluye directivas legales importantes que podrían entrar en juego antes de esa fecha.

Una directiva de atención médica, también conocida como testamento en vida, explica sus deseos de atención médica si usted no puede tomar esas decisiones usted mismo. También debe otorgarle a una persona confiable un poder médico para su atención médica, permitiendo a esa persona la autoridad para tomar decisiones si no puede. Estos dos documentos a veces se combinan en uno, lo que se conoce como una directiva anticipada de atención médica.

Si no puede manejar sus asuntos financieros, un poder financiero duradero le permite a un sustituto de su elección administrarlos. Su agente designado, como se indica en el documento, puede actuar en su nombre en situaciones legales y financieras cuando usted no pueda. Esto incluye pagar sus facturas e impuestos, así como acceder y administrar sus activos.

Si le pasa todo a alguien más, considere un poder legal limitado. Este documento legal hace exactamente lo que su nombre dice: impone límites a los poderes de su representante designado. Por ejemplo, podría otorgarle a la persona el poder de firmar los documentos en su nombre al cierre de la venta de una casa o vender una acción específica.

Considere cuidadosamente a las personas que otorga poder notarial. Estas personas podrían, literalmente, tener su bienestar financiero, e incluso su vida, en sus manos. Es posible que desee asignar la representación médica y financiera a diferentes personas, así como una copia de seguridad para cada uno en caso de que su elección principal no esté disponible cuando sea necesario.

En algunos casos, un fideicomiso también podría ser apropiado. Con un fideicomiso activo, puedes designar partes de tu patrimonio para que se dirijan a ciertas cosas mientras estés vivo.Si se enferma o queda incapacitado, su fideicomisario seleccionado puede hacerse cargo. Luego de su muerte, los activos del fideicomiso se transfieren a los beneficiarios designados, sin pasar por la legalización, el proceso judicial que, de lo contrario, podría distribuir su propiedad.

4. Revise sus beneficiarios

Si bien su testamento y otros documentos explican sus deseos, no son exhaustivos, dice Wolhner.

"Los planes de jubilación y los productos de seguros tienen sustitutos, designaciones de beneficiarios que necesita realizar un seguimiento y actualizar según sea necesario", dice. "Designaciones de beneficiarios triunfan los testamentos".

Las personas a veces olvidan a los beneficiarios que nombraron en pólizas o cuentas establecidas hace muchos años. Si, por ejemplo, su cónyuge de su primer matrimonio permanece como beneficiario de su póliza de seguro de vida, su cónyuge actual recibirá la mala noticia, y ninguno de los pagos de la póliza, después de que se haya ido.

No deje en blanco ninguna sección del beneficiario. En ese caso, cuando una cuenta pasa por un proceso de sucesión, se distribuirá según las reglas del estado para quién obtiene la propiedad.

También asegúrese de nombrar a los beneficiarios contingentes. Estos beneficiarios de respaldo son críticos si su beneficiario principal fallece antes de que usted lo haga y se le olvida actualizar la designación del beneficiario principal.

5. Tenga en cuenta las leyes de su estado

La planificación patrimonial se considera a menudo como un medio para minimizar los impuestos a la herencia y la herencia. Pero a nivel federal, solo las propiedades muy grandes están sujetas a impuestos sobre la propiedad. Para 2017, hasta $ 5.49 millones de un patrimonio está exento de impuestos federales.

Un puñado de estados, sin embargo, tienen sus propias leyes de impuestos sobre el patrimonio. Pueden imponer impuestos no solo a las propiedades, incluso aquellas valoradas por debajo del monto de exención del gobierno federal, sino también a las personas que heredan activos.

6. Sopesar el valor de la ayuda profesional.

¿Vale la pena contratar a un abogado o profesional de impuestos sobre el patrimonio para ayudar a crear su plan de patrimonio? Al igual que con la pregunta de si debe contratar a un preparador de impuestos o recurrir al software de impuestos, la respuesta generalmente depende de su situación.

Cuando su patrimonio es pequeño y sus deseos son simples, un programa de escritura voluntaria en línea o en paquete puede ser suficiente para sus necesidades. Estos programas generalmente tienen en cuenta los requisitos específicos del estado y lo guían a través de la redacción de un testamento mediante un proceso de entrevista sobre su vida, finanzas y legados. Incluso puedes actualizar tu voluntad casera según sea necesario.

Sin embargo, podría valer la pena consultar a un abogado de bienes y posiblemente a un asesor fiscal si tiene alguna duda sobre el proceso. Ellos pueden ayudarlo a determinar si se encuentra en la ruta de planificación patrimonial adecuada, especialmente si vive en un estado con sus propios impuestos patrimoniales o de herencia.

En los casos de un patrimonio grande y complejo (piense en preocupaciones especiales sobre el cuidado de niños, asuntos comerciales o herederos no familiares), un abogado de bienes raíces y un profesional de impuestos pueden ayudarlo a manejar las implicaciones a veces complicadas.

Los profesionales también pueden ayudar en el futuro a medida que cambien sus circunstancias y surja la necesidad de ajustar su plan; consulte el Paso 7.

7. Plan de reevaluación.

La vida cambia. Así que debe su plan de sucesión.

Evalúe periódicamente su plan patrimonial y realice los cambios necesarios. Debe revisar sus deseos finales cada vez que cambien sus circunstancias, para bien o para mal. Esto puede incluir un matrimonio o un divorcio, el nacimiento de un hijo, la pérdida de un ser querido, obtener un nuevo trabajo o ser despedido.

Incluso si sus circunstancias no cambian, sigue siendo una buena idea evaluar su plan de sucesión periódicamente. Si bien su situación puede ser la misma, las leyes pueden haber cambiado.

Tomará algún esfuerzo para revisar su plan, pero tome el corazón. La necesidad de revisar significa que ya evitó el mayor error de planificación patrimonial: nunca redactar un plan.

Mas consejos

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