Tu historial de conducción: la bola de cristal de las compañías de seguros

Usted mira su historial de manejo y ve multas por exceso de velocidad, un accidente, tal vez un DUI, y atribuye todo a errores estúpidos o mala suerte al volante.

Pero las compañías de seguros ven pistas sobre cómo administras tu vida, e incluso sobre cuándo morirás.

"Los registros de vehículos motorizados permiten comprender cómo se comportan las personas", dice Karen Phelan, directora principal de seguros de vida de LexisNexis Risk Solutions, una compañía de análisis de datos en Atlanta.

Los registros de conducción han desempeñado un papel importante durante mucho tiempo al comparar las tasas de seguro de automóvil. Pero el análisis predictivo está ofreciendo una nueva visión usando el historial de manejo.

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Uso de registros de conducción para cotizar seguros de vida.

LexisNexis utiliza registros de vehículos motorizados y otros datos disponibles públicamente en su herramienta de software para evaluar a los solicitantes de seguros de vida. El algoritmo de la herramienta produce una puntuación basada en los datos de cada solicitante. Las compañías de seguros de vida pueden usar las puntuaciones para ayudar a las políticas de precios.

Cuando se combina con información sobre los medicamentos que toman los solicitantes, que se pueden comprar a proveedores de datos de recetas, los resultados de la herramienta pueden eliminar la necesidad de exámenes médicos de seguro de vida en muchos casos, dice Phelan. Eso significa que puede solicitar un seguro de vida y obtener cobertura rápidamente, sin dar una muestra de sangre u orina.

"Cuando evalúa a un individuo para un seguro de vida entre los 20, los 30, los 40 y hasta los 50, es posible que no tenga una gran cantidad de antecedentes médicos relevantes", dice Phelan.

Los registros de manejo pueden llenar los espacios en blanco antes de que los hábitos de estilo de vida hayan tenido la oportunidad de impactar la salud.

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Moviendo violaciones y correlaciones

LexisNexis y RGA Reinsurance Co. encontraron que los registros de manejo pueden ayudar a predecir el riesgo de que alguien muera en cualquier momento por cualquier causa, no solo por accidentes automovilísticos. Los investigadores examinaron 7.4 millones de registros de vehículos motorizados de 2006 a 2010 y realizaron referencias cruzadas con los registros de defunciones de 2007 a 2010. Alrededor de 73,000 de los conductores murieron dentro del período de estudio.

"Vemos que todas las violaciones tienen relevancia", dice Phelan. "A veces no son las violaciones en sí mismas, sino [tener] un gran número de ellas".

Algunos de los hallazgos dentro del período de estudio:

• Las personas con violaciones graves, como DUI, conducción imprudente o exceso de velocidad a 30 mph o más por encima del límite, tuvieron un índice de mortalidad 71% más alto que las personas de la misma edad con registros de conducción limpia o solo violaciones menores.
• Para las mujeres, una violación grave duplicó la tasa de mortalidad. Para los hombres, una violación grave aumentó la tasa de mortalidad en un 61%.
• Las personas con dos a cinco violaciones de cualquier tipo tuvieron un índice de mortalidad 24% más alto.
• Seis o más violaciones de cualquier tipo en un registro de manejo aumentaron la tasa de mortalidad en un 79%.
• Las tendencias fueron consistentes para todas las edades.

Un estudio similar publicado en 2016 por la reaseguradora global Hannover Re encontró que los DUI eran un predictor más fuerte de tasas de mortalidad más altas (por cualquier causa) que cualquier otra violación de tráfico. Lo siguiente fueron las suspensiones o revocaciones de la licencia de conducir, seguidas de la conducción imprudente o negligente, el exceso de velocidad y los accidentes automovilísticos. El riesgo adicional de muerte relacionado con las multas por exceso de velocidad dependía de la cantidad de conductores que excedían los límites de velocidad.

Las aseguradoras de vida han ampliado su uso de los registros de conducir en los últimos cinco años, y algunas aseguradoras ahora los usan para evaluar a los solicitantes sin importar la edad o el monto de la cobertura, dice Phelan. Hace diez años, las aseguradoras usualmente revisaban los registros de vehículos motorizados solo para personas que compraban pólizas grandes.

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Su registro de conducir y su seguro de hogar.

Allstate, mientras tanto, está utilizando los registros de conducción para ayudar a poner precio al seguro de hogar. La compañía comenzó a hacerlo en 2011 en Oklahoma con la introducción de una política llamada House & Home, que incluía cambios en la cobertura y en los precios. El producto está disponible en 37 estados.

Los precios de los seguros de vivienda se basan principalmente en el costo y la ubicación de la reconstrucción de la vivienda. Allstate comenzó a buscar registros de conducción para conocer el comportamiento de los propietarios de viviendas, dice Laurie Pellouchoud, vicepresidenta de operaciones de productos en la unidad de seguros de viviendas de Allstate.

El comportamiento es importante: el mantenimiento deficiente del hogar o la seguridad descuidada pueden ocasionar daños y reclamos de seguros del hogar. Las aseguradoras no tienen que explicar por qué ciertos comportamientos conducen a reclamaciones. Solo tienen que mostrar una correlación entre las variables y los reclamos.

TransUnion proporciona a los aseguradores datos de registros judiciales para ayudar a poner precio al seguro de hogar. Un estudio de 2016 realizado por la oficina de crédito recomendó que las aseguradoras consideren tanto las infracciones de tránsito como las infracciones penales de todos los miembros del hogar debido a la fuerte relación entre las infracciones y las reclamaciones de seguros de hogar.

Mark McElroy, vicepresidente ejecutivo de la unidad de negocios de seguros de TransUnion, dice que entre las infracciones de tráfico, las cosas serias como acelerar a 20 mph sobre el límite y los DUI son los factores más poderosos para predecir que alguien hará una reclamación de seguro de hogar.

"Pero hay un valor predictivo en violaciones menores como las infracciones de estacionamiento también", dice.

La mayoría de las aseguradoras de hogar todavía no utilizan los registros de manejo o de la corte para los precios, dice George Hosfield, director senior de seguros de hogar de LexisNexis Risk Solutions. Obtener los datos cuesta dinero.Para muchas aseguradoras de hogar, las predicciones que pueden surgir de los registros de conducción no son lo suficientemente poderosas como para justificar el costo, dice.

McElroy dice que las aseguradoras de viviendas están buscando datos más sofisticados y técnicas de precios para obtener una ventaja competitiva. "Creemos que esto continuará e incluso se acelerará en los próximos años".

Barbara Marquand es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por USA Today.