Cómo dividir seguros en un divorcio

En medio de la pena y la complicada logística de la separación, el seguro puede no ser lo más importante. Pero poner su cobertura en orden debe ser una prioridad en su lista de tareas pendientes. El seguro adecuado crea una red de seguridad financiera para el nuevo comienzo por delante.

Aquí hay un desglose de qué hacer.

Lista de verificación de seguros para un divorcio.
Seguro de salud	Obtenga un seguro de salud si pierde la cobertura por divorcio Asegúrate de que los niños estén cubiertos
Seguro de auto	Notifique a la compañía de seguros si se muda durante la separación Obtener políticas separadas cuando los coches se dividen Haga una lista de los conductores adolescentes en una o las políticas de ambos padres
Seguros de vivienda e inquilinos.	Mantenga el seguro del hogar con ambos nombres siempre que la casa sea de propiedad conjunta ¿Te mudas a un apartamento? Considere el seguro de inquilinos Retire el nombre del ex cónyuge en el seguro de hogar si se convierte en el único propietario
Seguro de vida	Cambiar los beneficiarios de las pólizas de seguro de vida si es necesario. Compre un seguro de vida a un cónyuge que pague manutención infantil o pensión alimenticia
Los seguros de invalidez	Compre un seguro de invalidez para cubrir sus ingresos. Asegúrese de que un ex cónyuge que proporcione una pensión alimenticia o manutención de los hijos tenga un seguro de discapacidad

Seguro de salud

Puede mantener su seguro de salud. Pero si usted es dependiente del plan de trabajo de su cónyuge, en la mayoría de los estados tendrá que comenzar a pagar la factura completa de ese seguro. O tendrás que comprar una cobertura diferente. (Los niños pueden permanecer en el plan de cualquiera de los padres como dependientes).

Qué hacer si es dependiente de un plan de salud que pronto será el ex cónyuge:

Opción	Bueno saber
Inscríbete en un plan en tu lugar de trabajo.	El empleador probablemente paga la mayor parte del costo Puede inscribirse fuera del período de inscripción abierta debido al divorcio Hable con el departamento de beneficios para empleados.
Mantenga la cobertura a través del plan de trabajo del ex cónyuge y pague por ello.	Una ley federal llamada COBRA le permite continuar la cobertura a su propio costo por hasta 36 meses Hable con el departamento de beneficios para empleados del ex cónyuge sobre cómo inscribirse en COBRA Esté preparado para el choque de la etiqueta. La prima puede ser alta cuando el empleador ya no paga.
Comprar un plan de salud en el mercado de seguros de salud del gobierno.	Vaya a Healthcare.gov para obtener información Dependiendo de sus ingresos, podría estar disponible un recorte de impuestos para ayudar a pagar la prima
Compre un plan de salud fuera del mercado de seguros de salud.	Más opciones de planes están disponibles cuando usted compra directamente de las compañías de seguros No hay deducciones fiscales disponibles para ayudar a pagar la prima
¿De bajos ingresos? Verifique si califica para Medicaid.	La elegibilidad varía según el estado Solo los que cumplen con los requisitos de bajos ingresos califican

"El seguro de salud es un componente importante de los gastos que realmente se deben proyectar y pensar cuando alguien se está moviendo hacia un acuerdo de divorcio", dice Cheryl Glazer, presidente de la Asociación de Planificadores Financieros de Divorcio y consultora financiera en Filadelfia.

A medida que evalúa las opciones del plan de salud, comprenda los beneficios de cada uno y los costos de desembolso, como deducibles, copagos y coseguros. Hacer comparaciones de manzanas con manzanas entre los planes de salud requiere tiempo y es posible que necesite ayuda, dice.

Dónde encontrar ayuda para elegir un plan de salud.
Comprando un plan de mercado	Visite Healthcare.gov para obtener información sobre el mercado de seguros de salud en su estado.
Comprar un plan de salud fuera del mercado.	Agente de seguros de salud. Algunos agentes venden cobertura de una sola compañía; Otros venden planes ofrecidos por una variedad de compañías.
Registrarse para la cobertura en el trabajo	El departamento de recursos humanos o de beneficios para empleados de su empleador.

" MÁS: Seguro de salud COBRA elegibilidad y alternativas

Seguro de auto

Notifique a la compañía de seguros sobre los cambios, como mudarse durante la separación. Las tarifas de seguro de automóvil se basan, en parte, en el lugar donde se fabrica el automóvil. Una vez que se divide la propiedad, ambos ex cónyuges necesitarán sus propias pólizas de seguro de automóvil.

"Al comprar una póliza, mire los detalles que están detrás de la página principal", dice Chris Chen, un planificador financiero certificado de Insight FInancial Strategists en Waltham, Massachusetts. También es tesorero de la Asociación de Planificadores Financieros de Divorcio.

Conductores adolescentes Es posible que ambos padres deban incluir a los niños en sus políticas si comparten la custodia. Eso es porque es probable que los adolescentes conduzcan regularmente los autos de ambos padres. Llame a la aseguradora para averiguarlo.

Seguro de hogar

Algunos ex cónyuges son dueños de la casa de la familia después del divorcio, generalmente para acomodar a los niños hasta que terminan la escuela, dice Chen. En ese caso, ambos deben estar listados en la póliza de seguro de hogar. Póngase en contacto con la compañía de seguros de hogar para retirar a un ex cónyuge si usted se convierte en el único propietario.

¿Alquilando un lugar nuevo? Considere comprar un seguro para inquilinos, que cubra sus pertenencias y proporcione un seguro de responsabilidad civil. Incluso si aún tiene un nombre en la póliza de seguro de hogar familiar, esa cobertura no se extenderá a un apartamento.

" MÁS: Encuentra el mejor seguro para inquilinos.

Seguro de vida

El seguro de vida a menudo se requiere en un acuerdo de divorcio cuando se trata de pagos de pensión alimenticia o pensión alimenticia. El seguro de vida reemplaza este dinero si el ex cónyuge que realiza los pagos fallece prematuramente.

Compre un seguro de vida individual en lugar de depender de la cobertura grupal a través del trabajo, dice Chen.El seguro de vida patrocinado por el empleador por lo general finaliza cuando deja su trabajo y puede que no ofrezca suficiente cobertura de todos modos.

Chen dice que es mejor que el beneficiario posea la póliza que asegura al ex cónyuge. El propietario de la póliza paga las primas y tiene control sobre la póliza. De esta manera, nunca tendrá que preocuparse por que un ex cónyuge “olvide” pagar las primas o cambiar el beneficiario.

Revise a los beneficiarios del seguro de vida y otras cuentas financieras, y modifíquelos si es necesario.

" MÁS: Las mejores compañías de seguros de vida.

Los seguros de invalidez

El seguro por incapacidad reemplaza una parte de los ingresos si usted queda discapacitado o enfermo y no puede trabajar por un período prolongado. La cobertura es importante, pero a menudo se pasa por alto, dice Chen.

La probabilidad de discapacidad es más alta de lo que piensas:

• Un hombre sano de 35 años con un trabajo de oficina tiene aproximadamente un 20% de probabilidades de quedar discapacitado durante tres meses o más durante su carrera.
• Una trabajadora de oficina saludable de 35 años de edad tiene aproximadamente un 25% de posibilidades.
• Las probabilidades aumentan a 45% para el hombre y 41% para la mujer si fuman y tienen sobrepeso, de acuerdo con el Consejo para la Conciencia de la Discapacidad, un grupo de comercio de seguros.

Las lesiones de espalda, cáncer y enfermedades del corazón son causas comunes de ausencias laborales a largo plazo. Algunos empleadores ofrecen seguro de discapacidad, o puede comprar cobertura individual de una compañía de seguros.

" MÁS: Seguro de invalidez explicado.

Barbara Marquand es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.