Reglas reinan en los cobradores de deudas para proteger a los consumidores

En honor de Semana Nacional de Protección al Consumidor , los nerds quieren educarte sobre tus derechos como consumidor. Hoy, explicaremos la Ley de Prácticas Justas para el Cobro de Deudas, lo que los cobradores de deudas pueden y no pueden hacer legalmente, y dónde puede reportar cualquier mal comportamiento de las agencias de cobro.

Pocas cosas son más frustrantes que ser acosado por los cobradores de deudas por las deudas que desea pagar, pero no puede. Pero las reglas federales lo protegen de prácticas de recolección inapropiadas y engañosas. Siga leyendo para obtener más información sobre sus derechos como consumidor cuando tenga una cuenta en colecciones.

La FDCPA

La Ley de prácticas justas de cobro de deudas es una enmienda a la Ley de protección de crédito al consumo creada para proteger a los consumidores de las prácticas abusivas de cobro de deudas. Define los derechos de los consumidores al tratar con agencias de cobro y limita las acciones que pueden tomar los cobradores de deudas.

¿Qué pueden hacer los cobradores de deudas?

Cuando su deuda está vencida, su prestamista puede venderla a una agencia de cobranza. Los cobradores de deudas de la agencia pueden intentar cobrar la deuda que usted debe, generalmente a través de cartas y llamadas telefónicas. Si el contacto es legítimo, un recolector debe poder proporcionarle el nombre, la dirección y el número de teléfono de la agencia de cobro cuando se le solicite.

Una agencia de cobranza tiene derecho a llamarlo a su hogar o lugar de trabajo dentro de las horas razonables, a menos que se le solicite específicamente que no lo haga. Dentro de los cinco días de haberlo llamado, se requiere que una agencia de cobranza le envíe un aviso de validación por escrito que indique la cantidad que debe y el nombre de su acreedor.

Si cree que no debe la deuda, puede enviar una carta a la agencia explicando esto dentro de los 30 días de haber recibido el aviso de validación, según la Comisión Federal de Comercio. Con la carta, incluya cualquier prueba de que la deuda no es suya. La agencia de cobranza debe dejar de comunicarse con usted en este momento, a menos que pueda enviarle una verificación por escrito de que la deuda es suya.

Si la deuda es suya y desea que la agencia deje de comunicarse con usted, puede enviar una carta solicitando eso. Después de que se haya recibido su carta, existen dos circunstancias en las que aún puede ser contactado:

• El recolector puede contactarlo para informarle que no habrá más contacto.
• El cobrador puede contactarlo para informarle que habrá una acción específica, como una demanda, contra usted.

Punta de nerd: Haga copias de cualquier correspondencia que envíe y reciba de la agencia de cobranza en caso de que tenga que tomar una acción legal o se tome una acción legal en su contra.

Hablando de juicios, una agencia de cobranza generalmente puede demandarlo para cobrar una deuda si no paga dentro de un período de tiempo determinado. Si pierde, el cobrador puede obtener una orden de embargo en su contra y retirar los fondos de su cuenta bancaria. También es posible que una parte de su salario sea embargada. Asegúrese de responder a cualquier citación judicial que reciba; De lo contrario, perderá su derecho a luchar contra un embargo.

Los cobradores de deudas pueden ponerse en contacto con terceros para obtener su dirección, número de teléfono o el nombre de su lugar de trabajo. Generalmente, los terceros pueden ser contactados solo una vez cada uno.

" MÁS: ¿Qué significa la Ley de Tarjetas de Crédito para los consumidores?

Lo que los cobradores de deudas no pueden hacer

Los cobradores de deudas no pueden contactarlo durante horas no razonables, generalmente antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m. También deben dejar de llamarlo a su lugar de trabajo si les dice por escrito o por teléfono que no puede aceptar llamadas allí.

Un cobrador de deudas no puede acosarlo por una deuda. Las amenazas de violencia y lenguaje obsceno se consideran acoso, así como la publicación pública de su nombre porque usted tiene una deuda o lo molesta con varias llamadas telefónicas.

Un cobrador de deudas no puede participar en prácticas de cobro desleales, como intentar cobrar más de lo que debe, depositar un cheque con fecha posterior o retirar su propiedad cuando no está legalmente autorizado a hacerlo.

Si una agencia de cobranza tiene más de una de sus deudas, no puede aplicar los pagos que usted haga de una deuda a otra. Tampoco puede aplicar los pagos a una deuda que usted dice que no debe.

Un cobrador de deudas no puede mentirle para cobrar el dinero que debe. Esto incluye representarse falsamente a sí mismo como un abogado, representante del gobierno o cualquier otra persona; indicando que has cometido un delito; indicando que debes más de lo que debes; o tergiversar la legalidad de los formularios que ha enviado. Los cobradores de deudas no pueden decir que una acción legal o un embargo de salario ocurrirán si eso no es cierto. Tampoco pueden dar información de crédito falsa sobre usted a nadie ni falsificar el nombre de la agencia para la que trabajan.

Si tiene un abogado que lo representa, la agencia de cobranza tiene que hablar con su abogado, no con usted. Como regla general, un cobrador de deudas no puede discutir su deuda con nadie más que usted, su cónyuge y su abogado. Pero como se indicó anteriormente, se puede contactar a terceros una vez para obtener información de ubicación sobre usted.

Nota de nerd: Su estado puede tener reglas de cobro de deudas adicionales. Para más información, contacte al fiscal general de su estado.

¿Qué puedes hacer si un cobrador de deudas rompe las reglas?

Si cree que un cobrador de deudas ha violado estas reglas, debe informar estas instancias a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, a la Comisión Federal de Comercio y a la oficina del fiscal general de su estado.

Puede demandar a una agencia de cobranza dentro de un año de cualquier violación de sus derechos de consumidor. De acuerdo con Nolo, si gana, puede cobrar una compensación monetaria por los costos judiciales, los honorarios de abogados y los daños aplicables. También puede tener derecho a hasta $ 1,000 en daños legales del cobrador, incluso si no hay un daño aparente que no sea la violación de la ley. Si se une a un grupo de personas que demandan a un cobrador en una demanda colectiva, el grupo puede recibir daños de hasta $ 500,000 o el 1% del patrimonio neto del cobrador, el que sea menor.

Nota de nerd: Incluso si demandó con éxito a un coleccionista por prácticas de cobranza ilegales y ganó su demanda, todavía tendrá cualquier deuda que sea legítimamente suya.

Línea de fondo: La FDCPA describe lo que pueden y no pueden hacer los cobradores de deudas en un intento de cobrar una deuda. Conozca sus derechos y reporte cualquier comportamiento inapropiado o ilegal a la FTC, CFPB y la oficina del fiscal general de su estado.

Erin El Issa es una escritora del personal que cubre finanzas personales para Investmentmatome. Síguela en Twitter @ Erin_Lindsay17 y en Google+.

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