Seguro de vida para niños: los casos a favor y en contra
Seguros de Vida para Niños y Jóvenes
Tabla de contenido:
- Cómo funciona el seguro de vida para niños.
- Razones para comprar - o no
- Proporciona un vehículo de ahorro.
- yot bloquea la capacidad de un niño para calificar para más seguro de vida más adelante
- Provee dinero para gastos funerarios y otros gastos.
- Antes de comprar un seguro de vida para niños.
- ¿Que sigue?
- Lee mas sobre quién necesita un seguro de vida
- Aprende más sobre los tipos de seguros de vida
- Descifrar cuanto seguro de vida necesitas
Dependiendo de lo que lea, comprar un seguro de vida para niños es un gran acto de amor o una idea terrible.
Las compañías de seguros promocionan la cobertura como una forma de ahorrar dinero para los niños y "proteger su asegurabilidad", es decir, su capacidad para comprar más seguros de vida más adelante, sin importar su salud.
Sin embargo, muchos planificadores financieros advierten contra gastar dinero en políticas de vida infantil, diciendo que hay mejores maneras de proteger financieramente a los niños.
"Me cuesta pensar en las razones por las que tendría sentido", dice Joseph Alfonso, asesor financiero en las áreas de San Francisco y Portland, Oregón.
Cómo funciona el seguro de vida para niños.
La mayoría de las pólizas de seguro de vida infantil son de vida entera, un tipo de seguro de vida permanente. Las pólizas de vida completa incluyen una cuenta de ahorros llamada valor en efectivo, que crece lentamente con el tiempo.
El Plan de crecimiento de Gerber de Gerber Life Insurance Co. se encuentra entre las políticas más conocidas. Pero puede comprar una póliza de vida completa que cubra a un niño de cualquiera de las compañías de seguros de vida más grandes. Un padre o abuelo puede transferir la propiedad de la política una vez que el niño llega a la edad adulta.
La mayoría de las pólizas de seguro de vida infantil son de vida entera, un tipo de seguro de vida permanente.
El otro tipo importante de seguro de vida es el seguro de vida a término, que dura un número determinado de años. No puede comprar una póliza de vida a término independiente para un niño, pero puede pagar extra para agregar una pequeña cantidad de cobertura para un niño a su póliza de seguro de vida a término. La cobertura para el niño expirará al final del término o cuando el niño alcance la edad adulta. (Aprenda más sobre las diferencias entre la vida a largo plazo y la vida entera).
Alrededor del 20% de los padres y abuelos dicen que han comprado un seguro de vida para niños, según una encuesta de 2,000 adultos de los grupos de la industria Life Happens y LIMRA.
Razones para comprar - o no
Los lanzamientos de ventas de seguros de vida para niños pueden ser persuasivos, pero nunca es una buena idea comprar nada solo por el marketing. Aquí hay un vistazo a los tonos más comunes y los contraargumentos.
Proporciona un vehículo de ahorro.
Por: El componente de ahorro de una póliza de seguro de vida permanente, llamada valor en efectivo, crece lentamente durante muchos años. El propietario de la póliza puede pedir prestado contra el valor en efectivo o entregar la póliza por el dinero, menos una posible tarifa de rescate. El crecimiento del valor en efectivo tiene impuestos diferidos, lo que significa que no se grava como ingreso hasta que retire dinero o renuncie a la póliza. Un retiro se grava solo si excede las primas pagadas por la póliza.
El dinero podría usarse para cualquier cosa, incluidos los gastos universitarios o el pago inicial de una casa. Una póliza de seguro de vida completa garantiza un cierto porcentaje de retorno sobre el valor en efectivo y se compara bien con otros vehículos de ahorro conservadores como los CD, dice Marvin Feldman, CEO de Life Happens, un grupo de educación del consumidor financiado por la industria de seguros de vida. "No está diseñado para ser una herramienta principal de ahorro e inversión. Es una de las herramientas que los padres y abuelos deben considerar ".
En contra: "Los honorarios asociados con las pólizas de seguro de vida usualmente reducen la tasa de rendimiento", dice Carrie Houchins-Witt, asesora financiera en Coralville, Iowa. Ella alienta a sus clientes a pensar en cuánto aumentarán las cuotas de seguro de vida con el tiempo si se invierten en otros lugares, y luego comparen eso con el valor en efectivo de una póliza durante el mismo plazo. "Hay una multitud de oportunidades para obtener un mejor rendimiento que a través de la inversión en seguros de vida", dice ella.
Propina: Obtenga más información sobre los planes 529 y otras estrategias de ahorro para la universidad.
yot bloquea la capacidad de un niño para calificar para más seguro de vida más adelante
Por: Un niño que desarrolla un problema médico en una edad temprana puede tener problemas para calificar para la cobertura más adelante. Al comprar cobertura ahora, garantiza que el niño tiene cierta cobertura y puede comprar más como adulto, independientemente de su estado de salud. Esta es una de las razones principales por las que las personas compran un seguro de vida para sus hijos, dice Feldman. Él dice que compró pólizas de seguro de vida para sus hijos y nietos.
En contra: Es "una propuesta costosa para un riesgo remoto", dice Keith Amburgey, CEO de Rutherford Asset Planning en Tampa, Florida. "La gran mayoría de las personas de 20 y 30 años no tienen problemas para obtener un seguro". Además, dice Alfonso, la cantidad que se puede comprar más adelante debido a la "asegurabilidad garantizada" se limita a un múltiplo de la cantidad original de la póliza. En muchos casos, ese total es demasiado pequeño para proporcionar una cobertura adecuada más adelante en la vida de todos modos.
Propina: Asegurarse tú Tener suficiente seguro de vida. La vida a bajo costo es suficiente para la mayoría de las familias. Vea la Guía para un nuevo seguro de vida para padres.
Provee dinero para gastos funerarios y otros gastos.
Por: En el caso de la muerte de un niño, el pago de un seguro de vida podría pagar los gastos del funeral, el asesoramiento familiar y las facturas médicas y proporcionar dinero para que la familia pueda sobrevivir si los padres necesitan ausentarse del trabajo.
En contra: Estadísticamente, las probabilidades de que un niño muera son muy escasas. Un movimiento financiero más inteligente que comprar un seguro de vida es guardar dinero en un fondo de emergencia, que podría aprovecharse para cualquier tipo de crisis, dice Amburgey.
Propina: Aprenda más sobre cómo construir un fondo de emergencia.
Antes de comprar un seguro de vida para niños.
Mire todo su panorama financiero para asegurarse de que está ahorrando lo suficiente y cubriendo riesgos más grandes. Obtenga asesoramiento de un asesor financiero que solo cobra honorarios, es decir, uno que no hace comisiones en seguros de vida u otros productos, antes de comprar cobertura para un niño. El objetivo principal del seguro de vida es reemplazar los ingresos o cubrir las deudas en caso de fallecimiento de alguien.
Los planificadores financieros dicen que ambos padres generalmente deberían tener un seguro de vida mientras sus hijos están creciendo. Nuestra herramienta de comparación de seguros de vida del sitio puede ayudarlo a encontrar el monto de cobertura correcto y comparar precios.
Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por Forbes.
