Cómo las acciones de las tarjetas de crédito afectan las puntuaciones de crédito: una mirada de Big Data

¿Cuánto cambiará mi puntaje de crédito si solicito una nueva tarjeta de crédito? ¿La cancelación de una tarjeta de crédito afecta mi puntaje? ¿Ayudará una tarjeta de crédito a reconstruir mi puntaje después de la bancarrota? Algunas de las preguntas más comunes sobre las puntuaciones de crédito se centran en cómo las calificaciones se ven afectadas por la forma en que administra las tarjetas de crédito.

Hay buenas noticias de que los errores más comunes con las tarjetas de crédito no matarán su puntaje de crédito y que la administración responsable del crédito puede ayudarlo a reconstruir su reputación. Pero los pagos faltantes te harán daño sin importar cuáles sean tus circunstancias.

Para probar cómo varias acciones de tarjetas de crédito afectan las puntuaciones de crédito en la vida real, Investmentmatome desarrolló seis "personas" específicas, cada una representando a una persona en una situación crediticia particular. Luego trabajamos con el equipo de análisis en Equifax, una de las tres principales agencias de informes crediticios, que buscaron en su base de datos ejemplos reales de consumidores que coincidieran con esas personas.

Datos reales, no simulaciones.

Para cada persona, Equifax reunió decenas de miles de ejemplos anónimos, lo suficientemente significativo para los propósitos de este ejercicio, pero aún así, mucho menos del 1% de la población de los Estados Unidos. Luego seguimos esos ejemplos a lo largo del tiempo para ver cómo cambiaban sus calificaciones.

En otras palabras, estas no son simulaciones.

Equifax "seleccionó las cuentas de los consumidores reales lo más cerca posible de la descripción para el análisis de perfiles", dice Colin Coleman, vicepresidente de información y análisis de clientes en Equifax. El resultado informado para cada persona es el resultado promedio de todos los consumidores reales coincidentes utilizados en el análisis.

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Para el análisis, utilizaron el Equifax Risk Score (ERS) 3.0. El ERS 3.0 produce puntajes de crédito en un rango de 250 a 850, similares a los de otros modelos principales de calificación crediticia. FICO y VantageScore tienen un rango de 300 a 850.

Los diferentes modelos de puntuación de crédito pesan los factores de crédito de manera diferente, pero todos comienzan con el mismo material de origen: la información en su informe de crédito. Los factores que afectan su puntaje típicamente incluyen:

• Su historial de pagos, ya sea que haya llegado a tiempo o tarde
• Las cantidades de dinero que debe, tanto en términos de dólares como en porcentaje de su crédito disponible
• La duración de su historial de crédito y la antigüedad de sus cuentas de crédito
• Qué tipo de crédito tiene: tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos estudiantiles, etc.
• Nueva actividad crediticia, incluidas las solicitudes de crédito.

Las agencias de crédito no deciden si un puntaje en particular es "bueno" o "malo"; Eso depende de los prestamistas y otros usuarios. Investmentmatome utiliza esta guía general cuando analiza las puntuaciones de crédito: pobre (menos de 630), promedio (630-689), bueno (690-719) y excelente (720-850).

Con todo esto en mente, conozcamos a nuestros hipotéticos usuarios de tarjetas de crédito.

1. Cora Condo

Cora tiene unos 20 años y ha tenido una tarjeta de crédito desde la universidad. Durante los seis años que ha mantenido la tarjeta, la línea de crédito ha aumentado y ahora tiene un límite de $ 5,000. Ella tiene un préstamo de automóvil de $ 5,000 y $ 20,000 en préstamos estudiantiles. Todas las cuentas están en buen estado. Su puntaje está en el extremo inferior de la buena gama. Ella espera comprar un condominio dentro del año.

Acción: Cora solicita una nueva tarjeta de crédito. ¿Esto lastimará su puntaje? Si continúa pagando todas sus facturas a tiempo, ¿cuánto durará el golpe?

Los resultados de Equifax: Con una puntuación de crédito inicial de 691 en junio de 2015, Cora abrió una nueva tarjeta de crédito en diciembre de 2015, lo que provocó que su puntuación cayera en aproximadamente seis puntos, lo que la colocó en el rango "promedio". Para junio de 2016, el puntaje de Cora había aumentado a 692 porque pagó todas sus facturas a tiempo y el aumento en su crédito total disponible tuvo un efecto positivo en el puntaje.

Para llevar de los Nerds: Solicitar una nueva tarjeta de crédito tiende a derribar puntos de un puntaje, pero el efecto es solo temporal, siempre que practiques buenos hábitos. Pagar las cuentas a tiempo es clave para recuperar su puntaje.

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2. Reconstruyendo a Robert

Robert tiene alrededor de 30 años y tiene un mal crédito debido a una bancarrota hace tres años. Quiere solicitar una tarjeta de crédito garantizada, una tarjeta que requiere un depósito en efectivo. El depósito reduce el riesgo para el emisor, por lo que las tarjetas con garantía son una opción para las personas con mal crédito.

Acción: Robert obtiene una tarjeta asegurada, mantiene su saldo bajo en relación con su límite de crédito y paga a tiempo. ¿Cuánto mejorará su puntaje de crédito en seis meses?

Los resultados de Equifax: En junio de 2015, el puntaje de Robert fue de 603, y en septiembre de 2015, cuando recibió su nueva tarjeta, su puntaje fue de 607. Después de tres meses de pagar las cuentas a tiempo, su puntaje aumentó a 611. Después de seis meses, en marzo de 2016, su puntuación fue de 628.

Estas son algunas de las razones por las que su puntaje puede haber aumentado: la quiebra eliminó las cuentas vencidas de su informe de crédito, pagó sus facturas a tiempo y mantuvo sus saldos bajos.

Para llevar de los Nerds: Robert no está fuera de peligro todavía. Una bancarrota puede permanecer en un informe de crédito por hasta 10 años, dependiendo de la situación, e incluso cuando está fuera del informe, todavía puede tener dificultades para obtener ciertos tipos de crédito. Aun así, los datos demuestran que una bancarrota no tiene por qué ser el final de su vida financiera.Aprende de ello y usa un nuevo crédito con responsabilidad. Tomará tiempo, pero puede reconstruir su crédito.

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3. Meg Mover

Meg tiene alrededor de 40 años y tiene un perfil de crédito maduro: tiene una hipoteca, un préstamo de automóvil, tres tarjetas de crédito, no tiene préstamos estudiantiles y una calificación crediticia excelente por encima de 800. Vende su casa, paga la hipoteca y compra Una nueva con una nueva hipoteca.

Acción: Debido a los costos de mudanza y los gastos de decoración variados, Meg ejecuta el saldo de una de sus tarjetas de crédito hasta el 50% del límite de crédito (generalmente lo mantiene por debajo del 10%). El saldo de la tarjeta de crédito se informa antes de que se pague por completo. ¿Cuál es el impacto en el puntaje de crédito?

Los resultados de Equifax: Meg comenzó con una puntuación de crédito de 805 en junio de 2015. La nueva hipoteca y la alta utilización del crédito bajaron su puntuación a 800. La disminución puede haber sido causada por una consulta dura de la hipoteca o por un alto saldo en su tarjeta de crédito.

Para llevar de los Nerds: Una excelente puntuación proporciona un colchón para los eventos de la vida que requieren que estire su crédito. Meg llegó a ese excelente puntaje con un largo historial de crédito, diferentes tipos de crédito, pago de facturas a tiempo y en su totalidad, y manteniendo los saldos bajos.

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4. Sarah Sandwich

Sarah tiene más de 50 años, tiene hijos adolescentes mayores en el hogar y padres ancianos que necesitan su ayuda financiera. Ella tiene altos saldos de tarjetas de crédito y ha incumplido un par de pagos en los últimos años, por lo que su puntaje está en el rango promedio. Su marido ha perdido su trabajo y ella trabaja solo a tiempo parcial.

Acción: Sarah no hace pagos con tarjeta de crédito por tres meses. ¿Qué tan rápido se volverá pobre su puntaje promedio de crédito?

Los resultados de Equifax: El empleo y los ingresos no se reflejan en las puntuaciones de crédito. Una pérdida de empleo afecta una puntuación de crédito solo si produce un cambio en el comportamiento crediticio, como la falta de pagos. Con cada pago omitido, la puntuación de Sarah cae, en promedio, 15 puntos al mes. Comenzó con una puntuación de 668 en junio de 2015; en julio de 2015, el puntaje fue de 650; en agosto de 636; y en septiembre, había caído a 623, en el rango de los pobres.

Para llevar de los Nerds: La falta de pagos, y ni siquiera pagar el mínimo, es uno de los mayores asesinos de puntaje, menos la bancarrota.

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5. Mike Minimum

Mike está en sus últimos años 60, con crédito maduro y una puntuación en el rango bueno. Tiene un saldo de hipoteca bajo y una línea de crédito hipotecario. Él está ayudando a los hijos adultos y nietos con los gastos, y ha comenzado a aumentar los saldos de sus tarjetas de crédito.

Acción: Mike se retrasa en sus pagos con tarjeta de crédito y se reporta como atrasado tres meses seguidos. Finalmente se pone al día y comienza a hacer los pagos mínimos a tiempo. ¿Qué va a hacer eso a su puntuación?

Los resultados de Equifax: A partir de 726 en junio de 2015, el puntaje de Mike había caído 13 puntos al final del tercer mes de retraso crónico. Una vez que comenzó a pagar el mínimo, y al hacerlo a tiempo, su puntaje de crédito se recuperó a 723 dentro de otros tres meses.

Para llevar de los Nerds: Si bien pagar el saldo de su tarjeta de crédito por completo cada mes es una de las mejores prácticas, debe tratar de pagar al menos el mínimo en la fecha de vencimiento.

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6. Candy Canceler

Candy está en sus 40 años y tiene buen crédito. Su tarjeta de crédito más antigua no ofrece recompensas y tiene un límite de crédito de solo $ 2,000, por lo que no la ha usado en más de un año. Ella tiene otras dos tarjetas de crédito con un límite de crédito total de $ 12,000.

Acción: El emisor cancela su tarjeta más antigua porque no la ha usado en mucho tiempo. ¿Cuál es el efecto sobre su puntuación? Si ella misma cancela la tarjeta, ¿el impacto en su puntaje será el mismo?

Los resultados de Equifax: Después de que la emisora ​​canceló su tarjeta por inactividad, la puntuación de Candy aumentó de 732 en junio de 2015 a 737 en diciembre. Cuando Candy canceló la tarjeta, su puntuación aumentó de 728 en junio de 2015 a 735 en diciembre. Para esta persona, Equifax miró a dos grupos de consumidores: uno que canceló la tarjeta ellos mismos y otro cuya tarjeta fue cancelada por el emisor. En ambos casos, la reducción en el número de cuentas de tarjeta de crédito renovable puede haber superado el efecto de la reducción relativamente pequeña en el crédito disponible, lo que lleva a un aumento general en la puntuación de Candy.

Para llevar de los Nerds: Por lo general, es aconsejable mantener abiertas las cuentas no utilizadas, ya que ayuda a mantener baja la utilización general de su crédito, y cuanto más antiguas sean, mejor. Pero cerrar una cuenta no es un desastre si tiene mucho crédito y mantiene bajos sus saldos. Perder la tarjeta anterior con un límite bajo reduce el crédito total disponible de Candy en solo un 17%. Además, una cuenta que se cerró en buen estado permanece en su informe de crédito durante 10 años y se considerará en su puntaje, incluso si está inactiva.

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Si nada más, paga a tiempo

La conclusión obvia, pero más importante, de este ejercicio es que pagar sus facturas a tiempo, incluso si solo puede pagar el mínimo, es la clave para mantener o construir su puntaje de crédito. Sus ingresos, trabajo, estado civil y el lugar donde vive no son importantes para las fórmulas de calificación crediticia. Lo que importa es cómo manejas el crédito. Úsalo responsablemente y tu puntuación lo demostrará.

Otra lección de este ejercicio es que la situación de todos es única.Dentro de cada escenario, los perfiles de crédito que Equifax encontró incluyeron personas cuyos puntajes aumentaron, disminuyeron o permanecieron iguales. Lo que estás viendo es el promedio entre decenas de miles de personas. Incluso si su comportamiento crediticio coincidía exactamente con las acciones en un escenario u otro, su resultado podría ser diferente según su perfil general.

Por ejemplo, Sarah Sandwich comenzó con un puntaje promedio, y sus errores le cuestan cada mes. Mike Minimum comenzó con un buen puntaje, y aunque se retrasó en los pagos por algunos meses, su puntaje se recuperó rápidamente una vez que logró que sus pagos volvieran a la normalidad. Comprender los puntajes de crédito, los informes de crédito y los comportamientos que pueden afectar sus puntajes de crédito es una parte importante del uso responsable del crédito.

Finalmente, aprendimos que incluso después de cometer errores con las tarjetas de crédito, la esperanza no se pierde. Puedes reconstruir tu crédito con buenos hábitos.

Ellen Cannon es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @ellencannon.

METODOLOGÍA

Investmentmatome elaboró ​​varias "personas" (perfiles de consumidores ficticios) para ilustrar situaciones de crédito únicas y detalladas y decisiones de tarjetas de crédito. Equifax luego buscó en su base de datos de consumidores para encontrar ejemplos que coincidieran con las descripciones proporcionadas por Investmentmatome. En algunos casos, las descripciones se modificaron ligeramente para garantizar que cada personaje se extrajera de un tamaño de muestra estadísticamente significativo en decenas de miles. El tamaño de la muestra fue lo suficientemente significativo como para realizar un seguimiento a los efectos de este ejercicio, pero cada persona desarrollada por Investmentmatome aún representaba menos del 0.01% de la población de los EE. UU. Todos los datos se anonimizaron y se agregaron para que los datos personales de un individuo nunca se vieran o estuvieran disponibles para ser vistos.

Los datos "punto de partida" para cada persona fueron junio de 2015; Los siguientes check-ins dependían del escenario de cada persona. Los resultados de la puntuación de crédito identificados en este artículo se basan en el promedio de la población que coincide con el escenario.