Tarjetas de credito 101

Las tarjetas de crédito ofrecen conveniencia, protecciones para el consumidor y una forma rápida de construir un buen crédito, asumiendo que las use de manera responsable. Utilícelos de manera imprudente, y su crédito puede sufrir, lo que afecta su capacidad para pedir dinero prestado en el futuro. Comprender cómo funcionan las tarjetas de crédito lo ayudará a elegir las tarjetas adecuadas para usted, administrarlas bien y ahorrar dinero.

Conceptos básicos de tarjetas de crédito

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es una tarjeta de plástico o metal que le permite acceder a una línea de crédito ofrecida por el banco que emitió la tarjeta. Cada vez que paga algo con una tarjeta de crédito, está prestando dinero del emisor de la tarjeta para cubrir la compra. Luego, tiene que devolver ese dinero, ya sea en su totalidad al final del mes o con el tiempo.

¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?

Cuando se aprueba una tarjeta de crédito, el banco autoriza un límite de crédito, el monto máximo que puede pedir prestado, que se utilizará a su discreción. Su límite de crédito dependerá de factores tales como su ingreso, sus otras deudas y la cantidad de crédito disponible que tenga en otras tarjetas.

Redes de pago: Visa, Mastercard, Discover y American Express: procesan transacciones de tarjetas de crédito. Se aseguran de que el dinero para la compra llegue al comerciante y que se facture al titular de la tarjeta correcto.

Cuando llega su factura, tiene la opción de pagar una cierta cantidad mínima, pagar el saldo total en su totalidad o pagar una cantidad intermedia. En última instancia, pagar solo el mínimo cada mes es la opción más costosa, ya que le costará el mayor interés. Pagar en su totalidad es la mejor opción; cuando paga en su totalidad cada mes, obtiene un período de gracia que le permite evitar el pago de cualquier interés en las compras.

El emisor de su tarjeta de crédito informa sus pagos a las agencias de crédito, las compañías que preparan informes de crédito. Su historial de pagos cuenta con el 35% de su puntaje de crédito, un número de tres dígitos que indica qué tan riesgoso sería prestarle dinero. Debe pagar al menos el mínimo en la fecha de vencimiento cada mes para evitar cargos por demora y posibles daños a su puntaje de crédito.

¿En qué se diferencian las tarjetas de crédito de otras tarjetas?

Una tarjeta de débito está vinculada a su cuenta corriente; Las compras con tarjeta de débito sacan dinero de su cuenta automáticamente. Estás usando tu propio dinero para pagar las cosas en lugar de pedirlo prestado. Algunas tarjetas de débito ganan recompensas, pero generalmente palidecen en comparación con las recompensas de tarjetas de crédito. Las tarjetas de débito también tienen protecciones contra el fraude más débiles.

Una tarjeta de débito prepaga no está vinculada a una cuenta corriente; en lugar de eso, usted "carga" dinero en la tarjeta y solo puede gastar todo lo que ha cargado. Estas tarjetas a menudo cobran muchos cargos que no pagaría con una tarjeta de débito regular. Las tarjetas de débito prepagas ofrecen algunas protecciones y vienen con limitaciones. Por ejemplo, algunas tarjetas de débito prepagas no ofrecen acceso a cajeros automáticos o banca móvil. Además, no todos los comerciantes los aceptan.

Ni las tarjetas de débito ni las tarjetas de prepago afectarán sus puntajes de crédito, ya que usarlas no implica pedir dinero prestado. Sólo una tarjeta de crédito afectará su puntaje de crédito.

Tipos de tarjetas de credito

Recompensas

Las tarjetas de crédito con recompensas le devuelven algo por cada compra que realice. Generalmente, estas tarjetas requieren buen crédito. Vienen en diferentes tipos:

• Tarjetas de reembolso devolverle el dinero Por lo general, puede obtener ese dinero como cheque o depósito en una cuenta bancaria, o puede usarlo para reducir su saldo.
• Aerolinea tarjetas de credito y tarjetas de crédito del hotel le otorga millas o puntos que puede canjear por vuelos o estadías gratuitas con la aerolínea asociada o la cadena hotelera de la tarjeta. La forma en que canjea las recompensas en estas tarjetas puede estar sujeta a restricciones, como las fechas en las que no puede viajar.
• Tarjetas de viaje generales le dará puntos que puede usar para pagar cualquier gasto de viaje. Son más flexibles que las tarjetas de aerolínea o hotel de marca.
• Tienda de tarjetas de credito recompénselo por fidelidad brindándole descuentos u otros beneficios por comprar en la tienda que proporcionó la tarjeta.

Las tarjetas de recompensas son ideales para los titulares de tarjetas que pagan su factura cada mes. Cuando lleva un saldo, los cargos por intereses eliminan el valor de las recompensas.

BAJO INTERÉS

Las tarjetas de bajo interés no te dan recompensas; en cambio, proporcionan valor con una tasa de interés más baja, lo que hace que sea menos costoso llevar un saldo. Muchas veces, estas tarjetas vendrán con un período de APR introductorio del 0%, lo que le dará tiempo para pagar una compra grande sin intereses. Por lo general, necesita un buen crédito para calificar.

TRANSFERENCIA DE SALDO

Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo le permite transferir su deuda de otro emisor para aprovechar una tasa de interés más baja. Generalmente, estas tarjetas requieren buen o excelente crédito.

TARJETAS PARA MEDIA O MAL CREDITO

Las opciones de tarjetas de crédito para aquellos con menos de buen crédito son más limitadas. Las recompensas son más escasas y las tasas de interés son más altas. Use estas tarjetas para mejorar su crédito para que pueda calificar para mejores ofertas en el futuro:

• Una buena tarjeta para crédito promedio no cobrará una tarifa anual, o podría ofrecer recompensas con una tarifa.
• Para mal crédito, su mejor opción suele ser una tarjeta de crédito asegurada. Estas tarjetas requieren un depósito de seguridad que usted recupera después de cerrar la cuenta o actualizar a una tarjeta regular sin garantía.En el largo plazo, una tarjeta asegurada es menos costosa que las tarjetas de crédito no aseguradas para mal crédito, que tienden a cobrar tarifas altas que, a diferencia de un depósito de seguridad, nunca devuelve.

TARJETAS DE ESTUDIANTES

Ser un estudiante universitario no califica automáticamente a alguien para una tarjeta de crédito estudiantil. La Ley de tarjetas de crédito de 2009 prohíbe a los emisores entregar tarjetas a personas menores de 21 años a menos que tengan un comprobante de ingresos o un cofirmante, alguien dispuesto a poner su crédito en la línea para ayudar al solicitante a construir el suyo. Cuando esa no es una opción, una tarjeta de crédito asegurada es una forma de establecer crédito.

Razones para obtener una tarjeta de crédito

Las tarjetas de débito son atractivas porque no implican pedir dinero prestado ni acumular deuda, pero tampoco lo ayudan a establecer un historial de crédito. La creación de crédito es uno de los beneficios clave del uso de una tarjeta de crédito. Otros incluyen:

Bonificaciones por registro. El bono podría ayudarlo a comenzar un fondo de emergencia (en el caso de una tarjeta de reembolso) o hacer un viaje.

Recompensas en curso: Las recompensas te devuelven parte del dinero que gastas.

Crédito de la construcción: Establecer un buen historial de pagos puede ayudarlo a pedir dinero prestado en el futuro a tasas más bajas.

Un período de APR introductorio del 0%: Esto le permite evitar intereses en compras o transferencias de saldo durante un período promocional.

Flexibilidad: Aunque es mejor pagar siempre el saldo completo cada mes, una tarjeta de crédito le permite pagar las cosas con el tiempo, lo que le ayuda cuando tiene que realizar una compra importante o una emergencia financiera.

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Costos de llevar una tarjeta de crédito.

Las tarjetas de crédito pueden tener costos, pero puede evitar la mayoría de ellas con un uso responsable. Incluyen:

Pagos de interés: Las tarjetas de crédito pueden tener diferentes tasas de interés, o APR, para compras, adelantos en efectivo y transferencias de saldo. Cuando paga todos los meses, sus compras no generan intereses.

Cuotas anuales: Algunas tarjetas cobran tarifas anuales, desde alrededor de $ 20 hasta cientos de dólares. Puede valer la pena pagar una tarifa anual si la tarjeta le otorga recompensas y beneficios que compensan el costo, pero en la mayoría de los casos, no debe pagar una tarifa solo por el privilegio de tener la tarjeta en su billetera.

Cargos por pagos atrasados: El costo varía según el emisor, pero las regulaciones federales limitan la cantidad de cargos por pago atrasado. A partir de 2018, los cargos por mora por primera vez se limitaron a $ 27; y las tarifas por un segundo pago atrasado dentro de los seis meses se limitaron a $ 38. Los cargos por pagos atrasados ​​tampoco pueden costar más que el pago mínimo adeudado.

Tasas de transferencia de saldo: Generalmente, las tarjetas de crédito de transferencia de saldo cobran del 3% al 5% del monto de la deuda transferida. Algunas tarjetas renuncian a la tarifa cuando transfiere una deuda dentro de un cierto período de tiempo.

Honorarios de transacciones extranjeras: La mayoría de las tarjetas agregan un recargo del 1% al 3% en las transacciones realizadas con comerciantes que no pertenecen a los EE. UU. Las tarjetas de crédito de viaje generalmente no cobran estas tarifas, y algunos emisores no las cobran en ninguna de sus tarjetas.

Consejos para el uso efectivo de la tarjeta de crédito.

Los beneficios de usar una tarjeta de crédito de manera responsable superan los costos. Aquí hay algunas buenas prácticas para adoptar:

• Pague su factura a tiempo y en su totalidad cada mes
• Mantenga su saldo por debajo del 30% de su crédito disponible
• Espere al menos seis meses entre las solicitudes de tarjetas de crédito.
• Revise su cuenta en línea semanalmente para hacer un seguimiento de los gastos y evitar el fraude
• Mantenga abiertas y activas las tarjetas de crédito sin cargo para evitar dañar su puntaje de crédito

Usar una tarjeta de crédito de manera responsable es una manera fácil y eficiente de establecer un crédito saludable. Estarás agradecido de haberlo hecho cuando puedas obtener un préstamo asequible en el futuro.

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