Cómo los préstamos de construcción ayudan a financiar la casa de tus sueños
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Tabla de contenido:
- Tipos de prestamos de construccion
- ¿Qué cubre un préstamo de construcción?
- ¿Cómo funciona un préstamo de construcción para una casa nueva?
- ¿Cómo funciona un préstamo de construcción para una remodelación?
- Prepárese para la revisión del constructor
- ¿Cómo elegir un prestamista de préstamos para la construcción?
- Cómo calificar para un préstamo de construcción
- Los prestamistas revisarán su:
- ¿Que sigue?
- Ver las tasas hipotecarias de hoy
- Financiar el proyecto de mejoras para el hogar de tus sueños
- Aprender cómo elegir el mejor prestamista hipotecario
Comprar la casa de tus sueños requiere una hipoteca, pero ¿construir la casa de tus sueños? Bueno, eso requiere una hipoteca con un giro.
Los préstamos para construcción son préstamos a corto plazo, con tasas de interés más altas que cubren el costo de construir o rehabilitar una casa. El prestamista paga un préstamo de construcción al contratista, no al prestatario, en cuotas a medida que se logran los hitos de construcción. Una vez que se completa la construcción, los préstamos para la construcción de viviendas se convierten en hipotecas permanentes o se pagan en su totalidad.
Construir es su oportunidad de tener todo lo que desea en una casa, pero el proceso de préstamo para la construcción puede ser complicado. Aprenda cómo funcionan los diferentes tipos y cómo elegir un prestamista antes de comenzar a trabajar.
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Tipos de prestamos de construccion
| Tipo de prestamo | Cómo funciona | Mejor si |
|---|---|---|
| Construcción-a-permanente (también conocido como préstamos de construcción de "cierre único") |
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| Solo construcción (también conocido como préstamos de construcción "dos cerca") |
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| Renovación de préstamo de construcción |
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¿Qué cubre un préstamo de construcción?
Cada proyecto es diferente, pero en general, un préstamo de construcción paga por:
- Tierra
- Planes, permisos y tarifas.
- Trabajo y materiales
- Costos de cierre
- Reservas de contingencia (en caso de que el proyecto cueste más de lo estimado)
- Reservas de intereses (si no desea realizar pagos de intereses durante la construcción)
¿Cómo funciona un préstamo de construcción para una casa nueva?
Cuando pide dinero prestado para construir una casa, no hay garantía para respaldar el préstamo de la manera en que se encuentra en una hipoteca tradicional, al menos no todavía. Esto hace que los prestamistas se pongan nerviosos, por lo que tiene que saltar a través de algunos aros adicionales antes de desembolsar el dinero Espere una inspección minuciosa de los planos arquitectónicos y de su constructor, así como también de sus finanzas.
Espere una inspección minuciosa de los planos arquitectónicos y de su constructor, así como sus finanzas.
El desembolso de un préstamo para la construcción también funciona de manera diferente que con un préstamo tradicional. En lugar de transferir una suma global, los prestamistas pagan préstamos de construcción de viviendas al constructor en cuotas, llamados "sorteos". Cada sorteo coincide con una fase importante del proyecto, como verter los cimientos, encuadrar y terminar el trabajo.
"Se requiere una inspección antes de cada desembolso del sorteo al constructor", dijo Chris Nard, presidente de hipotecas en Citizens Bank, a través de correo electrónico. "El monto del desembolso se basa en el trabajo completado, como se especifica en el informe de inspección".
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¿Cómo funciona un préstamo de construcción para una remodelación?
Si la casa de sus sueños necesita una gran cantidad de TLC, un préstamo de renovación para la construcción le permite incluir los costos de actualización y reparación en su hipoteca permanente, dice Sean Faries, CEO de Land Gorilla, una compañía de software para prestamistas de la construcción con sede en San Luis Obispo, California.
Puede encontrar préstamos de renovación a través de programas que incluyen la Hipoteca de Renovación de Estilo de Casa de Fannie Mae, la Hipoteca de Renovación de Freddie Mac, el préstamo de 203k de la FHA y el Programa de Préstamos Garantizados para Viviendas Unifamiliares del USDA.
Al igual que un préstamo de construcción típico, el monto que puede pedir prestado para una renovación depende de la estimación del valor de un tasador una vez que se completen las reparaciones y actualizaciones. El prestamista aún debe aprobar los planes de su contratista y renovación, y todavía paga el dinero en cuotas.
El beneficio de financiar grandes renovaciones con un préstamo de construcción, en lugar de un préstamo personal o una línea de crédito con garantía hipotecaria, es que generalmente pagará una tasa de interés más baja y tendrá un período de reembolso más largo.
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Prepárese para la revisión del constructor
Una hipoteca es generalmente una transacción entre un prestamista y un prestatario, pero los préstamos de construcción agregan un tercero a la mezcla: el constructor. Todo depende de la capacidad de su contratista para completar los planes de construcción a tiempo y dentro del presupuesto, así que contrate cuidadosamente.
"Verifique las referencias del constructor y mire otros trabajos que hayan completado. Asegúrese de que sus planos y especificaciones sean aprobados por la autoridad de construcción local y que estén listos para avanzar en el proyecto ", dice Faries.
Un prestamista puede solicitar el historial de trabajo de su constructor y la prueba de seguro, planos, especificaciones, una lista de materiales, un presupuesto detallado y un contrato de construcción firmado que incluya las fechas de inicio y finalización.
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¿Cómo elegir un prestamista de préstamos para la construcción?
Recuerde que no todos los prestamistas hipotecarios ofrecen un producto de construcción, dice Ray Rodríguez, gerente regional de ventas de hipotecas de TD Bank para Nueva York. Cuando encuentre algunos prestamistas que lo hacen, compare sus tasas y términos. También recomienda que lo precalifiquen antes de siquiera pensar en planos.
Obtenga una precalificación antes de siquiera pensar en planos.
"Lo último que quiere hacer es gastar mucho dinero en planes y especificaciones, solo para descubrir que no puede obtener un préstamo debido a su puntaje de crédito", dice Rodríguez.
La suscripción de crédito para un préstamo de construcción es generalmente la misma que para una hipoteca tradicional, según Rodríguez, aunque "puede tardar un poco más en cerrarse porque tiene varias partes involucradas y está suscribiendo subjetivamente sobre la base de un valor futuro".
Cómo calificar para un préstamo de construcción
Al igual que con las hipotecas tradicionales, "los puntajes de crédito mínimos, las relaciones máximas de deuda a ingresos y los requisitos de pago inicial varían de prestamista a prestamista, y generalmente se basan en la cantidad de dinero prestado", dice Nard.
Los prestamistas revisarán su:
- Relación deuda / ingresos: Por lo general, los prestamistas esperan que sus deudas no sumen más del 45% de sus ingresos, y cuanto más bajo sea mejor
- Puntaje de crédito: La mayoría de los prestamistas de préstamos para la construcción requieren una puntuación de crédito de 680 o más
- Pago inicial: Por lo general, se requiere un pago inicial del 20% al 30% para nuevas construcciones, pero algunos programas de renovación de préstamos pueden permitir menos
- Plan de pago: Con un préstamo solo para construcción, el prestamista puede querer saber si pagará el saldo en efectivo o refinanciar cuando finalice la construcción
Recuerde, construir una casa lleva mucho tiempo y el proceso tiene muchas partes móviles, por lo que debe seleccionar su financiamiento con cuidado. "Algunos prestamistas hacen un excelente trabajo de gestión de las expectativas de los prestatarios y constructores", dice Faries. Recomienda buscar un prestamista de construcción con experiencia que pueda guiarlo a través del proceso con una frustración mínima.
