¿Está bien cerrar una tarjeta de crédito antes de comprar una casa?

Hay muchas cosas a considerar al comprar una casa, incluyendo cómo obtener la mejor tasa de hipoteca. Una gran parte de obtener una buena tasa requiere la construcción de una sólida puntuación crediticia. Las puntuaciones de crédito están estrechamente relacionadas con el uso de tarjetas de crédito, y las reglas no siempre son intuitivas. Al gastar de manera responsable y siguiendo técnicas probadas de creación de crédito, puede trabajar para reducir las tasas de interés hipotecario. Las personas a menudo están confundidas acerca de cómo el cierre de las tarjetas de crédito afecta su puntaje de crédito. Aquí, explicaremos el efecto que tiene el cierre de una cuenta en su oportunidad de obtener una buena tasa de interés hipotecario.

Cómo el puntaje de crédito afecta a las hipotecas

Cómo su puntaje de crédito afecta su tasa de hipoteca es simple. Cuanto mayor sea su puntuación, menor será su tasa. Cuanto menor sea tu puntuación, mayor será tu tasa. Si su puntaje es demasiado bajo, podría ser rechazado por completo para una hipoteca. Su puntaje de crédito le dice a los prestamistas cuánto pueden confiar para que usted pague sus préstamos a tiempo. Si tiene un historial de pagos perdidos y altas tasas de utilización del crédito, los prestamistas desconfiarán de prestarle dinero.

El impacto que su puntaje de crédito tiene en su hipoteca es enorme. Digamos que un californiano con un puntaje de crédito de 775 que solicita un préstamo fijo a 30 años puede esperar pagar un APR de 3.783%. Una persona con un puntaje de crédito de 630 que solicite el mismo préstamo pagará un APR de 5.372%. Para tener una idea del tipo de tasa hipotecaria que puede esperar para su puntaje de crédito, puede usar la calculadora de préstamos myFICO.com. Desglosa las tasas de interés por tipo de préstamo, puntaje de crédito, estado de residencia y monto principal (cuánto está prestando en realidad).

Si su hipoteca es solo un 1-2% más alta, eso puede significar cientos de miles de dólares en intereses después de un par de décadas. En el ejemplo anterior, la diferencia en el interés pagado llega a $ 34,126, más de un tercio de la cantidad principal. Si puede esperar un par de años para comprar su casa mientras construye su puntaje, podría ahorrarle mucho dinero a largo plazo.

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Por qué cerrar una tarjeta de crédito es malo para tu puntaje FICO

En muchos casos, cerrar una tarjeta de crédito afectará su puntaje de crédito. Esto se debe a que parte de su puntaje de crédito depende de su índice de utilización de crédito, que es el porcentaje de su crédito disponible que está utilizando actualmente. Por lo tanto, ayuda mantener un límite de crédito alto (con deudas mínimas, por supuesto). Los expertos recomiendan permanecer por debajo del 30% de su límite de crédito general.

Mantener su límite de crédito alto significa mantener sus cuentas abiertas. Veamos un ejemplo rápido. Si tiene 3 tarjetas de crédito, cada una con un límite de $ 5,000, cerrar una sola tarjeta reducirá su límite en una tercera. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito de $ 5,000, su utilización de crédito salta del 33% al 50%. Eso no es bueno para su puntaje de crédito.

Hay un par de situaciones en las que cerrar una cuenta puede ayudar a su puntaje de crédito. Eso puede suceder cuando tiene demasiadas líneas de crédito (más de 5 tarjetas de crédito comienzan a verse mal) o si está cerrando una tarjeta de crédito de la tienda (a los prestamistas no les gusta verlas). De lo contrario, mantenga sus cuentas abiertas el mayor tiempo posible. A veces, eso puede significar pagar una tarifa anual, pero podría valer la pena la tasa de hipoteca más baja.