Preguntas frecuentes de expertos: ¿Las principales compañías de seguros de automóviles discriminan a los conductores de bajos ingresos?
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Tabla de contenido:
Según un estudio de caso realizado por la Consumer Federation of America (CFA), algunas de las aseguradoras automotrices más grandes cobran a algunos conductores seguros más por mes por los seguros de automóviles que a los que tienen un historial de conducción deficiente.
Investmentmatome investigó estos hallazgos hablando con el autor del testimonio sobre los datos de CFA, Robert Hunter, Director de Seguros de la Federación de Consumidores de América. También hablamos con Douglas Heller, Director Ejecutivo de Consumer Watchdog, una organización de defensa del consumidor sin fines de lucro, para hablar sobre las técnicas de fijación de precios de las compañías de seguros.
Hallazgos en el informe de CFA
CFA descubrió que estas aseguradoras principales (Geico, Progressive, State Farm, AllState y Farmers) pusieron más énfasis en el ingreso de sus clientes y en los factores relacionados con el ingreso que en su historial de manejo. En otras palabras, la educación y la ocupación de un conductor tenían más peso con las compañías para determinar cuánto pagaban por el seguro de automóvil.
El estudio de caso se llevó a cabo en 12 ciudades estadounidenses y analizó cinco de las principales compañías de seguros de automóviles, y descubrió que:
"Las principales aseguradoras cobraron a un conductor más seguro con menos educación y un trabajo con salarios más bajos primas más altas dos tercios de las veces".
También encontró:
"En la mayoría de esos casos, las primas fueron al menos un 25% más altas [y en algunos casos] las tasas fueron más del doble de lo que se cotizó para un conductor que recientemente tuvo un accidente pero tuvo un trabajo mejor remunerado".
¿Qué significa esto para los conductores seguros que buscan seguros asequibles en todo el país?
Cómo dos conductores hipotéticos consiguieron precio
El CFA creó dos usuarios de Internet falsos, o clientes hipotéticos, para conectarse y buscar tarifas en los sitios web de las cinco compañías de seguros de automóviles. Las falsas usuarias eran dos mujeres, de 30 años de edad, que conducían el mismo modelo y marca, tenían el mismo kilometraje y que ambas buscaban un seguro de responsabilidad mínima. Las mujeres vivirían en la misma calle en el mismo código postal de ingresos medios.
Una mujer era una recepcionista soltera con educación secundaria que rentaba su casa en comparación con el otro cliente que estaba casado con un ejecutivo que era dueño de su casa. El antiguo cliente había estado sin seguro durante más de un mes después de un registro de conducir perfecto de 10 años, mientras que el último no tuvo un lapso en la cobertura, pero recientemente tuvo la culpa de un accidente automovilístico.
Los resultados del estudio de CFA encontraron diferencias sorprendentes entre lo que las dos mujeres pagarían por el seguro de auto de las cinco aseguradoras más importantes en su ubicación.
La diferencia más extrema, por ejemplo, fue:
“Allstate en Baltimore citó a la recepcionista una prima anual de $ 3,292, en comparación con $ 1,248 para el ejecutivo, una diferencia del 164%. De las cinco empresas encuestadas, solo State Farm citó sistemáticamente tasas más bajas para la recepcionista, el conductor más seguro ".
Aunque las compañías de seguros no pueden basar estas tasas en el ingreso personal o del hogar, el CFA encontró que "las prácticas de fijación de tasas tienden a resultar en tasas más altas para los conductores de ingresos bajos y moderados". El CFA también observó que estas tasas desiguales y altas para los clientes de bajos ingresos son parte de la razón por la cual un tercio de los conductores de bajos ingresos en los Estados Unidos no tienen seguro, a pesar de ser requerido por la ley.
Las compañías de seguros a menudo utilizan las puntuaciones de crédito para calcular los precios de los seguros. ¿Es esa la norma, y está justificada?
Douglas Heller, Director Ejecutivo de Consumer Watchdog, señala que los informes de crédito se utilizan como sustitutos de los ingresos y son una técnica utilizada por las compañías de seguros para aumentar los precios de los conductores de bajos ingresos:
"Es contrario a la intuición que estas compañías de seguros le cobrarían a alguien con un historial de manejo deficiente pero con altos ingresos una prima más baja que a alguien con ingresos más bajos pero con un mejor historial de manejo".
La práctica que el CFA descubrió en su informe es de larga data. La industria utiliza factores que no tienen nada que ver con la capacidad de una persona para conducir de manera segura, a fin de discriminar y cumplir los objetivos de marketing. Los informes de crédito se utilizan como lo que llamamos un sustituto.
Las compañías de seguros dicen que no basan sus tarifas en los ingresos del consumidor. Sin embargo, utilizan la calificación crediticia como un sustituto de los ingresos: los dos comparten una correlación y ha sido una forma de que estas compañías de seguros recorten a la sociedad a su gusto y usan estas técnicas para encubrir sus prácticas discriminatorias. Están estableciendo los precios por objetivos de marketing en lugar de ser un negocio honesto que intenta brindar cobertura a los conductores. Utilizan estos esquemas de precios para atraer a los clientes que les gustan y mantener alejados a los que no ”.
¿Los hallazgos del CFA son solo un problema para los conductores de bajos ingresos, o es esta discriminación una preocupación que todos deberían tomar en serio?
"La industria actual en la mayoría de los estados no es justa y no funciona para millones de conductores. Esto es un problema porque da como resultado que muchas personas manejen sin seguro, lo cual no es solo un problema para el conductor, sino también para todos los demás que están en la carretera. Debe convertirse en un objetivo de política pública para hacer que el seguro sea más asequible y esté disponible para todos los conductores, especialmente los buenos conductores."Los consumidores, los reguladores de seguros y los legisladores tienen que enfrentar la injusticia inherente de estas prácticas de seguros y hacer frente a los cabilderos de seguros".
Luego nos dirigimos a Robert Hunter, Director de Seguros de la Federación de Consumidores de América, para preguntar qué razonamiento usan las compañías de seguros para justificar la observación de los informes de crédito:
“Lo más cercano a un argumento que tienen es que las personas que permiten que su puntaje de crédito se vuelva malo, son descuidados. Sin embargo, algunas personas simplemente perdieron su trabajo durante la recesión, ¿qué tiene eso que ver con el descuido? "Es solo una táctica para aumentar las tarifas de las personas pobres y atraer el tipo de clientes que les gustan, a los que también pueden vender otros productos como seguros de vida o de vida".
Finalmente, ¿por qué es tan difícil aprobar leyes que impidan a las compañías de seguros estas prácticas?
“Un cierto porcentaje de reguladores, la última vez que estuvo entre el 16% y el 18%, realmente funciona en la industria. Por lo tanto, existe un conflicto de intereses muy fuerte entre los reguladores estatales y la industria de seguros ".
Imagen del accidente de coche cortesía de Shutterstock.
