¿Debería usar su cuenta IRA Roth para comprar una casa?

Solo porque puedas, no significa que debas.

Es una primera lección que se aplica a muchos de los dilemas de la vida, incluido este: es bastante fácil aprovechar su cuenta IRA Roth para comprar una casa, especialmente como comprador de primera vivienda. ¿Pero debería usted? Tal vez no.

Usando una cuenta IRA Roth para la compra de una casa

Las reglas de Roth IRA para las distribuciones hacen de la cuenta una fuente tentadora de efectivo. Para entenderlos, que es clave para seguirlos, es útil simular que el dinero en su cuenta está en dos sobres: las contribuciones que ha realizado y el retorno de la inversión que esas contribuciones han ganado.

Para las contribuciones:

Puede retirar las contribuciones que haya realizado a su cuenta IRA Roth en cualquier momento y por cualquier motivo. No hay impuestos ni multas, sin importar cómo gaste el dinero o cuando tome la distribución.

Para las ganancias de inversión:

Si han pasado al menos cinco años desde que realizó su primera contribución Roth IRA:

• Puede retirar hasta $ 10,000 en impuestos de ganancias de inversión y sin penalización para su primera vivienda. El IRS tiene una definición inusualmente suelta de "primero" aquí: se le considera un comprador por primera vez si usted o su cónyuge no han sido propietarios de una residencia principal en los últimos dos años.
• El reloj de cinco años comienza el 1 de enero del año en que hizo su primera contribución Roth IRA.
• Si se siente generoso, el IRS dice que también puede destinar este dinero a la primera compra de la casa de su hijo, nieto o padres.

Si han pasado menos de cinco años desde su primera contribución Roth IRA:

• Puede retirar hasta $ 10,000 de ganancias de inversión para su primera vivienda, pero pagará impuestos sobre la renta por la distribución. No pagará una multa por distribución anticipada.
• También puede usar el dinero para un hijo, nieto o padre que satisfaga la definición de primer comprador de vivienda.

El límite máximo de $ 10,000 es un límite de por vida, lo que hace que esta sea una transacción única para la mayoría de las personas, y los fondos deben usarse dentro de los 120 días de la distribución. Pero la regla flexible sobre contribuciones significa que nunca tendrá que meterse en las reglas más rígidas sobre las ganancias de inversión. El IRS dice que el dinero sale de una cuenta IRA Roth en un cierto orden: primero las contribuciones, seguidas por el dinero convertido de otra cuenta, como una cuenta IRA tradicional o 401 (k), y finalmente las ganancias.

»¿Quieres más detalles? Vea nuestra página sobre las reglas de retiro de Roth IRA

Conclusión: si ha contribuido al menos tanto como desea retirarse para financiar la compra de su casa, puede tomar esa distribución libre de impuestos y multas. Si no lo ha hecho, puede tomar la suma de sus contribuciones más hasta $ 10,000 de ganancias libres de impuestos y multas, siempre y cuando su primera contribución Roth IRA se haya realizado hace al menos cinco años y califique como primera vez. comprador de casa

Piense cuidadosamente acerca de usar una cuenta IRA Roth para comprar una casa

Una cuenta IRA Roth puede ser una fuente de efectivo relativamente fácil para la compra de su casa, pero eso no la convierte en la mejor fuente. Esto es lo que debe considerar antes de convertir su cuenta IRA Roth en un pago inicial:

1. Tasas de interés actuales

Parte de esta decisión se reduce a dónde trabajará más su dinero: atado en su casa o invertido en el mercado de valores a través de su cuenta IRA Roth. Para hacer esa comparación, desea apilar la tasa de interés de su hipoteca contra sus expectativas de retorno de inversión a largo plazo.

Considere dónde trabajará más su dinero: atado en su casa o invertido a través de su cuenta IRA Roth.

Las tasas hipotecarias no son tan buenas como lo fueron antes, pero aún son lo suficientemente bajas como para que la mayoría de los inversionistas a largo plazo obtengan un mejor rendimiento al mantener su dinero en el mercado. La mayoría de los expertos consideran que el 6% es un rendimiento de inversión anual promedio razonable; esa es una estimación conservadora, ya que históricamente el rendimiento promedio anual del mercado de valores es del 10%. Su propio rendimiento dependerá en gran medida de cómo se invierte su dinero.

Al comprar una casa en un entorno de baja tasa de interés, puede tener sentido pedir prestado más y pagar menos, especialmente porque el interés es deducible de los impuestos sobre la deuda hipotecaria de hasta $ 750,000.

2. Sus opciones de pago inicial

El pago inicial ideal es el 20% del precio de la vivienda porque le dará la mejor oportunidad de obtener la aprobación, junto con el acceso a tasas hipotecarias más bajas y tarifas iniciales y en curso más bajas.

Pero eso es una gran cantidad de dinero en efectivo. Si requiere asaltar su cuenta IRA Roth, tiene sentido considerar alternativas, especialmente cuando las tasas de interés son bajas. Hay programas que le permitirán comprar una casa con tan solo un 3% de pago inicial.

3. Su meta de ahorro para la jubilación.

En concreto, su progreso hacia el cumplimiento de la misma. Claro, hay algunas aves raras que pueden financiar en exceso sus cuentas de ahorro para la jubilación. Pero el resto de nosotros estamos juntando cada centavo para acercarnos a ahorrar lo suficiente para la jubilación.

En ese caso, sumergirse en su cuenta IRA Roth podría ponerlo nuevamente en la línea de salida. No solo está gastando dinero que ha destinado para la jubilación, sino que también está perdiendo el crecimiento libre de impuestos que hace de la Roth una cuenta de jubilación tan poderosa.

Usa una calculadora de jubilación para evaluar tu posición.Puede ejecutar los números en función de lo que haya guardado actualmente, y luego nuevamente con lo que le quedaría si hubiera tocado su Roth para la compra de su casa. ¿Cuánto te haría retroceder? ¿Podrías recuperarte, y si es así, qué tan rápido? Estas son preguntas que desea responder antes de tocar ese Roth.

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