¿Debemos exigir una mayor cobertura de responsabilidad civil de seguros de automóviles?

por Jason Van Steenwyk

Cuando Mike Duggan decidió mudarse del afluente suburbio de Detroit, Livonia, a la ciudad de Detroit para poder postularse para alcalde, se sorprendió de lo que sucedió con las primas de seguro de su automóvil. Se duplicaron. El mismo conductor, el mismo auto e incluso un viaje más pequeño que el que tenía manejando a la ciudad cada día desde Livonia. La única diferencia fue trasladarse al sur de la famosa 8 Mile a un código postal urbano de Detroit.

Duggan ganó su carrera para alcalde en noviembre de 2013, después de una agresiva campaña por escrito, y disparó a través de la proa de la aseguradora: propuso que la ciudad de Detroit inicie su propia compañía de seguros de automóviles.

Primas de seguro de auto

¿Por qué las primas eran tan altas? Bueno, si le pregunta a la industria de seguros, dicen que su exposición es mayor en las ciudades del interior debido a la mayor densidad de tráfico, las tasas más altas de robos y asaltos, los clientes que no pagan sus primas de manera confiable y demasiados automovilistas sin seguro.

Si pregunta a los críticos de la industria, como la Federación de Consumidores, le dirán que las compañías de seguros son culpables de la práctica de redistribución de pagos en una medida que nunca toleraríamos de la industria bancaria y crediticia más regulada por el gobierno federal.

Cualquiera sea la razón, las primas son, de hecho, significativamente más altas en las áreas urbanas que en los suburbios, lo que hace que el seguro de automóvil sea menos asequible para las personas que trabajan en las ciudades del interior. Por esta razón, los negros y los hispanos se ven obligados a pagar tasas más altas, en promedio, que los blancos, y las familias más pobres se ven obligadas a pagar más que las familias más ricas por la misma cobertura.

Es decir, cuando eligen obtener cobertura en absoluto. En algunas regiones, seis de cada diez conductores están en la carretera sin seguro, según la Federación de Consumidores, que ha criticado cada vez más a la industria de seguros de automóviles por discriminar activamente a los residentes del interior de la ciudad.

Y aquí radica un enigma difícil para los responsables de las políticas: los conductores sin seguro o con seguro insuficiente representan un peligro económico real para todos los demás conductores en la carretera, pero requerir niveles más altos de cobertura de responsabilidad elevaría los niveles mínimos de primas, más allá de los niveles que las personas de clase trabajadora son Ya estoy teniendo problemas para pagar. Si aumentamos la cobertura obligatoria y, por lo tanto, las primas, la cantidad de conductores sin seguro en la carretera aumentará junto con ella, y terminamos criminalizando a las personas que simplemente están tratando de llegar a sus turnos cada vez más escasos trabajando como cajeros, empleados de ventas, gerentes de tiendas de conveniencia., trabajadores de servicios de comida, y similares.

Pero estas mismas personas confían en sus autos para poner comida en la mesa. Según muestran los estudios, la propiedad de automóviles mejora la probabilidad de empleo en un 80 por ciento y agrega $ 275 a los salarios semanales. Además, tiende a agregar aproximadamente 8,5 semanas de empleo por año.

No es como si las compañías de seguros estuvieran haciendo un esfuerzo por llegar a las comunidades del interior de la ciudad. Por ejemplo, una encuesta en Washington, DC, encontró que de las 80 oficinas de seguros de automóviles dentro del Distrito, 45 de ellas estaban ubicadas en las dos salas de ingresos más altos, mientras que los residentes de las dos salas más pobres tenían que conformarse con solo tres oficinas entre ellos.

Las fuentes de la industria señalan que las áreas del interior de la ciudad tienen un 36 por ciento más de reclamaciones de responsabilidad por cada 100 personas cubiertas, y un 48 por ciento más de reclamaciones por colisión por cada 100 personas. Estas cifras también están altamente correlacionadas con las poblaciones raciales minoritarias y se correlacionan negativamente con los ingresos.

Las compañías de seguros han estado usando información sobre las ocupaciones de los conductores, los niveles de educación y las calificaciones crediticias para establecer las primas. No pueden usar los niveles de ingresos para seleccionar a sus clientes, porque ya se ha determinado que son discriminatorios ilegalmente. Pero continúan utilizando estos otros indicadores como indicadores para el ingreso.

Según el Instituto de Información de Seguros, un grupo comercial patrocinado por la industria, “los estudios actuariales muestran que la forma en que una persona administra sus asuntos financieros, que es lo que indica el puntaje de un seguro, es un buen predictor de las reclamaciones de seguros. Los puntajes de seguro se utilizan para ayudar a los aseguradores a diferenciar entre los riesgos de seguro más bajos y más altos y, por lo tanto, cobrar una prima igual al riesgo que asumen. Estadísticamente, las personas que tienen un puntaje de seguro pobre tienen más probabilidades de presentar una reclamación ".

Pero la diferencia en los precios parece ir mucho más allá incluso de los números que ofrece la industria de seguros en su propia defensa. Si bien las ciudades del interior representan un 36 por ciento más de reclamaciones de responsabilidad civil, per cápita y un 48 por ciento más de colisiones, sus primas son más del doble de altas.

Además, la información de las oficinas de los comisionados de seguros de varios estados indica que algunas aseguradoras importantes realmente cobran inferior primas para paquetes de responsabilidad estándar que para pólizas que simplemente cumplen con los mínimos estatales mucho más bajos.

Soluciones

La Federación de Consumidores de los Estados Unidos quisiera ver alguna intervención gubernamental en nombre de los buenos conductores con ingresos más bajos que confían en que sus autos sean productivos y empleados. Un modelo es el programa de seguro de automóvil de bajo costo de California, que proporciona cobertura de responsabilidad básica a los buenos conductores por alrededor de $ 250 a $ 350 por año. Esta cobertura le brinda la cobertura de responsabilidad mínima que generalmente se requiere para conducir en California:

Una póliza básica bajo la cobertura del programa de seguro de automóvil de bajo costo de California proporciona:

• Hasta $ 10,000 por persona en caso de lesiones corporales o muerte
• Hasta $ 20,000 por accidente en caso de lesiones corporales o muerte
• Hasta $ 3,000 por daños a la propiedad.

Los conductores participantes también pueden agregar $ 10,000 por persona y $ 20,000 en cobertura por lesiones corporales, por un cargo adicional, así como cobertura de pagos médicos de $ 1,000 por persona.

Nueva Jersey también tiene su propio programa de póliza de seguro de automóvil especial (SAIP), restringido a los beneficiarios de Medicaid, que permite a los conductores calificados conducir por $ 365 por año, también llamado programa "dólar al día". El problema con este programa, sin embargo, es que no proporciona protección de responsabilidad alguna. Obviamente, las personas que cumplan con los requisitos de ingresos y activos de Medicaid serán difíciles o imposibles de cobrar los daños.

Los 22,000 conductores que se encuentran actualmente en la carretera son una amenaza para otros conductores en la carretera, y una excelente razón para comprar cobertura de motorista sin seguro o con un seguro insuficiente a su propio operador. Pero estos conductores también pueden causar lesiones graves o la muerte a ciclistas, niños, peatones y otras personas que no tienen ninguna razón para tener seguro de auto. Parece que la solución de New Jersey va demasiado lejos.

Cuidado con el número uno.

¿Qué puedes hacer? Bueno, por el momento, nos quedamos con los puntajes de crédito que se utilizan como un proxy para el riesgo de los conductores. Entonces, aparte de ser un conductor seguro, en general, usted puede hacer mella en su prima de seguro al mantenerse al día con sus facturas.

También puede consultar a su agente acerca de los descuentos de multilínea y de varios automóviles, y los descuentos para los últimos dispositivos de seguridad de Gee-Whiz en su automóvil.

¿Tienes adolescentes? Mantener sus calificaciones altas. Algunas compañías ofrecen descuentos para conductores jóvenes con buenas calificaciones.

Y, por supuesto, puede ahorrar dinero si se muda a un área más suburbana o rural. Puede conectarse en línea para comparar citas hipotéticas de varios códigos postales y direcciones, para que pueda ver la diferencia usted mismo. Agregue los ahorros, en el seguro del automóvil, si corresponde, a su proceso de toma de decisiones sobre dónde desea vivir.

Leer más de Investmentmatome

• Estudio: Las mejores ciudades para los propietarios de automóviles deportivos

• Cómo encontrar el mejor seguro de auto

• Lo que debe saber sobre el seguro nacional

Steve Pepple / Shutterstock.com