10 grandes errores de seguro de vida que la gente comete

Cometer un error con su seguro de vida puede perjudicar a los seres queridos que desea proteger con la póliza.

Sin embargo, con una planificación y un conocimiento cuidadosos, puede evitar las dificultades comunes y asegurarse de que su familia esté debidamente cubierta.

Aquí hay 10 movimientos para evitar al comprar un seguro de vida.

1. Confiando únicamente en el seguro de vida colectivo.

El seguro de vida colectivo es un buen beneficio para los empleados, pero los montos que proporcionan los empleadores, generalmente de una a dos veces el salario anual, generalmente no son suficientes para las personas que necesitan un seguro de vida. Y en muchos casos, la cobertura finaliza cuando abandona la empresa, dejando a su familia sin la red de seguridad financiera.

2. Procrastinar

De acuerdo con el Estudio del Barómetro de Seguros 2015 realizado por los grupos de la industria LIMRA y Life Happens, casi un tercio de los estadounidenses cree que necesitan más seguros de vida, y el 43% dice que sentiría un golpe financiero dentro de seis meses si murieran los principales ingresos de su familia. Sin embargo, el 54% de los estadounidenses no planea comprar un seguro de vida en los próximos 12 meses.

Si necesita un seguro de vida, es mejor comprar más temprano que tarde. Las tasas de seguro de vida aumentan a medida que envejece y desarrolla condiciones de salud, como la presión arterial alta.

3. Comprar una póliza sin compras

Las cotizaciones de seguro de vida para la misma cobertura exacta varían ampliamente según la compañía. Según el estudio de Investmentmatome, el precio de una póliza de vida a término de $ 500,000 a 20 años para un hombre sano y no fumador de 30 años puede variar de $ 244 a $ 655 por año.

Además de comparar precios, también es importante verificar la calificación de fortaleza financiera de cualquier compañía que considere. Desea obtener las calificaciones más sólidas posibles para asegurarse de que su empresa pueda pagar una eventual reclamación por fallecimiento. Agencias de calificación como A.M. Mejor proporcionar calificaciones de fortaleza financiera.

4. Elegir el tipo incorrecto de póliza de seguro de vida.

El seguro de vida a término, que lo cubre por un cierto número de años, es suficiente para la mayoría de las personas que necesitan un seguro de vida, y es barato. Una persona sana que no fuma y tiene 30 años de edad puede obtener $ 500,000 de cobertura de vida a término por 20 años por menos de $ 5 por semana.

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El seguro de vida permanente, como la vida total o universal, lo cubre toda su vida y presenta un componente de inversión denominado valor en efectivo. El valor en efectivo se acumula gradualmente. Puede pedir prestado del valor en efectivo o entregar la póliza por el dinero.

Debido a la cobertura de por vida y al valor en efectivo, el seguro de vida permanente cuesta mucho más que la vida a término. Una póliza de vida entera de $ 500,000 puede costar alrededor de $ 5,000 por año para un hombre y $ 4,400 para una mujer, según las tarifas que Investmentmatome encontró para los no fumadores de 30 años.

El seguro de vida permanente es una herramienta financiera importante para algunos consumidores, como aquellos con dependientes financieros de por vida y personas adineradas que desean proporcionar dinero a los herederos para que paguen impuestos sobre el patrimonio. Las políticas son complejas, por lo que deseará la ayuda de un asesor financiero de confianza.

5. Comprar la cantidad equivocada de cobertura

Para obtener la cantidad correcta de seguro de vida que necesita, sume sus obligaciones financieras a largo plazo y luego reste su cobertura de seguro de vida actual, si tiene alguna, y activos líquidos como ahorros. Las obligaciones pueden incluir la matrícula universitaria y otros gastos relacionados con el niño, la hipoteca y otras deudas y su ingreso anual multiplicado por la cantidad de años que querría reemplazarlo.

6. Nombrar a un menor como beneficiario

Puede comprar la política para el beneficio de sus hijos, pero nombrarlos como beneficiarios de la política cuando aún son menores de edad es una mala idea. Si usted muere antes de llegar a la edad adulta legal, la compañía de seguros de vida no puede pagar los beneficios hasta que el tribunal designe a un tutor. Eso requiere tiempo y dinero para los honorarios de abogados y los costos judiciales.

En su lugar, nombre a su cónyuge u otro adulto de confianza como el beneficiario. O establezca un fideicomiso de seguro de vida para sus hijos, y nombre al fideicomiso y al fideicomisario como beneficiarios de su póliza de seguro de vida. Puedes estipular cómo debe usarse el dinero.

7. Nombrando su patrimonio como el beneficiario

En general, es mejor nombrar a un fideicomiso, a una organización oa las personas a las que desea recibir los ingresos como beneficiarios. Si nombra su patrimonio, los beneficiarios de su patrimonio no recibirán los beneficios hasta que finalice el proceso legal testamentario, que puede llevar meses o incluso años si el patrimonio es complicado. El dinero del seguro de vida también podría estar sujeto a reclamaciones de los acreedores si nombra a su patrimonio como el beneficiario.

Normalmente, los beneficios del seguro de vida están protegidos contra los acreedores cuando usted designa un beneficiario que no sea su patrimonio.

8. Ser propietario de la póliza de su seguro de vida si tiene un patrimonio grande

Ser el propietario de la póliza en su propio seguro de vida es algo que debe evitar si tiene un patrimonio lo suficientemente grande como para estar sujeto a los impuestos federales sobre el patrimonio. En 2015, se trata de un patrimonio que vale más de $ 5.43 millones para una persona soltera o $ 10.86 millones para una pareja casada.

Si su patrimonio vale más que este monto de exención, los ingresos del seguro de vida podrían incluirse como parte del patrimonio gravable. Para solucionar el problema, puede hacer que un fideicomiso compre la póliza, o puede dar el dinero de las primas a un beneficiario adulto para que sea propietario y pague la póliza. Puede dar hasta $ 14,000 por año a cualquier individuo sin impuestos federales.

9. Mantener su póliza de seguro de vida en secreto.

A algunas personas no les gusta hablar de sus finanzas personales, incluso con familiares cercanos. Pero alguien necesita saber sobre la póliza de seguro de vida, para que el beneficiario pueda hacer una reclamación. Además de un cónyuge o hijos adultos, aquí hay personas con buenas razones para conocer su política: un asesor financiero, un abogado de planificación patrimonial y cualquier persona que designe en su testamento como representante personal o albacea de su patrimonio.

10. Olvidarse de actualizar las designaciones de los beneficiarios.

Los asesores financieros recomiendan que revise sus políticas cada cierto tiempo para asegurarse de que brinden suficiente protección y que actualice a los beneficiarios si es necesario. Asegúrese de revisar la cobertura después de eventos importantes de la vida, como matrimonio, divorcio, nuevo matrimonio y tener un bebé.

La línea de fondo

Al evitar estas trampas tan comunes, puede asegurarse de que su seguro de vida haga lo que se supone que debe hacer: brindar la protección que su familia necesita.

Nuestra herramienta de comparación de seguros de vida del sitio puede ayudarlo a encontrar el monto de cobertura correcto y comparar precios.

Barbara Marquand es escritora del staff de Investmentmatome , un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Gorjeo: @barbaramarquand .

Imagen a través de iStock.