Cuidado con los trucos del banco

En los últimos días ha habido muchas críticas sobre el sorteo de Mercedes Benz del C1 Bank: la idea básica del "acuerdo" es: inscribirse en un CD de 5 años por $ 1 millón, y en lugar de ganar un 1.2% APY, Inmediatamente consigue un Benz gratis en su lugar.

La mayoría de las personas (incluida Investmentmatome) están de acuerdo: esta "oferta" realmente no es un verdadero acuerdo bancario; Es un truco que satisface a la gratificación instantánea. En este post, argumentamos, sin embargo, que no solo es un truco directo, sino que francamente es una mala decisión económica.

A continuación, se explica por qué: en lugar de recibir intereses competitivos, obtiene un automóvil con un valor en efectivo (~ $ 60,000) que termina siendo inferior a lo que habría recibido en un CD con exactamente los mismos términos de otra cooperativa de crédito / banco. recibir algo que es de facto menos de la cantidad indicada. Algunas cosas mal con este trato incluyen:

• Costo de oportunidad: en realidad existen tasas de interés más altas: en realidad puede encontrar una tasa de interés mucho mejor en otros productos financieros; por ejemplo, muchos CD de 5 años ofrecen un 2% + (en comparación con el 1.19 / 1.2% ofrecido por C1). Al usar la herramienta de tarifas de nuestro sitio, uno puede encontrar rápidamente algunos CD con el mismo término que tiene tasas más altas. Si invierto $ 1 millón en un CD de 5 años, ¡me iría con un interés ganado de ~ $ 100,000, que es significativamente más alto que $ 60,000 (este acuerdo bancario)!
• Con un Benz, bajo este acuerdo, estarías alejándote con menos valor del que crees. Con un automóvil nuevo, es de conocimiento general que se pierde aproximadamente el 20% de su valor en el momento en que se sale del lote (depreciación); sus $ 60,000 se erosionan a $ 48,000 en unos pocos minutos.

Otros riesgos e inquietudes importantes:

• Los depósitos están asegurados solo hasta $ 250,000; Con este truco, sus $ 750,000 pueden estar en riesgo si el banco falla.
• Los bancos comunitarios como este en realidad han tenido un peor historial de fracasos; Un estudio de la FDIC indicó que los bancos comunitarios tenían una tasa de fracaso más alta que otros bancos (0,69% frente a 0,66%): nos encantan los bancos comunitarios, no nos malinterpreten; simplemente declaramos que nadie debe correr el riesgo de no tener un seguro en su depósito, en caso de que su banco falle.
• La tasa de interés del entorno puede cambiar en 5 años. Claro, la Fed ha prometido tasas bajas durante algunos años, pero faltan mucho tiempo para 5 años (p. Ej., 2017). Al guardar su dinero en un CD de 5 años como este, puede correr el riesgo de renunciar a un mayor interés en el futuro.. En 2005/2006, por ejemplo, las tasas de interés fueron 5% +; es muy factible que se lo pierda atando su dinero durante 5 años.

Línea de fondo:

• En los últimos años, los acuerdos bancarios han sido bastante dóciles, por una buena razón (alguien en el banco hizo los cálculos y se dio cuenta de que no era lo mejor para ellos): galletas gratis, un regalo de I-pad, unos pocos cientos de dólares de inscripción bonificación, máx. Incluso en el mundo de las tarjetas de crédito, vemos ofertas todo el tiempo, pero a lo sumo, incluso las promociones épicas como 100,000 millas gratis no equivalen a un valor efectivo mayor a $ 1,000
• Cuando se le presente un "trato", siempre pregúntese: (1) ¿Qué obtengo de este trato? Cruje los números, tenga en cuenta el costo de oportunidad y otras consideraciones (costos / gastos de facto, etc.); y (2) ¿A qué estoy renunciando, desde una perspectiva no monetaria? Es posible que esté asumiendo un mayor riesgo (falta de seguro, riesgo de cambio en las tasas de interés, riesgo de que su banco caiga).

¡No hay tal cosa como un almuerzo gratis, por desgracia!