Cómo ganan dinero los bancos en el mundo moderno

Esta publicación invitada proviene de Kyle Psaty de PerkStreet Financial.

¿Cómo gana dinero un banco? La mayoría de la gente nunca piensa en ello. Pregúntele a alguien que lo haya hecho y la respuesta probablemente vendrá en forma de una oración simple: "Los bancos ganan dinero al tomar el dinero que usted deposita y se lo prestan a las personas que necesitan un préstamo".

Por supuesto, esto tiene sentido comercial porque los intereses de los préstamos son generalmente mucho mayores que los intereses que el banco paga a sus clientes por depositar. Al retener su dinero y pagarle un poco, ya sea en forma de intereses, reembolso en efectivo o servicios como cheques gratuitos, los bancos se comprometen a prestar su dinero a una tasa rentable. Por supuesto, a veces las personas incumplen con los préstamos, lo que les cuesta dinero a los bancos y, seamos honestos, mantener un banco abierto todo el día también cuesta dinero. Pero después de que todos los costos se descuentan, el banco mantiene la diferencia en intereses como ganancia. Es probable que su banco gane dinero prestándole el dinero que guarda en él. Sencillo.

En el panorama bancario moderno, esto es solo una parte de la historia …

Hoy en día, las instituciones financieras ganan mucho dinero mediante el cobro de comisiones bancarias, la emisión de tarjetas de débito y crédito y la prestación de otros servicios financieros. La mayoría de los grandes bancos comerciales en el paisaje de hoy representan aproximadamente la mitad de sus ingresos operativos a través de otro que préstamos - a través de ofertas aún más complejas como pólizas de seguro, productos de inversión y otros negocios principales como la banca de inversión.

Algunos no hacen ningún préstamo en absoluto. Además, algunos "bancos" ni siquiera son bancos por definición. Tome mi compañía, PerkStreet Financial, que no es un banco, sino un "no banco", lo que significa que tenemos un socio bancario que tiene nuestros fondos para nosotros, brindando nuestro seguro FDIC. No hacemos préstamos al consumidor, pero nuestro negocio ha sido constante durante dos años.

PerkStreet Financial obtiene la mayor parte de nuestros ingresos a través de algo llamado "tarifas de intercambio". Estas no son tarifas pagadas por los consumidores, sino por comerciantes, cuando nuestros clientes deslizan sus tarjetas, ganamos un poco de dinero. Las tarifas de los intercambios se han convertido en un gran negocio en los Estados Unidos a medida que las tarjetas de débito se han vuelto más populares. ¿Cuan grande? Recientemente, el Congreso aprobó una ley que limita la cantidad de dinero que los grandes bancos pueden obtener de las tarifas de intercambio y algunos han predicho que esta medida costará a los bancos $ 14 mil millones en ingresos anuales. Incluso en la banca, eso es un gran negocio.

Pero PerkStreet se enorgullece de compartir nuestros ingresos de intercambio con nuestros clientes. Cuando pasan sus tarjetas de débito de recompensa, ganamos dinero, sí, y también lo hacen, en forma de dinero en efectivo ilimitado por una suma de 1%, 2% o incluso 5% de la compra.

Para PerkStreet, el negocio de la banca es tan simple como una cuenta de cheques en línea, toneladas de cajeros automáticos gratuitos y una tarjeta de débito que alinea nuestros intereses con los intereses de nuestros clientes. Les damos mucho a nuestros clientes para evitar las deudas y ellos usan sus tarjetas porque les encanta ser socios en nuestro negocio. Para muchos de nuestros competidores, el negocio de la banca es mucho más complicado.

La verdad es que todos los bancos de este país se han convertido, con el tiempo, en su propia bestia. Todos los bancos en los que puede pensar aún se benefician de la tenencia del dinero de la gente, y en muchos aspectos, todos tienen el mismo aspecto. Pero elegir el banco adecuado para usted debería ser más que una comparación rápida de cuál tiene el cajero automático más cercano en la actualidad. Recuerde, usted vota para que su banco tenga éxito, literalmente impulsa los negocios de su banco con sus dólares.

Vote sabiamente y nuestros hijos pueden encontrarse en una situación económica mucho mejor de lo que estamos ahora. Quién sabe, tal vez incluso vivan en un mundo donde la banca es más fácil de entender.