Acuerdo de depósito bancario Definición y ejemplo |

Qué es:

Un acuerdo de depósito bancario , también llamado Contrato de inversión bancaria (BIC), es un acuerdo entre un banco y un inversor en el que el banco proporciona una tasa de rendimiento garantizada a cambio de mantener un depósito durante un período fijo de tiempo (generalmente de varios meses a varios años).

Cómo funciona (Ejemplo):

Los acuerdos de depósito bancario son similares a los contratos de inversión garantizada (GIC), excepto que son emitidos por bancos en lugar de por compañías de seguros. El emisor (el banco) garantiza la devolución del capital del inversor y paga una tasa de interés fija o variable hasta el final del contrato. Mientras tanto, el banco intenta obtener un mayor rendimiento de la inversión de lo que acordó pagar al inversor. En general, el retorno de un acuerdo de depósito bancario aumenta con la duración y el tamaño de la inversión.

Los acuerdos de depósito bancario no son lo mismo que los certificados de depósito (CD) por dos razones. En primer lugar, los acuerdos de depósito bancario permiten al inversor realizar depósitos durante un período de tiempo, mientras que un CD requiere una inversión a tanto alzado. Cualquier depósito realizado durante la ventana de depósito del acuerdo de depósito bancario (generalmente unos pocos meses) recibe la tasa garantizada durante la vigencia del contrato. A menudo hay requisitos mínimos y máximos sobre cuánto dinero se puede invertir durante la ventana.

Segundo, los acuerdos de depósito bancario permiten retiros en ciertas circunstancias antes de que expire el contrato (por ejemplo, si el propietario se retira, se desactiva, se despide), o experimenta algún tipo de dificultad, o si el patrocinador corporativo del plan de pensión que compra el acuerdo de depósito bancario sufre algún tipo de dificultad financiera).

Al igual que los GIC, existe una amplia variedad de acuerdos de depósito bancario, y por lo general, los honorarios del servicio administrativo, los honorarios de administración de inversiones y las comisiones para compensar el riesgo de crédito o retiro anticipado.

Por qué es importante:

Los mayores riesgos asociados con los acuerdos de depósito bancario son el riesgo de tasa de interés y liquidez. Cuando las tasas de interés están cayendo, puede haber más inversiones de acuerdo de depósito bancario de lo que el banco podría invertir de manera rentable. Cuando las tasas están aumentando, puede haber menos inversiones y más retiros, lo que presiona al banco a mantener gran parte de los fondos líquidos. Además, los acuerdos de depósitos bancarios con tasas fijas son vulnerables a la inflación; por ejemplo, existe la posibilidad de que la compra de un contrato de depósito bancario a cinco años elimine la oportunidad de obtener mayores rendimientos si las tasas de interés aumentan durante el período de tenencia. Estos riesgos aumentan el riesgo general del banco, por lo que los examinadores de bancos evalúan los fondos de los acuerdos de depósitos bancarios y las prácticas y prácticas bancarias relacionadas con la actividad de los acuerdos de depósitos bancarios. Al igual que los GIC, la mayoría de los clientes de los acuerdos de depósito bancario son planes de pensiones. En general, los inversionistas adquieren indirectamente acuerdos de depósito bancario participando en sus 401 (k) u otros planes de pensión en el trabajo, pero algunas instituciones financieras ofrecen acuerdos de depósito bancario a inversionistas individuales. En cualquier caso, los acuerdos de depósito bancario son principalmente inversiones de compra y retención que no tienen mercado secundario. Normalmente devuelven más que cuentas de ahorro y bonos del Tesoro porque la FDIC no los asegura ni respalda la plena fe y crédito del gobierno de los EE. UU. En cambio, los acuerdos de depósito bancario están respaldados por la solvencia de sus bancos y aún se consideran inversiones relativamente seguras (y por lo tanto de bajo rendimiento).