Zap las tarifas que se comen lejos de su riqueza

Según un nuevo estudio de Investmentmatome, los estadounidenses pueden pagar más de $ 369,000 en gastos bancarios y de inversión durante su vida útil. Lo que es peor es que la mayoría ni siquiera se dan cuenta: el estudio descubrió que, en promedio, los estadounidenses creen que gastarán solo $ 2,244 en estas tarifas durante su vida.

Nuestro análisis del sitio también identificó un impacto secundario: la reducción de los posibles rendimientos de la inversión a lo largo del tiempo como resultado de los aranceles, profundizando la pérdida general a más de $ 1 millón.

Aunque evitar estos cargos por completo no es realista si planea invertir algo de su dinero, ¡y debería hacerlo! - hay maneras de gastar menos de su dinero duramente ganado en tarifas evitables.

Cómo evitar comisiones bancarias

El estudio Investmentmatome dividió los honorarios financieros en tres categorías principales: honorarios bancarios, honorarios 401 (k) y honorarios IRA. Descubrió que los estadounidenses pueden pagar casi $ 18,000 en tarifas de cuentas bancarias, la mayoría de las cuales se pueden evitar, durante su vida útil. A continuación le indicamos cómo evitar las tarifas de mantenimiento, sobregiros y cajeros automáticos.

Cuotas de mantenimiento: Tanto las cuentas de cheques como las de ahorro pueden tener cuotas de mantenimiento mensuales, cobradas por el banco por el privilegio de tener las cuentas. Una forma de evitar las tarifas de mantenimiento es mediante la acción requerida por su banco para que no se apliquen.

Muchos bancos no cobrarán el cargo de mantenimiento mensual en las cuentas corrientes si tiene una cierta cantidad depositada directamente en su cuenta cada mes o mantiene un saldo diario mínimo. En las cuentas de ahorro, su banco puede renunciar a una tarifa de mantenimiento si mantiene un saldo diario mínimo o promedio, o configura una transferencia mensual automática desde su cuenta de cheques vinculada.

Ciertos bancos, muchos de ellos bancos solo en línea, para empezar, no tienen tarifas de mantenimiento en las cuentas corrientes o de ahorro. Por lo tanto, si no quiere saltar a través de los aros para evitar cargos, puede cambiar a un banco que simplemente no los cobra. Varias de las opciones en este análisis de las mejores cuentas corrientes no cobran cuotas mensuales.

Cargos por sobregiro: La protección contra sobregiros, que se activa cuando desliza su tarjeta sin suficientes fondos en su cuenta corriente para cubrir la transacción, es opcional. Si ya ha optado por participar, porque no se dio cuenta de que era opcional o no entendió la alternativa, puede optar por retirarse y evitar el cargo que lo acompaña. Advertencia justa, sin embargo: su transacción se rechazará si renuncia a la protección contra sobregiros.

Si desea evitar los cargos por sobregiro y las transacciones rechazadas, algunos bancos le permiten vincular su cuenta de ahorros con su cuenta corriente, y transferirán dinero entre los dos si cobra demasiado. Pero asegúrese de que su banco ofrezca transferencias gratuitas de sobregiros, ya que algunos cobran por este servicio también.

Tarifas de cajero automático: Cuando utiliza el cajero automático de otro banco, puede recibir dos cargos: uno de su banco y otro del banco anfitrión. Estos pueden evitarse utilizando solo los cajeros automáticos que se encuentran en la red de su banco o cambiando a un banco que reembolsa las tarifas de los cajeros automáticos.

Cómo reducir las tarifas de 401 (k)

De acuerdo con el estudio Investmentmatome, su cuenta 401 (k) podría costarle casi $ 207,000 durante su vida. Siempre va a pagar algunas tarifas con un 401 (k), pero observar algunos costos simples puede ahorrarle mucho en el largo plazo.

Una buena regla de oro al evaluar las inversiones en su 401 (k) es que los fondos asequibles no son automáticamente fondos malos. Los fondos de alto costo no necesariamente lo llevarán a sus metas más rápido, especialmente cuando las altas tarifas están afectando los rendimientos de su inversión. Al elegir fondos mutuos para su 401 (k), preste mucha atención a la proporción de gastos de cada fondo.

Relación de gastos del fondo mutuo: El índice de gastos del fondo mutuo es una tarifa anual que se cobra como un porcentaje de su inversión. Un índice de gasto del 1% puede parecer bajo, pero con el tiempo, esto se suma a una cantidad significativa. Elija fondos con bajos índices de gastos (algunos de los fondos más baratos cobran menos de un cuarto del 1% anual) siempre que tengan un buen historial de desempeño.

La desventaja de un 401 (k) es que está limitado a las opciones de fondos que elija su compañía. Sin embargo, eso no significa que no pueda explorar las opciones que tiene para las opciones con las tarifas más bajas.

Si el 401 (k) de su compañía ofrece solo opciones de alto costo, probablemente debería poner más de sus ahorros de jubilación en una cuenta de jubilación individual o IRA, que le brinda más opciones. Sin embargo, si su compañía ofrece una coincidencia en sus contribuciones al 401 (k), siempre ahorre al menos lo suficiente para obtener la coincidencia completa. Eso es un retorno inmediato de su inversión que no puede obtener en ningún otro lugar.

Cómo reducir las tarifas de IRA

Los estadounidenses pueden pagar alrededor de $ 145,000 en cuotas de IRA a lo largo de sus vidas, pero nuevamente, estas tarifas pueden reducirse significativamente al elegir los fondos adecuados. A diferencia de los 401 (k), las IRA se establecen a través de un corredor no asociado con su empleador, por lo que es probable que tenga una gama mucho más amplia de fondos para elegir con una IRA.

Al igual que con su 401 (k), debe evaluar los índices de gastos de fondos mutuos y favorecer los fondos de bajo costo. Todos los consejos sobre las proporciones de gastos anteriores en la sección 401 (k) también se aplican aquí. Más allá de esto, también puede buscar fondos sin cargas de ventas o tarifas de transacción para reducir aún más sus costos.

Cargas de ventas de fondos mutuos: Las cargas de ventas son cargos o comisiones que se cobran en algunos, pero no en todos, los fondos mutuos. Estos pueden evitarse eligiendo fondos sin carga.

Honorarios de transacción de fondos mutuos: Las tarifas de transacción pueden ser cobradas por un corredor cuando usted compra o vende inversiones. Si elige fondos mutuos sin cargo por transacción, puede evitar completamente este gasto, reduciendo los costos totales de inversión de por vida. La mayoría de los proveedores de IRA ofrecen evaluadores de fondos que le permitirán filtrar los fondos sin cargos de venta o tarifas de transacción.

Si encuentra que su proveedor carece de opciones de fondos, no tenga miedo de darse una vuelta. Este resumen de los mejores proveedores de IRA destaca a los corredores con opciones de inversión excepcionales, que incluyen abundantes opciones en fondos sin cargo, así como otras categorías de ganadores.