Las asignaciones no enseñan a los niños sobre el dinero, tú lo haces

Muchos padres me dicen que se sienten culpables por las prestaciones.

No son consistentes sobre cuándo y cómo les dan dinero a sus hijos. Se preguntan si los subsidios deben ser atados a las tareas domésticas. Incluso cómo repartir el dinero puede ser un problema. El efectivo es más fácil, pero gran parte de lo que los niños quieren comprar: las descargas de un programa favorito, un juguete en Amazon, un reino en Minecraft, requieren plástico.

He usado a nuestra hija como conejillo de indias para probar todo tipo de sistemas de subsidios y aplicaciones, comenzando cuando solo tenía 3 años.

Comenzamos con huchas divididas que tenían secciones para gastar, ahorrar y compartir. (Money Savvy Pig y Moon Jar son dos opciones). Pasamos a las aplicaciones cuando más de sus compras se movieron en línea. Utilizamos iAlowance; otros rastreadores incluyen Bankaroo, PiggyBot y Allowance & Chores Bot.

Pero luego consiguió un cliente estable para su negocio de cuidado de mascotas y con 13 años tenía la edad suficiente para tener su propia cuenta bancaria. Ahora ella gana y maneja su propio dinero de bolsillo. Ella usa nuestras cuentas para las compras de iTunes y Amazon, ya que requieren una tarjeta de crédito, pero transfiero dinero de su cuenta a la nuestra una vez al mes para cubrirlas.

En el camino, ella aprendió a tomar decisiones, retrasar la gratificación y ahorrar para las cosas que quería, incluida una computadora portátil. Sin embargo, no estoy seguro de que podamos acreditar el subsidio.

Las investigaciones indican que el comportamiento de los padres, el ejemplo que dan, y las conversaciones que tienen con sus hijos sobre el dinero son mucho más importantes para determinar su futura salud financiera.

Viendo lo que haces

Un estudio de 2015 para la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, que revisó la investigación en psicología del desarrollo, educación y ciencia del consumidor, encontró que los padres eran "críticos" para fomentar el bienestar financiero de los niños.

Los padres no tienen que ser expertos en dinero para hablar sobre la importancia de la gratificación retrasada o la diferencia entre deseos y necesidades, dice la investigadora del informe Elizabeth Odders-White, profesora asociada de finanzas en la Universidad de Wisconsin, Madison.

"No tiene que sentarse y hacer cálculos financieros complejos con sus hijos", dice Odders-White. "Solo necesitas hablar sobre las decisiones que ya estás tomando. "Necesitamos comprar esto, queremos comprarlo".

Tu comportamiento también cuenta. Una encuesta reciente de T. Rowe Price encontró que cuando los padres tenían al menos tres tipos de cuentas de ahorro, por ejemplo, un fondo de emergencia, un fondo para la universidad y una cuenta de jubilación, sus hijos estaban:

• más probabilidades de tener sus propios ahorros
• Menos probabilidades de gastar dinero tan pronto como lo consiguieron
• Menos probabilidades de haber mentido a sus padres sobre cómo gastaron el dinero

En contraste, los padres que tenían más de $ 5,000 en deudas de tarjetas de crédito eran más propensos a tener hijos que gastaban dinero tan pronto como lo recibían. Sus hijos también eran más propensos a esperar que sus padres les compraran lo que querían.

"Sus hijos notan su comportamiento y se contagia", dice Roger Young, planificador financiero senior de T. Rowe Price (y padre de tres adolescentes).

Es la conversación, no el efectivo.

Los subsidios, por el contrario, parecen ser una herramienta mucho menos efectiva para enseñar comportamientos financieros positivos. Las asignaciones incondicionales, aquellas que no están ligadas a las tareas domésticas, pueden ser las peores.

Las tareas sin duda contribuyen al desarrollo del carácter de los niños y al éxito profesional futuro, según diversos estudios realizados por la Universidad de Harvard y la Universidad de Minnesota. Algunos expertos en comportamiento infantil dicen que las tareas no deben ser remuneradas para enseñar la importancia de contribuir a la familia.

Pero el experto en educación financiera, Lewis Mandell, descubrió en sus propios estudios y revisiones de la investigación de otros que los niños que reciben asignaciones sin restricciones sabían mucho menos que otros sobre ahorro, gastos y crédito, y tenían una peor ética de trabajo.

El valor en una asignación proviene de la interacción entre padres e hijos sobre asuntos financieros, dice Mandell. Al pagar por las tareas, el padre debe controlar si el trabajo se realiza y el pago es un tipo de retroalimentación. Cuando no hay subsidio, el niño tiene que iniciar y justificar las solicitudes de efectivo, lo que lleva a una discusión sobre el dinero.

Sin esas interacciones, la asignación se convierte en un derecho que implica que el dinero no tiene que ser ganado o administrado, dice Mandell.

Entonces, si le da un subsidio a sus hijos, explique las reglas (como "cuándo se ha ido, se ha ido") y pregunte qué están aprendiendo ("¿Está satisfecho con lo que compró?" O "¿Qué desea ahorrar? ¿Hasta comprarlo? ”).

Si opta por un subsidio, o si olvida entregarlo la mitad del tiempo, todavía debe hablar sobre ahorrar, tomar decisiones, planificar para el futuro.

Y no te detengas Incluso en la edad adulta, sus hijos prestan atención, dice el investigador Odders-White.

"Están tomando algunas de sus primeras decisiones independientes, pero siguen pidiendo consejo a sus padres", dice.

Liz Weston es una planificadora financiera certificada y columnista en Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales, y autora de "Your Credit Score". Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.