Una ley de alto riesgo: saldar deudas con dinero de jubilación

La mayoría de las personas consolidan sus deudas con un préstamo personal o una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Otros aprovechan la equidad en sus hogares. Todas estas opciones vienen con riesgo.

En comparación, tomar un préstamo 401 (k) puede parecer benigno, pero podría ser la opción más arriesgada de todas.

Préstamos 401 (k): baratos pero cargados

La mayoría de los planes 401 (k) permiten a los usuarios pedir prestado contra sus ahorros de jubilación. "Aproximadamente 1 de cada 5 de los participantes de nuestro plan tienen un préstamo pendiente", dice Meghan Murphy, portavoz de Fidelity Investments.

Las tasas de interés de los préstamos 401 (k) son bajas, generalmente un punto porcentual por encima de la tasa preferencial, y los pagos de intereses regresan a su cuenta. Pero si pierde su trabajo, enfrentará un pago acelerado o impuestos y multas. De acuerdo con la Oficina Nacional de Investigación Económica, el diez por ciento de los prestatarios de los préstamos 401 (k) no cumple con los pagos; de los que dejan su trabajo con un préstamo pendiente, el 86% está en mora.

Incluso un préstamo totalmente reembolsado abona sus planes de jubilación. El dinero que pide prestado no genera ganancias de inversión fuera de su 401 (k), y una vez reembolsado, aún no puede compensar el tiempo perdido.

Por estas razones, los expertos financieros generalmente advierten sobre los préstamos 401 (k), excepto como último recurso.

Buscando ayuda para la deuda fugitiva.

¿Bajo qué circunstancias extremas podría ser aceptable un préstamo 401 (k)?

La planificadora financiera Sterling Neblett de Centurion Wealth Management en McLean, Virginia, trabaja con una pareja que una vez estuvo endeudada. Él sugirió que siguieran adelante con el préstamo, y resultó ser la opción correcta.

La pareja del área de Washington, D.C.- había acumulado más de $ 70,000 en deudas de tarjetas de crédito. La recompensa parecía imposible. Con tasas de alrededor del 20%, el interés consumió grandes cantidades de sus pagos.

"Estaban aterrorizados de que nunca saldrían de debajo de esta enorme deuda con tasas de interés altas", dice.

Su deuda se acumuló mientras vivían con un solo salario después de mudarse al área de alto costo; Los gastos de los niños, los costos de mudanza y más fueron en sus tarjetas de crédito. Luego, la esposa comenzó un nuevo trabajo, elevando sus ingresos combinados a aproximadamente $ 200,000 por año y motivándolos a afrontar la deuda, dice Neblett.

Él y la pareja decidieron que un préstamo 401 (k) era la mejor manera de pagar su deuda de tarjeta de crédito.

Pesando un préstamo 401 (k)

Esto es lo que Neblett consideró:

El interés ahorrado por la consolidación de la deuda. La pareja podría pagar el 4% del préstamo 401 (k) o el 20% de sus tarjetas de crédito, por lo que tomar el préstamo les ahorró casi $ 25,000. El interés que pagaron, alrededor de $ 5,250, se reinvirtió en el 401 (k).

"No hacemos préstamos 401 (k) a menudo", dice Neblett, "pero con esa pareja probablemente les habría llevado el doble o el triple de tiempo para pagar su deuda con el 20% de interés".

La jubilación golpeó.Alguien que tome un préstamo de cinco años por $ 50,000 (el máximo permitido por la ley) al 4% de interés tendría un saldo de 401 (k) $ 4,957 más bajo al final del período de reembolso, según la calculadora de préstamos del plan de jubilación de Vanguard, suponiendo que el dinero tendría obtuvo 7% de devolución si se deja invertido en la cuenta. A ese ritmo, después de 20 años, esa brecha crecería a $ 20,024.

Para recuperar ese terreno perdido, Neblett aconseja a los prestatarios que continúen haciendo contribuciones programadas a su 401 (k) mientras reembolsan un préstamo, si es posible. Lo siguiente mejor es contribuir al menos lo suficiente como para atrapar a cualquier empleador.

El riesgo y costo de impago. Para el IRS, un incumplimiento en un préstamo 401 (k) es una distribución sujeta a impuestos, y los menores de 59½ incurren en una multa por retiro anticipado del 10%. Si la pareja que trabaja con Neblett no hubiera pagado, la factura del IRS habría sido de $ 17,500: $ 12,500 en impuestos sobre la renta (suponiendo un rango del 25%) y una multa del 10% de $ 5,000.

Neblett consideró los altos ingresos de la pareja y pensó que el riesgo relativamente pequeño era aceptable a cambio de eliminar la deuda tóxica.

Un plan de pago disciplinado. Los pagos de préstamos 401 (k) son fijos y generalmente se deducen automáticamente de los cheques de pago del prestatario, lo que los hace más fáciles de administrar que los pagos con tarjeta de crédito. "Fuera de la vista, fuera de la mente", dice Neblett.

Aconsejó a los clientes usar deducciones automáticas y personalizó un presupuesto para mantenerlos al día con los pagos de su préstamo y los $ 20,000 restantes en deudas de tarjetas de crédito.

Él dice que la pareja estaba muy motivada, lo que fue igualmente clave para un resultado exitoso. Se apegaron a su plan y, después de recibir un aumento salarial, lograron pagar el préstamo 401 (k) antes de tiempo.

"Nunca olvidaré sus lágrimas de alegría cuando cuatro años después, no cinco, tuvimos una" fiesta "de corte de tarjeta de crédito para celebrar que paguen toda su deuda aparte de su hipoteca", dice.

Alternativas a los préstamos 401 (k) para la consolidación de deuda

Otras opciones para consolidar deuda incluyen tarjetas de transferencia de saldo y préstamos personales, que no requieren ninguna garantía. La aprobación y las tasas de interés para estos tipos de préstamos se basan en el crédito y los ingresos.

Las tarjetas de transferencia de saldo ofrecen tasas promocionales del 0% por un tiempo limitado, generalmente no más de 21 meses. Pero requieren un alto puntaje de crédito, algunos llevan las tarifas de transferencia hasta el 5%, y $ 15,000 suele ser la mayor cantidad que puede transferir.

Los préstamos personales suelen tener tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito.Las mejores tarifas van a aquellos con fuerte crédito; aquellos con mal crédito pueden necesitar un cofirmante para calificar.

Cualquiera que esté considerando la consolidación de deuda debe primero:

Hacer una comprobación de la realidad. ¿Su deuda no asegurada (tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales) representa más del 50% de sus ingresos? Es posible que deba buscar alivio de la deuda a través de asesoría de crédito o bancarrota.

Detener nueva deuda. Pasa de tres a seis meses sin usar tus tarjetas de crédito. Una vez que haya restablecido sus hábitos de gasto, puede considerar un plan de consolidación de deuda.

Hacer un presupuesto. Al igual que la pareja con la que trabajó Neblett, necesita un plan que respalde el reembolso dentro de cinco años. Un nuevo comienzo no funcionará si gasta más allá de sus posibilidades.

Jeanne Lee es una escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.