5 maneras de hacer que los 10 años antes de la jubilación cuenten:

En un mundo ideal, los objetivos de ahorro para la jubilación están equilibrados por los 30 años o más que los ahorradores deben cumplir.

Pero en el mundo real, muchas personas se encuentran tocando la puerta de la jubilación con poco escondidas: los hogares con miembros de 56 a 61 años tienen un promedio de ahorros para la jubilación de solo $ 17,000, según un análisis del Instituto de Política Económica de la Encuesta de Finanzas del Consumidor 2013.

Si esa cantidad le resulta familiar, a continuación le indicamos cómo convertir la próxima década en un rally de jubilación.

1. Contribuir a una cuenta IRA Roth

Las contribuciones a una cuenta IRA Roth se realizan con dólares después de impuestos, pero las distribuciones en retiro son libres de impuestos. Esta cuenta a menudo se dirige a los trabajadores jóvenes de bajos ingresos. Debido a que los impuestos se pagan en la parte delantera, usted bloquea su tasa impositiva actual. Eso es bueno si espera que la tasa aumente en la jubilación.

A una edad posterior, tener un Roth en su arsenal de jubilación aborda un problema potencial: las personas con mayores ingresos pueden pagar más por las partes B y D de Medicare, y el Seguro Social se vuelve parcialmente sujeto a impuestos si su ingreso es superior a un monto establecido.

Si parte de su ingreso de jubilación viene como una distribución calificada de un Roth, podría reducir su ingreso sujeto a impuestos, evitar o minimizar los impuestos del Seguro Social y reducir las primas de Medicare, dice Chris Chen, un planificador financiero certificado en Waltham, Massachusetts.

El problema: si ganas demasiado, es posible que no seas elegible para un Roth. Una calculadora Roth IRA le dirá si califica y cuánto puede aportar.

2. Considere una cuenta de ahorros para la salud

Esta puede ser la única cuenta para compensar los impuestos Roth: las contribuciones a una cuenta de ahorro de salud son deducibles de impuestos y las distribuciones para gastos médicos están libres de impuestos.

Una HSA debe estar vinculada a una póliza de seguro de salud con deducible alto, que tiene deducibles más altos, pero primas más bajas. La idea es que los titulares del plan pongan sus ahorros en primas en una HSA, que se utilizará para gastos médicos antes de alcanzar ese deducible más alto.

"Si puede acumularlo y tener un buen saldo para poder utilizar libre de impuestos para pagar los gastos de atención médica, deducibles y copagos en la jubilación, será muy útil", dice Hans Scheil, un planificador financiero certificado en Cary, Carolina del Norte.

Los fondos no utilizados se transfieren de un año a otro y, a partir de los 65 años, se convierten esencialmente en una cuenta de jubilación: puede retirar dinero para gastos no médicos, aunque se le cobrarán impuestos como ingresos.

3. Comience a eliminar la deuda

Es probable que sus ingresos disminuyan durante la jubilación, por lo que también deberá reducir los gastos. Y mientras que algunos gastos pueden caer naturalmente, otros tomarán un poco de trabajo.

Pagar una deuda con intereses altos es una de las mejores maneras de recortar su presupuesto. Si la reducción de su hogar está en sus planes de jubilación, hágalo ahora en lugar de hacerlo más tarde. Luego, use los fondos que su huella más pequeña libera para deshacerse de las deudas.

4. No te alejes del riesgo

Es cierto que sería prudente reducir el riesgo en sus cuentas de inversión antes de la jubilación. Pero hay una diferencia entre recortar y eliminar por completo, y ser demasiado conservador puede reducir rápidamente sus ahorros.

Un medio feliz, dice Chen, es dividir sus activos. "Tenga un cubo de activos que son más conservadores, para usar en la primera parte de la jubilación, y un cubo que es menos conservador para usar en la última parte". De esa manera, el dinero que necesitará en sus 80 años puede seguir creciendo.

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5. Piensa en medidas provisionales

Tal vez haya pagado su casa y pueda recurrir a una hipoteca inversa. Tal vez desee explorar anualidades, que, en su forma más básica, convierten una suma global de sus ahorros en un flujo de ingresos. O quizás estés listo para un concierto paralelo (Uber dice que una cuarta parte de sus conductores tienen más de 50). Sea lo que sea que esté pensando, ahora es un buen momento para hacer unos pocos planes de respaldo.

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por USA Today.