5 pasos hacia la jubilación anticipada

Internet está lleno de historias de personas que se jubilaron en sus 30 o 40 años.

Si han despertado tu interés, no estás solo, y probablemente has repasado las estrategias lo suficiente como para saber que hay una gran variedad. Muchas son estafas directas en las que alguien se está haciendo rico, pero no serás tú. Otros implican inversiones complejas y arriesgadas o mercadeo multinivel. (Si no está familiarizado con ese término, un ejemplo es ese amigo en Facebook que no detendrá los DVD de entrenamiento de Shilling).

Rara vez es el camino sugerido uno de trabajo duro y la vida frugal. Eso es una pena, porque mientras que la mayoría de nosotros es probable que trabajemos bien en nuestros 60 años, es posible jubilarse más joven. ¿Eso significa que podrás despejar tu escritorio en cinco o 10 años, gritando quejas al salir por la puerta? Tal vez no. Pero podría significar que puedes trabajar 10 o 15 años menos que tus padres, en lugar de 13 años más.

Aquí hay cinco movimientos que lo acercarán a una jubilación anticipada.

1. Reduce tus gastos

Hay un mantra de dinero que se repite con frecuencia y que insta a vivir dentro de tus posibilidades. Está incorrecto. Si quieres ahorrar, necesitas vivir. abajo Sus medios, gastando significativamente menos de lo que gana.

El Sr. Money Moustache, un blogger que se retiró a los 30 años, es un ejemplo notable. Él dice que él y su esposa ahorraron dos tercios de su salario mientras trabajaban en "trabajos estándar en cubículos de la industria tecnológica".

¿Es eso extremo para la mayoría de la gente? Sí. ¿Hizo eso antes de sufrir uno de los cambios de estilo de vida más caros posibles, también conocido como tener un hijo? Sí. Pero incluso si no puede ahorrar dos tercios de su salario, hay una buena posibilidad de que pueda ahorrar más de lo que hace ahora.

Para hacer eso, mira muy de cerca tus gastos. (Es útil usar una aplicación de presupuesto). Ya sabes que debes cortar los lattes, pero ¿qué más puedes perder? El cable es cada vez más una opción indolora; Aquí hay algunas opciones para eliminar ese proyecto de ley sin dejar de estar al día con los Kardashians. También puede considerar cambiar su teléfono celular por una versión prepaga, verificar si tiene demasiado automóvil, cancelar suscripciones recurrentes que ya no usa, tomar medidas para reducir los costos de su seguro de automóvil y buscar refinanciar su deuda, incluidos préstamos estudiantiles y su hipoteca.

2. Gana mas dinero

Si no puede reducir sus gastos, tiene que aumentar sus ingresos. Negociar su salario es un buen lugar para comenzar, siempre y cuando pueda demostrar su valía. Esto es lo que debe hacer con ese aumento cuando lo obtenga: un análisis reciente de Investmentmatome encontró que ahorrar solo la mitad de cada aumento a partir de los 25 años podría ascender a más de $ 200,000 después de 40 años, un aumento saludable para cualquier fondo de jubilación.

Considere otras opciones, también, a saber, el ajetreo lateral. La economía del concierto hace que esto sea fácil. Si puedes conducir, puedes Uber. Si no eres alérgico a los perros, puedes sentarte o pasearlos a través de DogVacay. También puede verificar si sus habilidades se ajustan a cualquier necesidad en sitios independientes como Scripted o Upwork, o si puede ayudar a aquellos que desean externalizar su lista de tareas a través de TaskRabbit. Las opciones aquí están limitadas solo por su disposición a lavar la ropa.

3. Aprovecha el dinero gratis.

El dinero gratis no llega a menudo, así que cuando lo haga, tómalo.

La forma más notable es en 401 (k) dólares correspondientes. Las compañías contribuyen con un promedio del 4.7% del pago a estos planes de empleados, según una encuesta de 2014 realizada por el Consejo Patrocinador del Consejo de América.

Digamos que usted contribuye con el 15% de su salario de $ 50,000 a su 401 (k). Con esa combinación de empleador del 4.7%, un retorno de la inversión del 7% y un aumento anual del salario del 3%, podría acumular cerca de $ 530,000 en 20 años. El emparejamiento del empleador representaría alrededor de $ 130,000 de eso.

Estamos hablando de jubilación anticipada aquí, por lo que el horizonte de tiempo de 20 años es apropiado. Pero los números tienen un impacto aún mayor con algunos años adicionales: extiéndalo a 30 años, por ejemplo, y tendrá $ 1.3 millones, de los cuales más de $ 300,000 provienen de la contraparte del empleador. Conecte sus propios números en nuestra calculadora 401 (k) para ver cuál es su posición.

4. Invertir sabiamente

Los ejemplos anteriores muestran la importancia de invertir, en lugar de solo ahorrar: usar los mismos números pero reducir el rendimiento al 1%, una tasa de interés bastante estándar de una cuenta de ahorros en línea, reduce el monto acumulado a la mitad.

Desafortunadamente, a muchas personas les falta este mensaje: según una encuesta de BlackRock de octubre de 2015, los estadounidenses informan que tienen el 65% de su patrimonio neto en efectivo, a pesar de reconocer que el 33% es una asignación más razonable, y algunos podrían argumentar que incluso eso es alto. Si bien es cierto que el dinero que necesita dentro de tres a cinco años no debería estar en el mercado de valores, sus ahorros a largo plazo deberían ser.

Sin embargo, la selección de una asignación de activos que sea adecuada para su edad y tolerancia al riesgo es solo el primer paso. También es clave para minimizar los gastos de inversión, que pueden consumir rápidamente sus ahorros de jubilación si no se los controla. Una forma de hacerlo es seleccionando fondos de índice de bajo costo y ETFs sobre fondos administrados activamente. Otra forma es considerar un asesor robótico, que administrará sus inversiones por usted, dentro de una cuenta IRA, una cuenta sujeta a impuestos o, en algunos casos, un 401 (k), por una fracción del costo de un asesor humano.

Los asesores robóticos también tienen un beneficio secundario: sirven como una barrera entre tus emociones y tu dinero.Eso es particularmente útil en condiciones de mercado como las que estamos experimentando ahora, lo que puede tentar a los inversores a jugar con sus opciones innecesariamente.

5. Minimizar la deuda.

Muchos evangelistas de jubilación anticipada evitan toda deuda. No estamos sobre eso. Especialmente en tiempos de bajas tasas de interés, los préstamos para una casa o incluso un automóvil pueden ser financieramente ventajosos. Cuando un prestatario con buen crédito puede obtener una hipoteca con una tasa de interés inferior al 4%, no tiene mucho sentido sacar dinero del mercado, donde puede esperar rendimientos que promedian entre el 6% y el 7% anual. a largo plazo, y colocarlo en una casa (más allá, por supuesto, de un pago inicial del 20%).

Pero hay advertencias a ese enfoque. Por un lado, desea asegurarse de que no está tomando prestado más de lo que puede pagar; mientras más bajos sean los gastos de su deuda, más podrá acumular en las cuentas de jubilación. Sus gastos totales de la deuda mensual no deben exceder el 36% de su ingreso mensual bruto; Nuestra calculadora de sitios puede ayudarlo a determinar cuánta casa puede pagar.

Sin embargo, esta forma de pensar tampoco se aplica a las deudas con tasas de interés altas, que a menudo aparecen en las tarjetas de crédito. Pagar un saldo de $ 10,000 que conlleva una tasa de interés del 18% haciendo el pago mínimo cada mes le costará más de $ 8,000 en intereses para el momento en que termine. Pero si invierte ese dinero, podría tener $ 60,000 después de 30 años con un retorno del 7%. En otras palabras, tener una deuda con intereses altos a largo plazo es una forma rápida de sabotear no solo un período de jubilación anticipada, sino también cualquier período de jubilación.

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.

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