5 pasos para sacar el máximo provecho de una calculadora de jubilación

Las estadísticas no mienten: los estadounidenses no calculan cuánto necesitan ahorrar para su jubilación.

Más de la mitad de los trabajadores "adivinaron" un objetivo de ahorro para la jubilación, según Transamerica, con la mayoría de los cuales caen en $ 1 millón. Es un buen número redondo, pero probablemente no sea exacto.

Sus necesidades de jubilación dependen en gran medida de factores personales, como el gasto futuro, los salarios, los rendimientos de las inversiones y la esperanza de vida. No es difícil apuntar a ellos: una buena calculadora de jubilación puede producir un objetivo de ahorro para la jubilación y hacer un seguimiento de su progreso para alcanzarla.

Pero sí necesita venir a la mesa con algún conocimiento sobre su situación financiera, actual y futura. Aquí hay cinco pasos para ayudarlo a sacar el máximo provecho de una calculadora de jubilación.

1. Hacer un poco de investigación

Muchos de los factores necesarios para un cálculo preciso, como la inflación y los aumentos salariales, pueden ser controlados. De hecho, la mayoría de las calculadoras ya las tendrán incorporadas, a menudo estableciendo el incumplimiento en un 2% de inflación y un 2% de aumento salarial. Su trabajo es determinar si esos valores predeterminados son correctos para usted y ajustarlos según sea necesario.

En general, tiene sentido usar la inflación proyectada de la calculadora a menos que tenga razones para creer que está mal. En cuanto a los salarios, piense en su industria y en su historial de aumentos salariales: su declaración de la Seguridad Social será útil aquí. A menudo, los saltos más grandes en el salario ocurren temprano en tu carrera. Si estás hacia el final, debes ser conservador.

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2. Mira tus inversiones

Las calculadoras de jubilación también tienden a incumplir el retorno de la inversión. Así es como proyectan cuánto dinero tendrá, según el saldo actual de su cuenta de jubilación y las contribuciones en curso. Pero la forma en que invierte desempeña un papel importante en el rendimiento que puede esperar.

“Antes de los últimos 15 años, era bastante común asumir rendimientos antes del retiro del 8% al 10% y rendimientos de jubilados del 6%. Los últimos 15 años nos han demostrado que podemos ingresar largos períodos de tiempo donde esos promedios no son el caso ", dice Jeremy Portnoff, un planificador financiero certificado y fundador de Portnoff Financial en Nueva Jersey.

Una expectativa más conservadora es probablemente de 6% a 7% de pre-retiro y 4% después, pero debe considerar su estrategia de inversión específica y sus rendimientos históricos para guiarlo.

3. Calcule sus necesidades de gasto

La mejor manera de proyectar el gasto futuro, que a su parecer, parece imposible, es observar su gasto actual. Si eres un presupuesto, tienes este paso en la bolsa: saca la versión del mes pasado, asumiendo que es la típica. Si no controla regularmente sus gastos, tómese unos minutos para anotar a dónde va su dinero cada mes.

Luego piense cómo cambiará esa lista en la jubilación: es probable que muchos elementos sigan igual o aumenten con la inflación, pero ¿habrá pagado su hipoteca? ¿Gastarás más en el cuidado de la salud? (Probablemente.) ¿Menos en seguros? Considere todo esto, más los impuestos, que pueden ser más bajos, especialmente si ha ahorrado en una cuenta IRA Roth, y los gastos de estilo de vida, luego elimine las contribuciones de los ahorros de jubilación, ya que ya no tendrá que hacerlas, dice Portnoff.

4. Convertir esas necesidades de gasto en necesidades de ingresos.

Una vez que tenga una buena proyección de cuánto gastará en la jubilación, puede convertir eso en cuánto ingreso necesitará: Sume ese gasto mensual estimado en una estimación anual.

Por lo general, las calculadoras de jubilación le preguntan cuánto ingreso anual espera que necesite para su jubilación: ¿el mismo que gana ahora, un poco menos o un poco más? La mayoría de las personas deben disparar por un poco menos, porque los gastos y los impuestos tienden a disminuir y ya no está destinando una parte de sus ingresos al ahorro para la jubilación.

5. Revisar los números regularmente

Este no es un ejercicio de una sola vez; de hecho, probablemente debería repetir los números cada año o después de un cambio significativo en el estilo de vida. Si aceptó un nuevo trabajo que se alinea con su pasión pero reduce su salario, deberá ajustar, por ejemplo.

Luego está el mercado, que siempre está fluctuando. Si un año inactivo se convierte en una serie de años inactivos, es posible que deba hacer un cambio, dice Portnoff.

“Cada año ves el efecto de esos cambios [en el mercado]. Si comienza a parecerse a un problema, puede ajustar y decir: "Es posible que tenga que hacer retroceder la jubilación o ahorrar un poco más". Esa es la importancia de revisar esto regularmente ".

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Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por USA Today.