¿Debería usar un préstamo 401 (k) para pagar sus tarjetas de crédito?

Muchos planes 401 (k) permiten a los usuarios pedir prestado contra sus ahorros de jubilación. Es una opción de préstamo de interés relativamente bajo que algunas personas utilizan para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, es decir, tomar un préstamo más favorable para pagar varios saldos de tarjeta de crédito de alto interés. Pero Investmentmatome advierte sobre tomar un préstamo 401 (k), excepto como último recurso.

¿Qué es un préstamo 401 (k)?

Las reglas del empleador pueden variar, pero los planes 401 (k) generalmente permiten a los usuarios pedir prestado hasta la mitad del saldo de su cuenta de jubilación por un máximo de cinco años. El límite es de $ 50,000. Aproximadamente 1 de cada 5 titulares de planes tienen un préstamo 401 (k), según Fidelity Investments, un gran administrador de planes de jubilación.

Considere estos pros y contras:

Pros

• Los préstamos son más baratos que las tarjetas de crédito; el interés es típicamente igual a la tasa preferencial más un punto porcentual
• Usted paga intereses a su propia cuenta
• No hay impacto en su puntaje de crédito

Contras

• Se descarrila sus ahorros de jubilación, a veces significativamente
• Los riesgos incluyen consecuencias fiscales y sanciones.
• Deuda de tarjeta de crédito es más fácilmente descargada en quiebra
• El préstamo en sí no aborda las razones por las que podría haber acumulado deuda

“Me estremezco ante la idea de usar su 401 (k) para consolidar sus préstamos. Mucho podría ir mal con esta estrategia ", dice Brett Anderson, presidente de St. Croix Advisors en Hudson, Wisconsin.

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¿Cómo reduzco la deuda de mi tarjeta de crédito? La quiebra y la liquidación de deudas pueden reducir o eliminar las deudas de las tarjetas de crédito, pero afectan gravemente su crédito. La gestión de la deuda reduce las tasas de interés y su efecto en su crédito es menos grave. La consolidación de deuda puede reducir las tasas de interés también. Más ¿Es una buena idea consolidar su deuda? Consolide su deuda si puede obtener un préstamo en mejores condiciones y / o lo ayudará a hacer los pagos a tiempo. Solo asegúrese de que esta consolidación sea parte de un plan más amplio para salir de la deuda y no acumule saldos nuevos en las tarjetas que ha consolidado. Más ¿Cómo puedo pagar la deuda de mi tarjeta de crédito? Divida el proceso de pagar las tarjetas de crédito en pasos para encontrar su mejor camino: 1. Controle lo que debe. 2. Vea cuánto más puede pagar sobre los mínimos. 3. Vea cómo la orden de pago afecta su fecha de pago. 4. Haga un seguimiento de su progreso y planifique la vida después de la deuda. Más

Sin embargo, cuando se agotan otras opciones, un préstamo 401 (k) podría ser una opción aceptable para pagar una deuda tóxica de alto interés, cuando se combina con un plan financiero disciplinado. "Cuando el empleo es estable y un presupuesto prospectivo puede ser razonable porque el mayor gasto que generó la deuda terminó, entonces un préstamo por única vez podría tener sentido", dice Joel Cundick, un planificador financiero certificado de Savant Capital Management. en McLean, Virginia.

El verdadero costo de un préstamo 401 (k)

Cualquier dinero que tome prestado de su fondo de jubilación pierde las ganancias del mercado y la magia del interés compuesto.

"Imagínese obtener un préstamo de 401 (k) a cinco años durante este mercado alcista actual a los 30 o 35 años de edad; podría impactar gravemente su futuro ahorro", dice Malik Lee, un planificador financiero certificado de Henssler Financial en Kennesaw. Georgia.

Según la calculadora de préstamos 401 (k) de Vanguard, pedir prestado $ 10,000 de un plan 401 (k) durante cinco años significa renunciar a un retorno de inversión de $ 1,989 y terminar los cinco años con un saldo inferior en $ 666. (Esto supone que usted paga un 5% de interés por el préstamo y que las inversiones en el plan hubieran ganado un 7%).

Pero el costo para su cuenta de jubilación no termina ahí. Si tiene 30 años hasta la jubilación, los $ 666 faltantes podrían haber aumentado a $ 5,407, de acuerdo con la calculadora de interés compuesto de Nuestro sitio (suponiendo que ese mismo 7% de retorno, capitalización mensual).

Además, muchas personas reducen sus contribuciones al 401 (k) al realizar pagos de un préstamo del plan. De hecho, algunos planes prohíben las contribuciones cuando un préstamo está pendiente. Esto daña aún más los planes de jubilación.

Los préstamos 401 (k) están vinculados a su empresa.

Si deja su trabajo, todavía debe pagar el saldo de cualquier préstamo 401 (k).

"Si no paga y rompe los lazos con su compañía existente por cualquier motivo, el IRS considerará el préstamo como una distribución y se le cobrarán impuestos en ese año fiscal", dice Allan Katz, planificador financiero certificado de Comprehensive Wealth. Grupo de Gestión en Staten Island, Nueva York. Y si tiene menos de 59 años y medio, incurrirá en una multa por retiro anticipado del 10%.

Podría quedar en un agujero financiero más profundo que el causado por la deuda de su tarjeta de crédito.

Según la Oficina Nacional de Investigación Económica, aproximadamente el 86% de las personas que dejan su trabajo con un impago de préstamo pendiente de 401 (k), en comparación con el 10% de todos los prestatarios de préstamos 401 (k).

Considera otras opciones primero

Un plan de consolidación de deuda efectivo debe permitirle pagar sus tarjetas de crédito dentro de cinco años.

Si no puede pagar la deuda consolidada dentro de cinco años, o si su deuda total es más de la mitad de sus ingresos, es posible que tenga demasiada deuda para consolidar. Su mejor opción es consultar a un abogado o asesor de crédito acerca de las opciones de alivio de la deuda, incluida la gestión de la deuda o la quiebra.

Los planes de bancarrota y gestión de deuda del capítulo 13 requieren un máximo de cinco años de pagos. Después de eso, su deuda de consumo restante se elimina. La quiebra del capítulo 7 descarga la deuda del consumidor inmediatamente.

A diferencia de la deuda del consumidor, un préstamo 401 (k) no se perdona en la bancarrota. Si no puede pagar, el préstamo se considera un retiro y deberá los impuestos sobre la renta del IRS y una multa por el dinero que ya gastó al intentar pagar las tarjetas de crédito.

Las mejores opciones de consolidación para cargas de deuda más pequeñas incluyen:

Tarjeta de transferencia de saldo 0%: Si tiene un crédito bueno o excelente, busque en una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con un período introductorio sin intereses. Estos suelen oscilar entre seis meses y dos años. Esta suele ser la opción más barata para aquellos que califican.

Préstamo personal: Las tasas de interés de los préstamos de consolidación de deuda son más bajas para la mayoría de los prestatarios que las tasas de las tarjetas de crédito regulares. Su tasa depende de su historial de crédito e ingresos.

" MÁS: 3 pasos para pagar la deuda

Minimizar el riesgo de jubilación de un préstamo 401 (k)

Como regla general, el dinero en su 401 (k) debe permanecer protegido durante sus años de jubilación.

"Las circunstancias tendrían que ser extraordinariamente especiales para que esta sea la mejor opción para lograr este objetivo financiero en particular", dice B. Brandon Mackie, un asociado de Hennsler Financial.

Si ha sopesado los riesgos y ha decidido utilizar un préstamo 401 (k) para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, tenga en cuenta estos puntos:

• Tome un préstamo 401 (k) solo si sabe cómo se endeudó en primer lugar y no es probable que vuelva a estar en la misma posición
• Deje de usar tarjetas de crédito mientras paga sus deudas.
• Continúe con las contribuciones mientras paga el préstamo, al menos, lo suficiente como para capturar cualquier igualación de la compañía ofrecida por su empleador, si su plan lo permite
• Limite el préstamo a una cantidad que pueda reembolsar con confianza en un corto período de tiempo, como 12 meses o menos, dice Mackie

Pedir prestado a un plan 401 (k) para pagar una deuda de alta tasa "es tan bueno como no endeudarse nuevamente", dice Scot Stark, un planificador financiero certificado en Freeland, Maryland. "Como último recurso, esto podría estar bien".

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Jeanne Lee es una escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.