4 alternativas para cuando tu 401 (k) no lo corte

Hay una lista finita de cosas que puede cambiar en el trabajo, y el plan de jubilación menos estelar de su empleador probablemente no esté entre ellos.

Lo que constituye un pésimo 401 (k) está algo en el ojo del espectador, pero las características pueden incluir ofertas limitadas, tarifas altas o ninguna coincidencia de la compañía. Las siguientes cuatro alternativas pueden garantizar que el plan de jubilación de su empleador (o la falta de éste) no desvíe sus planes de jubilación.

Abrir una cuenta IRA

Una cuenta de jubilación individual, ya sea de la variedad Roth o tradicional, puede ayudar a resolver un plan patrocinado por un empleador plagado de opciones deslustradas y tarifas altas. Una IRA proporciona beneficios fiscales comparables a un 401 (k), pero con una gama más amplia de activos y tarifas asociadas generalmente más bajas.

Tome los fondos negociados en bolsa, por ejemplo. Estos queridos del mundo de la inversión aún no se ofrecen en la mayoría de los planes 401 (k), según datos del Investment Company Institute, un grupo comercial. Con una cuenta IRA, obtendrá acceso a ETF, junto con acciones, opciones y bonos; Mientras tanto, la mayoría de los planes patrocinados por el empleador se limitan a fondos mutuos o de índice.

Sin embargo, hay un inconveniente importante de las IRA. Estas cuentas tienen un umbral de contribución máximo más bajo para fines de beneficios de impuestos que un 401 (k): $ 5,500 frente a $ 18,500 para trabajadores menores de 50 años. Los límites aumentan a $ 6,500 y $ 24,500, respectivamente, para personas de 50 años o más.

Otros que saben bien: las IRA Roth tienen límites de elegibilidad de ingresos, mientras que las IRA tradicionales no lo hacen (aunque las IRA tradicionales sí limitan las deducciones para las personas con ingresos altos que también tienen acceso a un plan del empleador). La principal diferencia entre las cuentas es cuando paga impuestos: ahora con un Roth, en distribuciones con un tradicional.

Incluso si tiene un buen 401 (k), una IRA es una buena elección, y abrir uno solo toma unos minutos. Revise las opciones del proveedor de IRA.

Abrir una cuenta de corretaje imponible

Si una cuenta de corretaje en línea suena como algo reservado para las personas que negocian acciones todo el día, piénselo nuevamente. Estas cuentas también satisfacen las necesidades de los inversionistas a largo plazo y son una buena alternativa a una cuenta de jubilación convencional, especialmente si busca invertir más de los $ 5,500 permitidos para las IRA.

Al igual que con las IRA, tendrá acceso a una gama más amplia de inversiones que la mayoría de los planes patrocinados por el empleador, junto con la discreción sobre qué cargos asociados pagará. Pero hay una desventaja importante: no hay exenciones fiscales en las contribuciones, por lo que las inversiones se realizan solo después de que el Tío Sam tome su mordisco y las ganancias también estén sujetas a impuestos.

Sin embargo, hay algunos forros de plata para este enfoque. Las cuentas de corretaje no ofrecen beneficios fiscales, por lo que el IRS no impone límites a la cantidad de dinero que puede reservar. Para los inversores que compran y mantienen, solo se le cobrarán impuestos a las tasas impositivas sobre ganancias de capital a largo plazo, que pueden ser más bajas que las tasas impositivas ordinarias, cuando se retira. De lo contrario, la venta de inversiones que ha mantenido por menos de un año hará que las ganancias estén sujetas a tasas de impuestos de ganancias de capital más altas.

Se creativo

Incluso si tiene un 401 (k) perfectamente bien, hay una buena razón para rellenar sus ahorros de jubilación con otras cuentas. Las siguientes alternativas no son necesariamente difíciles de configurar, pero deberá asegurarse de calificar y seguir las reglas relevantes.

¿Tienes un concierto paralelo rentable? Considere la posibilidad de abrir una IRA de SEP (SEP es una abreviatura de la pensión de empleo simplificada), que es una cuenta de jubilación para dueños de negocios o trabajadores independientes. En teoría, estas cuentas tienen un límite de contribución más alto: la friolera de $ 55,000 para el 2018, pero eso es si estás ganando mucho dinero. De lo contrario, la cantidad no puede exceder el 25% de su compensación.

¿Su proveedor de seguros ofrece una cuenta de ahorros para la salud? Buenas noticias: hay una forma inteligente de usar estas cuentas para la jubilación (y las contribuciones son deducibles de impuestos y crecen libres de impuestos, por cierto). El dinero que no se utiliza para gastos médicos puede retirarse después de los 65 años y usarse para cualquier propósito sin penalización; Las ganancias e intereses serán gravadas como ingresos.

Buscar soluciones internamente

Investigar alternativas a un pésimo plan 401 (k) requiere tiempo y esfuerzo, y sería más fácil si su empleador le ofreciera un plan mejor. Si solo, ¿verdad?

¿Se ha acercado a su departamento de recursos humanos acerca de su 401 (k)? Después de todo, un plan de jubilación atractivo es uno de los muchos beneficios que ofrecen las compañías para atraer y retener empleados. Explique qué le falta en el plan actual e identifique posibles soluciones para mejorar.

Puede ser la primera persona que hable sobre el plan, o la centésima. Pero no lo sabrás hasta que lo pidas.

Algunos trabajadores con serios problemas con la administración de sus planes de jubilación han adoptado un enfoque más drástico: acudir a los tribunales. Los empleados han llegado a acuerdos exitosos después de presentar demandas contra varias compañías bien conocidas en los últimos años, como Lockheed Martin y Kraft Foods. Este debería ser un último recurso, sin embargo, a menos que lo tuyo sean años de disputas legales.