3 tipos espantosos de tarifas 401 (k)

Ahorrar para la jubilación no debería dar miedo. Un 401 (k) ofrecido a través de su empleador hace que ahorrar para el futuro sea más conveniente, pero algunos planes tienen un lado oscuro que puede perseguirlo con tarifas monstruosas.

El Acta de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados del Departamento de Trabajo de los EE. UU. Exige que los empleadores revelen anualmente las tarifas y proporcionen un resumen trimestral de las tarifas y los gastos cargados a los participantes 401 (k). Pregúntele a su representante de recursos humanos o al gerente de su cuenta de jubilación cómo se aplican las tarifas a continuación a su plan y quién las paga.

Costos temibles que arrastran su 401 (k)

1. Cuotas de inversión. Estos costos se dividen en tres categorías:

• Las proporciones de gastos son las comisiones anuales vinculadas a los fondos mutuos, fondos de índice y fondos cotizados en bolsa. Su 401 (k) probablemente ofrecerá una pequeña selección de estos fondos. Cuando sea posible, elija los fondos con los índices de gastos más bajos. El índice de gastos se cobra como un porcentaje anual de su inversión en el fondo.
• Las cargas de ventas son los cargos o comisiones pagados al vendedor o corredor que vendió el fondo. Evite estas tarifas eligiendo fondos sin carga.
• Otras tarifas incluyen los costos de los servicios, como el asesoramiento de inversiones. Esto se puede cobrar como una tarifa plana o como un porcentaje del monto de los activos.

1. Tasas de servicio individual. Estas son tarifas que puede tener que pagar para cubrir las características que opta, como tomar un préstamo del plan.
2. Cuotas administrativas. Un 401 (k) requiere tareas operativas, como mantenimiento de registros y servicios legales. Algunos empleadores pagan las tarifas asociadas con estas operaciones, mientras que otros se los pasan a usted.

Escapar del horror de las tarifas costosas

Las tarifas asociadas con las tareas administrativas, junto con los gastos de inversión, promedian alrededor del 1% de los activos administrados, según un estudio realizado en 2014 por el Center for American Progress, una organización de investigación de políticas públicas. Considere a un trabajador que gana alrededor de $ 30,500 a los 25 años y planea jubilarse a los 67 años. Diga que este empleado ahorra el 5% de su salario y el empleador iguala el 10% del monto de la contribución. El estudio calcula que el uno por ciento de las tarifas sumaría casi $ 140,000 en la vida de esa persona.

Algunos planes 401 (k) cobran una tarifa fija por los costos administrativos, mientras que otros establecen el costo como un porcentaje de sus activos en el plan. En 2015, el costo medio anual de las tarifas administrativas fue de $ 64 por participante, según una encuesta realizada por la consultora NEPC LLC.

Digamos que estás en el gancho por pagar una gran cantidad de tarifas 401 (k). O tal vez su plan sea costoso porque sus tarifas son altas y los fondos disponibles son caros, como suele ser el caso de los planes pequeños. Puede ser el momento de encontrar una ruta de escape.

Si su empleador iguala alguna parte de sus contribuciones, todavía debe aportar esa cantidad, básicamente es dinero gratis. Luego, contribuya con los ahorros sobrantes a una cuenta de jubilación individual. Si su empleador no ofrece un partido o un 401 (k), comience con una IRA.

Rara vez hay tarifas asociadas con las IRA, a menos que esté trabajando con un asesor financiero. Además, en comparación con los 401 (k) s, por lo general, ofrecen un conjunto mayor de inversiones, incluidos los fondos de bajo costo. Puedes contribuir hasta $ 5,500 (o $ 6,500 si tienes más de 50) a una IRA en 2016. Si alcanzas ese máximo y aún tienes dólares para invertir, regresa a tu 401 (k).

Al elegir entre una cuenta IRA tradicional o Roth, considere que la mayor diferencia entre las dos es cómo y cuándo se obtiene una reducción de impuestos. Si elige una cuenta IRA tradicional, los impuestos se vencen cuando se retira de la jubilación. Una Roth IRA es lo contrario. Usted contribuye con dólares después de impuestos, lo que significa que sus retiros más adelante no están gravados. Si piensa que su tasa impositiva será igual o superior a la actual cuando llegue a la jubilación, es probable que tenga una cuenta IRA Roth.

Cualquiera que sea la IRA que elija, tiene opciones para escapar de las tarifas fantasmales de un 401 (k).

Laura McMullen es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen. Investmentmatome personal escritor Arielle O'Shea contribuyó a este informe.