Informe de la tarjeta de crédito al consumidor de 2017: las tarjetas de alto riesgo son costosas

El informe anual de tarjetas de crédito para el consumidor de nuestro sitio es un análisis en profundidad del panorama de las tarjetas de crédito destinado a detectar las tendencias más importantes para los consumidores. Examinamos los datos internos y externos para determinar el costo agregado de las tarjetas de crédito de alto riesgo, las formas en que los consumidores con crédito de alto riesgo pueden evitar que mejoren su crédito y la dirección en que se dirige el mercado de alto riesgo.

También encargamos una encuesta en línea a más de 2,000 adultos de EE. UU., Realizada por Harris Poll en julio de 2017. Le preguntamos a los estadounidenses sobre sus hábitos y actitudes con respecto a las tarjetas de crédito, y sobre qué los inspira a mejorar su crédito.

Ofreceremos a los consumidores mejores alternativas a los costosos productos de alto riesgo y los ayudaremos a trabajar para mejorar su crédito dentro de un sistema difícil.

Resultados clave:

• Las tarjetas SSI son caras: En promedio, las tarjetas de los emisores de alto riesgo (SSI), o las tarjetas no garantizadas que se comercializan a personas con mal crédito, cuestan a los consumidores más de $ 150 al año en tarifas inevitables. [1] Más de 16 millones de titulares de tarjetas estadounidenses tienen puntajes de crédito de alto riesgo, lo que equivale a más de $ 2.5 mil millones por año si solo una de sus tarjetas es emitida por un especialista de alto riesgo. [2]
• La utilización de tarjetas de crédito de alto riesgo es cercana al 100%: La utilización del crédito, la cantidad de línea de crédito del titular de la tarjeta que se está utilizando, es un factor clave en las calificaciones crediticias. La tarjeta de crédito de alto riesgo promedio tiene una utilización del 94%. En comparación, la utilización de la tarjeta superprime promedio, para aquellos con una puntuación superior a 780, es del 11%. [3] Además, los límites de crédito para los titulares de tarjetas de alto riesgo se han ido reduciendo, mientras que los límites para aquellos con excelente crédito han aumentado.
• La recesión cambió la forma en que algunas personas se sienten con respecto a las tarjetas de crédito, pero muchas no han cambiado la forma en que las usan: Una cuarta parte de los estadounidenses encuestados (25%) se sienten más o algo más negativos con respecto a las tarjetas de crédito desde la recesión más reciente, pero 2 de cada 5 (40%) no cambiaron sus hábitos de tarjetas de crédito después de la recesión.

Las tarjetas de alto riesgo no garantizadas cuestan a los consumidores miles de millones por año

La mayoría de las tarjetas de crédito no tienen garantía, lo que significa que no requieren garantías. El emisor de la tarjeta otorga crédito basándose únicamente en la promesa del titular de la tarjeta de pagar la factura. La alternativa es una tarjeta asegurada: una que requiere un depósito en efectivo reembolsable, generalmente igual al límite de la tarjeta pero a veces menos. El depósito reduce el riesgo para el emisor, por lo que las tarjetas con garantía son una opción para las personas con mal crédito.

En general, las tarjetas no seguras están disponibles solo para quienes tienen un crédito justo o excelente, pero varios emisores se especializan en tarjetas no aseguradas para quienes tienen mal crédito. Muchas de las tarjetas de estos emisores especialistas de alto riesgo cobran una variedad de tarifas que las tarjetas aseguradas o las no aseguradas regulares no cobran. Incluyen tarifas de solicitud, tarifas de procesamiento, tarifas de mantenimiento y tarifas de usuarios autorizados. Estas tarjetas también tienden a cobrar tarifas anuales de hasta el 25% del límite de crédito de una tarjeta y las tasas porcentuales anuales, o APR, cercanas o superiores al 30%. [4] Mientras tanto, las tarjetas aseguradas a menudo tienen tarifas anuales y tasas de interés anuales más bajas: un promedio de menos de $ 20 al año y menos del 20% para las tarjetas que consideramos.

Investmentmatome observó 10 tarjetas SSI populares y nueve tarjetas aseguradas para determinar los costos anuales no reembolsables de cada una. Las tarjetas SSI cuestan un promedio de $ 154 el primer año y $ 166 en cada año subsiguiente; Las tarjetas aseguradas tenían un promedio de $ 26 en cargos no reembolsables en el primer año y $ 19 en los años siguientes. Eso es una diferencia de alrededor de $ 129 a $ 146 por año. [5]

Aunque las tarjetas aseguradas requieren un depósito al abrir la cuenta, este costo se reembolsa al titular de la tarjeta cuando la cuenta se actualiza o se cierra. Todos los costos en las tarjetas SSI no son reembolsables.

Estas diferencias afectan a millones de estadounidenses. Según la agencia de crédito TransUnion, hay más de 16 millones de estadounidenses con acceso a una tarjeta de crédito bancaria que tienen crédito de alto riesgo. Si cada titular de una tarjeta de alto riesgo tuviera una tarjeta SSI, las tarifas de esas tarjetas costarían colectivamente más de $ 2.5 mil millones por año. [2] Esto no incluye los cargos por intereses aplicables ni los cargos por pagos atrasados.

"Las tarjetas de crédito de alto riesgo son la joyería de metal falsa del mundo de las tarjetas de crédito: pueden parecer reales, pero al final, pueden terminar lastimándote", dice Kimberly Palmer, experta en tarjetas de crédito de nuestro sitio.

No podemos saber con certeza cuántos consumidores tienen tarjetas SSI o cuántas tarjetas SSI tiene cada consumidor. Los emisores de SSI no han revelado tales cifras públicamente. Aun así, es probable que estas tarjetas se puedan encontrar en las billeteras de un número significativo de estadounidenses con crédito de alto riesgo. Según TransUnion, el titular de la tarjeta de alto riesgo promedio tiene 2,48 tarjetas de crédito, a partir del primer trimestre de 2017. Y según el Banco de la Reserva Federal de Filadelfia, las tarjetas aseguradas representan menos del 1% del mercado total de tarjetas de crédito para el consumidor.

Lo que puedes hacer: "Si bien el atractivo de las tarjetas de crédito de alto riesgo puede ser tentador para los consumidores que han luchado por mantenerse al día con sus cuentas en el pasado, la buena noticia es que existen otras opciones menos costosas que le permiten construir su crédito con el tiempo". Palmer dice. “Las tarjetas de crédito garantizadas, convertirse en un usuario autorizado en la tarjeta de un miembro de la familia, o solicitar un préstamo de un creador de crédito ofrecen vías más económicas para obtener crédito. Lo más importante es hacer pagos mensuales puntuales a lo largo del tiempo para demostrar su solvencia. Luego, una vez que haya reconstruido su crédito, puede solicitar tarjetas de crédito prime o incluso superprime, que generalmente conllevan menos cargos y tasas de interés más bajas ".

Las tarjetas de alto riesgo pueden dificultar la mejora del crédito

Tener un crédito de alto riesgo puede cortar la capacidad de los consumidores para pedir dinero prestado a tasas de interés asequibles, o para obtener un préstamo. También puede hacer que sea más difícil encontrar un trabajo, alquilar un apartamento o obtener un seguro de automóvil asequible. Pero la industria subprime no parece estar haciendo mucho para ayudar a esos consumidores a obtener un crédito justo, bueno o excelente. Los SSI son menos propensos que los emisores de tarjetas de crédito convencionales a ofrecer puntajes de crédito gratuitos. Y los límites de crédito para los titulares de tarjetas de alto riesgo están disminuyendo, lo que afecta el segundo factor más importante en una puntuación de crédito: la utilización.

Los emisores de alto riesgo no ofrecen acceso a puntajes de crédito

Según nuestra encuesta, el 15% de los estadounidenses encuestados dice que se sentirían inspirados para mejorar su crédito si tuvieran acceso regular a su puntaje de crédito. De las 10 tarjetas SSI que vimos, solo una proporcionó un puntaje de crédito mensual gratuito. [6]

Este es un problema mayor para el grupo generacional más grande de estadounidenses con crédito de alto riesgo: los millennials. Casi una cuarta parte de los encuestados de entre 18 y 34 años (24%) se inspiraría para mejorar su crédito si tuvieran acceso regular a su puntaje de crédito. De acuerdo con TransUnion, casi 2 de cada 5 millennials (38%) tienen créditos de alto riesgo, por lo que esta falta de transparencia en la calificación crediticia podría frenar a muchos. Es difícil para los consumidores saber si y cómo pueden mejorar su crédito si no están seguros de por dónde están empezando.

Lo que puedes hacer: Para los estadounidenses de todas las edades, recomendamos buscar tarjetas de crédito que ofrezcan puntajes gratuitos. Si esa no es una opción, muchos sitios web de buena reputación ofrecen puntajes de crédito gratuitos. Probablemente no obtendrán puntuaciones FICO, el modelo de calificación más popular utilizado por los prestamistas, pero se calculan utilizando los mismos factores básicos, para que sepa cómo le va a su crédito.

Los límites de crédito están disminuyendo, perjudicando la utilización.

La mayoría de los modelos de calificación crediticia tienen en cuenta cinco factores comunes: el historial de pagos, la utilización del crédito, la duración del historial crediticio, la combinación de tipos de cuentas y el nuevo crédito. La utilización del crédito, el segundo factor más importante, se refiere a la cantidad de deuda que tiene como porcentaje de su límite de crédito. En otras palabras, ¿cuánto de su crédito disponible está utilizando?

Los expertos recomiendan que mantenga la utilización por debajo del 30% para una buena salud crediticia. Por lo tanto, si tiene un límite de tarjeta de crédito de $ 1,000, intente mantener el saldo por debajo de $ 300. Cuanto mayor sea su límite, más fácil será mantener una baja utilización. Pero los límites de las tarjetas de alto riesgo han disminuido drásticamente en los últimos años, haciendo que esto sea un desafío.

Según TransUnion, la línea de crédito total promedio para tarjetas de alto riesgo ha disminuido en más de $ 1,000 desde el primer trimestre de 2010. Durante el mismo período, el límite de crédito total promedio de tarjetas de alto riesgo (aquellos de excelente crédito) se ha incrementado en más de $ 4,000. [7]

Encontramos que la utilización en la tarjeta de crédito de alto riesgo promedio fue del 94%, muy por encima de lo recomendado. Mientras tanto, los consumidores superprime, con mayores límites promedio en sus tarjetas, tuvieron una utilización promedio del 11%. [3] En pocas palabras, los titulares de tarjetas que necesitan mejorar su crédito son penalizados de manera efectiva con límites bajos, mientras que aquellos con excelentes puntuaciones de crédito tienen acceso a un crédito adicional que no utilizan.

Hay dos formas de ver los límites decrecientes para los usuarios de alto riesgo. Por un lado, limitan la cantidad de deuda que los consumidores pueden acumular, lo que en teoría es bueno. Por otro lado, aumentan la utilización general del crédito, lo que puede evitar que los usuarios mejoren sus calificaciones crediticias.

"La utilización de crédito de hasta el 90% afectará su puntaje porque indica una confianza excesiva en el crédito, que los prestamistas podrían interpretar como de alto riesgo", dice Heather Battison, vicepresidenta de TransUnion.

Lo que debes hacer: Le preguntamos a Battison cómo los estadounidenses deberían lidiar con el aumento de la utilización de las tarjetas de crédito.

"Mi sugerencia para los consumidores de alto riesgo, o consumidores en cualquier nivel de riesgo con un límite de crédito bajo, es trabajar con lo que tienen; no gastar más de lo que pueden pagar, pagar todas sus facturas a tiempo y en su totalidad e intentar mantenga un 30% de utilización de crédito hasta que acumulen suficiente crédito para expandir su línea de crédito de manera responsable ", dice ella.

Si es posible, use su tarjeta de crédito regularmente pero con moderación, y busque en otra parte si necesita llevar un saldo. La deuda de la tarjeta de crédito es muy costosa, por lo que un préstamo personal para mal crédito puede ser una mejor opción si necesita pagar una deuda de un mes a otro.

El mercado de tarjetas de crédito de alto riesgo está avanzando lentamente hacia los niveles previos a la recesión

El mercado de tarjetas de crédito de alto riesgo no está creciendo. Según la agencia de calificación crediticia DBRS, las aperturas de cuentas subprime fueron el segmento de mayor crecimiento en el mercado de tarjetas de crédito entre el tercer trimestre de 2015 y 2016. A partir de 2015, el 50% de los estadounidenses con puntajes de crédito inferiores a 620 tenían tarjetas de crédito, según El Banco de la Reserva Federal de Nueva York. Esto no está del todo en el nivel anterior a la recesión de más del 60%, pero ha estado aumentando en los últimos años.

Según Palmer, "una economía fuerte significa que estamos viendo que los emisores de tarjetas de crédito aumentan el número de sus cuentas de tarjetas de crédito de alto riesgo, pero también significa que otras opciones menos costosas están disponibles más fácilmente. Las tarjetas de crédito de alto riesgo pueden ser fáciles de obtener, pero no es bueno tenerlas ".

Lo que debes hacer: Según nuestra encuesta, 1 de cada 4 estadounidenses encuestados (25%) se siente mucho más o algo más negativo con respecto a las tarjetas de crédito desde la recesión más reciente. Sin embargo, el 40% de los encuestados dice que no cambió sus hábitos de tarjeta de crédito después de la recesión. La recesión terminó hace algún tiempo, pero no lo olvide cuando decida qué hacer con su dinero.

El pago de la deuda de la tarjeta de crédito y el ahorro pueden no ser las formas más emocionantes de usar su efectivo, pero es muy poco probable que lo lamente, especialmente si otra recesión conduce a la pérdida de empleos en el futuro. Incluso aquellos que se sienten seguros en sus carreras harían bien en tener una red de seguridad financiera.

Mejorar su crédito puede ser una tarea abrumadora, pero su prioridad debería ser mejorar sus finanzas. Pagar sus facturas a tiempo y hacer un plan para pagar su deuda tiene un buen sentido financiero, y como un bono feliz, estas acciones elevarán su puntaje de crédito.

METODOLOGÍA

La encuesta fue realizada en línea dentro de los Estados Unidos por Harris Poll en nombre de Investmentmatome del 17 al 19 de julio de 2017, entre 2,117 adultos de los EE. UU. De 18 años en adelante. Esta encuesta en línea no se basa en una muestra probabilística y, por lo tanto, no se puede calcular una estimación del error de muestreo teórico. Para obtener una metodología completa de la encuesta, incluidas las variables de ponderación, comuníquese con [email protected].

Notas al pie

[1] Tomamos las tarifas promedio de 10 tarjetas SSI populares para determinar los costos anuales. Los honorarios totales promedio fueron de $ 154.32 en el primer año y de $ 165.52 en los años subsiguientes. Las tarifas incluidas son anuales, de procesamiento, mantenimiento y tarifas de usuarios autorizados. Asumimos que cada tarjetahabiente tenía una segunda tarjeta para la cuenta; sin la tarifa de usuario autorizada, el costo se reduciría en un promedio de $ 22.20 por año o solo durante el primer año, dependiendo de si la tarifa es anual o única.

[2] Según un informe de TransUnion, 16.33 millones de estadounidenses con crédito de alto riesgo tienen acceso a una tarjeta de crédito bancaria. Multiplicamos este número por el costo de SSI en el primer año ($ 154.32) por un total de $ 2,520,100,033. En el segundo año y más, este costo sería de $ 2,702,887,167 por año debido a que el costo anual continuo de las tarjetas SSI es ligeramente más alto ($ 165.52). Suponemos que cada estadounidense con crédito de alto riesgo tiene una tarjeta SSI.

[3] Según TransUnion, la línea de crédito subprime promedio es de $ 2,367 y el saldo promedio es de $ 2,215, mientras que la línea de crédito superprime promedio es de $ 11,665 y el saldo es de $ 1,329. Esto significa que la utilización del crédito es 93.58% y 11.39%, respectivamente.

[4] El APR promedio de las 10 tarjetas SSI que examinamos es del 25.55%, con una mediana del 29.99%. Las tarifas oscilaron entre el 0% y el 36%. La tarjeta que cobra el 0% tiene una tarifa mensual de $ 24.95, lo que la convierte en la tarjeta más cara que vimos en términos de tarifas inevitables.

[5] Observamos 10 tarjetas SSI identificadas en nuestro resumen de tarjetas de crédito para mal crédito y nueve tarjetas aseguradas recomendadas por Investmentmatome. Los promedios de las tarifas son redondeados.

[6] La tarjeta de crédito Credit One ofrece un puntaje de crédito mensual gratuito.

[7] De acuerdo con un informe de TransUnion, la línea de crédito total promedio para consumidores subprime ha disminuido en $ 1,069 desde el primer trimestre de 2010. La línea de crédito total promedio para consumidores superprime ha aumentado en $ 4,195 en ese mismo período de tiempo.