Informe de jubilación de nuevo graduado de 2015

Deuda estudiantil alta La deuda estudiantil puede terminar costándole a los graduados universitarios $ 684,474 en ahorros de jubilación perdidos durante un período de 50 años.

Inversores Skittish Los Millennials tienden a desconfiar del mercado de valores, pero es la forma más productiva de construir un ahorro para la jubilación. Los nuevos graduados no podrán jubilarse hasta los 75, según un estudio de Arielle O’Shea

Según un nuevo estudio de Investmentmatome, el aumento de los alquileres y el aumento de la deuda de préstamos estudiantiles han aumentado la edad de jubilación a 75 años para los graduados universitarios. Eso es un aumento del último análisis de Investmentmatome, que utilizó datos de 2012 y predijo una edad promedio de jubilación de 73 para la Clase de 2013.

En comparación con la edad promedio de jubilación actual de 62 años ^[1], los graduados universitarios de hoy trabajarán 13 años más. Y, con una esperanza de vida media de 84. ^[2], van a pasar solo 9 años en jubilación.

La investigación de Investmentmatome se basa en un recién graduado de 23 años que gana el salario inicial promedio actual de $ 45,478 ^[3].

• Deuda promedio de préstamos estudiantiles: $ 35,051 ^[4]
• Plan de amortización del préstamo estudiantil: 10 años.
• Pago promedio anual del préstamo: $ 4,239

Dos factores principales están afectando la capacidad de los millennials de ahorrar temprano, lo que los obligará a trabajar por más tiempo.

Aumento de la deuda de préstamos estudiantiles: la deuda promedio de los préstamos estudiantiles ahora es de $ 35,051, más de $ 5,500 en comparación con 2012, cuando fue de $ 29,400 ^[5]. Esto se traduce en pagos mensuales más altos de préstamos estudiantiles, que desvían el dinero que de otra manera podría ir a cuentas de jubilación. La diferencia en el pago mensual es de más de $ 60 ($ 353 hoy en comparación con $ 289 en 2012).

"La crisis de préstamos estudiantiles no solo está afectando la situación financiera inmediata de los recién graduados, sino que también está reduciendo sus perspectivas de jubilación", dice Kyle Ramsay, gerente de inversiones de Investmentmatome. “En base a nuestros hallazgos, los pagos de préstamos más altos tienen el potencial de reducir los ahorros en un 32%. Eso es casi $ 700,000 en este escenario.

"Las dos cosas más importantes que pueden hacer los millennials es ahorrar más y ahorrar temprano", dice Ramsay. “El interés compuesto es una fuerza poderosa que puede construir un nido cómodo. Por ejemplo, si un joven de 23 años invierte $ 10,000 en una rentabilidad del 6% hoy, podría valer el doble de esa cantidad para cuando tenga 35 años y 20 veces más para cuando tenga 75 años ".

* Si los pagos de préstamos estudiantiles se invirtieron durante 10 años con un rendimiento del 6%, se acumularon hasta los 75 años.

Rentas crecientes: según una investigación de Zillow, las rentas han aumentado un 11% a nivel nacional desde 2012 ^[6].

"Los graduados se ven obligados a desembolsar más dinero", dice Ramsay, y eso significa que se ahorran menos. "Esto los coloca en una posición difícil porque no solo no pueden ahorrar temprano, sino que también están perdiendo intereses por esos ahorros".

Un retraso en la compra de una vivienda también está reduciendo la capacidad de los millennials para acumular activos, ya que los compradores ahora compran una primera vivienda a la edad promedio de 33 años. ^[7].

Cuando los millennials encuentran el dinero para ahorrar, es muy probable que mantengan su dinero al margen. Según una investigación de State Street, los millennials tienen un promedio del 40%. ^[8] de su dinero ahorrado en efectivo: cuentas corrientes y de ahorro, y depósitos a plazo tales como CD.

Perder el rendimiento de la inversión (incluso el rendimiento semiconservador anual del 6% utilizado en el análisis de Investmentmatome) para esa parte de su cartera podría costar más de $ 300,000 (el 22% de los ahorros de jubilación que podrían haber generado con una mejor combinación de inversiones).

Los Millennials frecuentemente informan que desconfían de las inversiones y las acciones, en parte porque han vivido tanta turbulencia en el mercado, dice Daniel Sheehan, un planificador financiero certificado de la plataforma Ask an Advisor de Investmentmatome. "Además de eso, muchos tienen deudas de préstamos universitarios y desean asegurarse de tener fondos para hacer los pagos cada mes mientras llevan la vida que desean ahora", dice Sheehan.

"Mi consejo para los millennials con los que hablo es darse cuenta de que a lo largo de la historia de los mercados de inversión, siempre ha habido traumas", dice Sheehan. "Para aquellos que invierten sabiamente, dando tiempo al mercado para hacer su trabajo mediante la capitalización, no hay una mejor manera de invertir para su futuro que el mercado de valores".

Los millennials tienen un factor importante de su lado: el tiempo, que permitirá que su dinero crezca con intereses compuestos durante los 40 a 50 años que tienen hasta la jubilación.Para usar ese tiempo de manera inteligente, necesitan aumentar su tasa de ahorro de la mediana del 6% ^[9] donde ahora se sienta. Basados ​​en los cálculos de Investmentmatome, los pequeños incrementos tienen un gran impacto:

• Un joven de 23 años que comienza a ahorrar un 10% hoy puede restar cinco años de la edad de jubilación, acumulando lo suficiente para dejar el trabajo a los 70. Un ahorro de un 4% más por año equivale a $ 2,000 con un salario de $ 50,000; Eso es alrededor de $ 165 por mes.
• Si un joven de 23 años puede ahorrar un 15%, pagará con una diferencia de 10 años, con lo que la edad de jubilación se reduce a 65.
• Alguien que salga del parque y ahorre 20% o más podría jubilarse a los 62 años, la edad promedio de jubilación de hoy.

A medida que los nuevos graduados comienzan sus carreras, deben tener en cuenta estas conclusiones:

Vivir en casa vale la pena: una gran manera de ahorrar es vivir en casa después de la graduación. Según los cálculos de Investmentmatome, aquellos que viven en casa hasta los 25 años podrían ser recompensados ​​con una jubilación cinco años antes, a los 70 años.

Maximizar los dólares de contrapartida del empleador tiene sentido: los ahorradores primero deben contribuir lo suficiente a su 401 (k) para obtener todos los dólares de contrapartida ofrecidos por su empleador, luego las contribuciones directas a una cuenta IRA Roth o tradicional, que generalmente tiene menores gastos y una gama más amplia de Opciones de inversión. (Aquí está la lista de Investmentmatome de los mejores proveedores de cuentas IRA). Si son capaces de maximizar el IRA, deben volver a hacer contribuciones 401 (k) hasta que se alcance su límite anual.

La asignación apropiada de activos es clave: Investmentmatome recomienda un fondo de emergencia de tres a seis meses de gastos de vida. Una vez que se establezca ese fondo, una cartera de inversión con un 40% en efectivo no proporcionará el tipo de rendimiento que la mayoría de las personas en este grupo de edad necesitan para cumplir sus objetivos de jubilación. Y con la jubilación muy lejos, los nuevos graduados pueden tolerar los altibajos del mercado de valores. La mayoría de los expertos sugeriría que un joven de 23 años invierta entre el 80% y el 90% de los fondos de jubilación en una cartera de acciones bien diversificada.

Hay ayuda disponible: muchas personas se beneficiarían de trabajar con un asesor financiero para desarrollar un plan para ahorrar para la jubilación; Sin embargo, esa opción no está en el presupuesto de muchos millennials. Los consumidores siempre pueden administrar sus propias carteras y evitar las tarifas de administración. Para aquellos que desean un enfoque más directo, los asesores en equipo son una forma económica de obtener una gestión de inversiones profesional. Estos servicios administran las carteras de inversionistas a través de algoritmos informáticos, a una fracción de lo que un asesor financiero humano podría cobrar.

Metodología Los cálculos de Investmentmatome se basan en un nuevo graduado universitario de 23 años, que gana el salario inicial promedio de $ 45,478 por año con $ 35,051 en deuda de préstamos estudiantiles.

Los incrementos de renta han promediado 11% a nivel nacional desde 2012.

Los cálculos suponen un retorno de inversión conservador del 6% y una tasa de ahorro del 6% (la mediana actual para los millennials).

Los cálculos también suponen que un 50% del empleador 401 (k) coincida con hasta el 6%, y los aumentos anuales de salario del 3% para tener en cuenta la inflación y el crecimiento salarial.

Se supone que el monto requerido para jubilarse es el 80% del ingreso final del año laboral, menos el ingreso de la Seguridad Social, para una esperanza de vida de 84. En nuestro caso base de 75, esto es el 80% del ingreso proyectado del año final de $ 211,513, menos los ingresos proyectados de la Seguridad Social de $ 33,482, lo que arroja un ingreso anual de reemplazo de $ 135,728 en el primer año de jubilación. Teniendo en cuenta que los ingresos del Seguro Social aumentaron durante los 9 años de jubilación, necesitará un ahorro de $ 1.189 millones.

[1] Según una encuesta de Gallup de 2014, los jubilados de EE. UU. Informan que se jubilan a una edad promedio de 62 años. La edad más popular para reclamar los beneficios del Seguro Social es de 62 años, según un análisis de los datos de la Administración del Seguro Social realizado por The Center for Retirement Research en el Boston College.

[2] La edad 84 es el promedio de las estimaciones de la esperanza de vida de la Administración de la Seguridad Social para hombres y mujeres de 23 años actuales (edad 86 para mujeres, 82 años para hombres).

[3] La Asociación Nacional de Colegios y Empleadores informa que el salario inicial promedio para la clase de 2014 fue de $ 45,478. Todavía no se han publicado los salarios iniciales de 2015.

[4] La deuda de préstamos estudiantiles promedio llevada por los estudiantes que se gradúan en la clase de 2015, según lo calculado por Mark Kantrowitz, editor de Edvisors.com.

[5] Los estudiantes de la clase de 2012 se graduaron con un promedio de $ 29,400 en deuda de préstamos estudiantiles por prestatario, de acuerdo con el Institute for College Access & Success.

[6] Los datos de Zillow muestran que los precios de alquiler aumentaron un 11% a nivel nacional entre enero de 2012, cuando los precios promediaron $ 1,227, y marzo de 2015, cuando los precios llegaron a $ 1,362.

[7] El comprador de primera vivienda promedio es 33, según un análisis de Zillow en agosto de 2015.

[8] Una encuesta de State Street publicada en mayo de 2014 encontró que los millennials tienen el 40% de sus activos de inversión asignados al efectivo.

[9] En el Estudio de Retiro y Gastos de Retiro 2015 de T. Rowe Price, los trabajadores del milenio que esperaban contribuir a su plan 401 (k) informaron una tasa de aplazamiento del 6% promedio.

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