16 consejos de expertos en dinero para mantener los préstamos estudiantiles bajo control

Obtener un título universitario puede ser una excelente inversión en su futuro, pero si no tiene cuidado, los préstamos que obtenga para obtener ese título pueden actuar como una carga financiera para los años posteriores a la graduación.

Un estudio reciente del Departamento de Educación de los EE. UU. Encontró que el 11.3% de los estudiantes de escuelas postsecundarias que debían comenzar a pagar sus préstamos en el año fiscal 2013 estaban en mora al tercer año de reembolso. Si bien esa fue una tasa mejor que en años anteriores, los niveles generales de deuda estudiantil están aumentando. A partir de junio, los estudiantes tenían una deuda de $ 1.36 billones, un aumento de $ 961 mil millones en 2011, según la Junta de la Reserva Federal.

Consulte las tarifas predeterminadas para los 50 estados.

Pedimos a más de una docena de asesores financieros en todo el país que ofrecieran consejos sobre cómo tratar con los préstamos estudiantiles en cada paso del camino, incluida la reducción al mínimo de la deuda, elegir la escuela adecuada y encontrar las mejores opciones de pago. Aquí hay 16 consejos de los expertos:

" MÁS: Préstamo estudiantil predeterminado: qué significa y cómo lidiar con él

Cuando estas empezando

1. Conocer la FAFSA.

Completar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes ayudará a determinar el costo de desembolso de asistir a la universidad y la contribución familiar necesaria. La FAFSA es la forma principal que el gobierno federal, los estados y las universidades utilizan para otorgar subvenciones, becas, estudios de trabajo y préstamos estudiantiles para ayudar a reducir el costo general de la universidad y la deuda de préstamos estudiantiles.

- Chris Burford de Clearpoint Credit Counseling Solutions en Jackson, Mississippi

2. No pidas prestado más de lo que necesitas

Comprenda todas sus opciones para pagar la universidad y no solo obtenga los préstamos estudiantiles máximos permitidos cada año. Las familias pueden beneficiarse trabajando con alguien que se especialice en el desarrollo de estrategias de planificación universitaria que incorporen la selección universitaria, la ayuda financiera y la ayuda fiscal.

- Brett Tushingham de Tushingham Wealth Strategies en Wilmington, Carolina del Norte

3. Cuida tu relación préstamo-ingreso

Una buena regla general es pedir prestado en una proporción de 1 a 1 a su ingreso esperado después de la escuela. Si espera ganar $ 35,000 en su primer o segundo año fuera de la universidad, no asuma más de $ 35,000 en deuda. Esta regla no se cumple para algunas profesiones, como los médicos, que ven un aumento sustancial en el salario después de la residencia.

- Mark Struthers de Sona Financial en Chanhassen, Minnesota

4. Lluvia de ideas sobre alternativas al préstamo.

Antes de sacar préstamos estudiantiles, piense en cómo podría minimizar o incluso eliminar la necesidad de pedir dinero prestado. Algunas opciones:

• Hacer la solicitud de becas un trabajo de tiempo completo.
• Asistir a la universidad de la comunidad durante los primeros dos años.
• Consigue un trabajo a tiempo parcial para ayudar a pagar la matrícula a medida que avanzas.
• Comprar libros de texto usados.
• Compare las opciones de alojamiento dentro y fuera del campus.

- Sam Farrington de Sound Mind Financial Planning en Omaha, Nebraska

5. Explorar todas las opciones de préstamo

Tenga en cuenta todas las opciones disponibles, comenzando con los préstamos federales subsidiados y no subsidiados y luego pasando a los préstamos privados y los préstamos PLUS para padres. Tenga en cuenta las tasas de interés, especialmente si son variables o fijas, y las opciones de pago para cada tipo de préstamo.

- Steven Elwell de Level Financial Advisors en Amherst, Nueva York

6. Recuerda el costo de oportunidad

Si está gastando mucho dinero para pagar los préstamos estudiantiles después de graduarse, se perderá la posibilidad de que ese dinero vaya a otros baldes importantes, como un fondo de emergencia, el pago inicial de una casa o los ahorros para la jubilación. Digamos que deja la universidad con $ 50,000 de deuda de préstamos estudiantiles con una tasa de interés del 6%, un plazo de préstamo de 10 años y un pago mensual de $ 555. Al final de los 10 años, habrá pagado $ 50,000 en capital y $ 16,612 en intereses, por un total de $ 66,612. Si, en cambio, invirtió $ 555 al comienzo de cada mes durante 10 años a una tasa de interés del 8%, tendría $ 102,165. Eso es un gran cambio y un gran comienzo para la construcción de un ahorro para la jubilación.

- Kyle Morgan de Mosaic Financial Partners en San Francisco

Al elegir una escuela

7. Cuidado con las altas matrículas y las promesas sombrías

Los estudiantes y sus familias deben tener cuidado con las escuelas con fines de lucro que cobran altas matrículas y pueden hacer promesas infladas sobre el empleo en el campo de estudio elegido. También deben considerar opciones de menor costo, como colegios universitarios comunitarios y universidades estatales, especialmente al comenzar o si no están seguros de seleccionar una especialización.

- Joy Gaddis de Clearpoint Credit Counseling Solutions en Marion, Illinois

8. No pague demasiado por su educación

El mayor error es ir a una universidad costosa para obtener un título que dará como resultado un trabajo mal pagado. Por ejemplo, no tiene sentido tomar préstamos de $ 100,000 para ser un trabajador social. Para ahorrar dinero, vaya a una escuela estatal o asista a un colegio comunitario o escuela técnica durante unos años y luego transfiéralo a un colegio de cuatro años.

- Laura Scharr-Bykowsky de Ascend Financial Planning en Columbia, Carolina del Sur

Si quieres entrar en el servicio público, es un llamado grandioso y noble, pero no pagues $ 100,000 a una universidad privada por el privilegio de hacerlo.

- Forrest Baumhover de Westchase Financial Planning en Tampa, Florida

9. Mantenlo en estado.

Los estudiantes también deben enfocarse en las universidades que pueden pagar, lo que puede significar asistir a una escuela en su estado de residencia. Cada estado tiene su propio sistema universitario público. Las universidades públicas estatales son parcialmente financiadas con impuestos pagados por los residentes de ese estado. Por esa razón, la matrícula para los residentes del estado suele ser mucho más barata que para los estudiantes de fuera del estado. Los residentes de California que deciden quedarse en el estado para la universidad tienen la suerte de tener algunas de las escuelas públicas más prestigiosas del mundo para elegir.

- Kyle Morgan

10. Echa un vistazo a los programas para servidores públicos.

Si elige una carrera en el gobierno o en una organización sin fines de lucro, puede calificar para el Programa de Perdón de Préstamos de Servicio Público. Bajo este programa, sus préstamos federales pueden ser perdonados después de que realice 120 pagos mensuales. Sin embargo, antes de obtener préstamos con esta estrategia en mente, tenga en cuenta que debe trabajar a tiempo completo durante 10 años en organizaciones calificadas, y que los salarios en general para estos trabajos suelen ser mucho más bajos de lo que serían en el sector privado.

- Laura Scharr-Bykowsky

Cuando comienzan los pagos

11. Cuidado con el defecto

El incumplimiento de la deuda de su préstamo estudiantil podría tener serias consecuencias para su futuro financiero. Los pagos atrasados ​​o el incumplimiento del préstamo causarán que su crédito sufra, lo que podría afectar su capacidad para alquilar un apartamento, inscribirse en servicios públicos, obtener un teléfono celular, ser aprobado para otros préstamos e incluso ser contratado para un empleo. El incumplimiento del préstamo estudiantil puede llevar a un embargo de salario, en el cual el gobierno federal toma un porcentaje de su cheque de pago cada mes.

- Kyle Morgan

12. Considere aprovechar un préstamo con garantía hipotecaria

Una opción es refinanciar el préstamo estudiantil a través de un préstamo con garantía hipotecaria, si el estudiante o la familia tienen suficiente capital en la vivienda. La ventaja de este tipo de refinanciamiento es que puede deducir intereses de hasta $ 100,000 en deuda de capital de la vivienda de sus impuestos federales sobre la renta. La deducción de intereses del préstamo estudiantil tiene un límite máximo de $ 2,500 y se elimina antes.

- Carrie Houchins-Witt de Carrie Houchins-Witt Impuestos y servicios financieros en Coralville, Iowa

13. Aprovechar las deducciones fiscales.

Según la legislación fiscal vigente, los individuos y las parejas casadas pueden deducir hasta $ 2,500 en intereses de préstamos estudiantiles por año, según los ingresos y el estado de presentación. Si bien el pago de cualquier deuda puede ser difícil, pagar intereses con dólares después de impuestos solo aumenta la carga. Si es posible, intente mantener la deuda del préstamo estudiantil por debajo del umbral donde el interés pierde su deducibilidad. Una regla general es dividir $ 2,500 por la tasa de interés del préstamo. Por ejemplo, si su tasa de interés es del 5%, dividir $ 2,500 por 0.05 es igual a $ 50,000. Mantener su deuda por debajo de esa cantidad puede mantener sus intereses deducibles. Este límite de interés deducible presenta una oportunidad interesante para las personas cuyo hogar ha apreciado su valor hasta un nivel que les permitiría refinanciar. Es posible que puedan pagar los préstamos estudiantiles con el refinanciamiento y esencialmente canjear las deudas de préstamos estudiantiles no deducibles por intereses hipotecarios deducibles. Las cuestiones fiscales pueden ser complejas, así que consulte con un asesor fiscal antes de tomar una decisión.

- Adam Harding de Adam C. Harding, CFP en Scottsdale, Arizona

Si los pagos se vuelven difíciles

14. Aprender sobre el pago impulsado por los ingresos.

Los planes de pago basados ​​en los ingresos pueden ser una buena opción para los estudiantes y las familias cuando el pago mensual conforme al plan de pago estándar de 10 años es demasiado alto. El objetivo de estos planes es igualar mejor el monto de su pago con su capacidad de pago. En lugar de una cantidad fija, el pago generalmente es del 10% o 15% de su ingreso discrecional. Las ventajas de usar uno de estos planes incluyen pagos mensuales más bajos, condonación del saldo del préstamo después del plazo de 20 o 25 años y un monto de pago que cambiará con su capacidad de pago en lugar de con las fluctuaciones en las tasas de interés. Sin embargo, pagará más intereses durante la vida del préstamo, porque el plazo de amortización se extiende de 10 años a 20 o 25 años. Y al final del período, tendrá que pagar impuestos sobre la renta por la cantidad perdonada, a menos que esté en el Programa de Perdón de Préstamos de Servicio Público.

- Carrie Houchins-Witt

15. Buscar en el refinanciamiento de préstamos estudiantiles

Busque opciones de refinanciamiento de préstamos estudiantiles, pero antes de refinanciar, investigue cualquier programa de condonación de préstamos disponible para sus préstamos federales. Si refinancia a un préstamo privado, perderá el acceso a ellos.

- Steven Elwell

16. buscar aplazamiento o indulgencia

Si no puede hacer los pagos de su préstamo estudiantil debido a una dificultad como la pérdida de un trabajo o una enfermedad, solicite al prestamista el aplazamiento o la indulgencia. Eso le permitiría posponer los pagos para evitar el incumplimiento del préstamo. El objetivo es permitirle tiempo para recuperarse y mejorar su situación financiera para que pueda reanudar el pago del préstamo. Use esta opción con prudencia, ya que los intereses sobre el préstamo estudiantil continuarán acumulándose y se pueden agregar al director, según el tipo de préstamo. Además, debe solicitar el aplazamiento o la indulgencia y cumplir con criterios específicos, no se otorga automáticamente.

- Carrie Houchins-Witt

Tasas de incumplimiento de préstamos estatales para estudiantes

Los 50 estados se clasificaron desde la tasa de morosidad más alta hasta la más baja.

Clasificación	Estado	Porcentaje de incumplimiento en préstamos estudiantiles
1.	Nuevo Mexico	18.9
2.	Virginia del Oeste	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Misisipí	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregón	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Carolina del Sur	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Dakota del Sur	12.3
17.	Luisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Georgia	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	Carolina del Norte	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Misuri	11.5
26.	Tennesse	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	California	10.4
31.	Hawai	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pensilvania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	Nueva York	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Dakota del Norte	6.5
50.	Massachusetts	6.1