Costos financieros costosos que quizás no sepa que está pagando

En el supermercado, los compradores reciben recibos detallados de sus artículos escaneados y embolsados. Después de las comidas en el restaurante, los comensales preparaban las facturas. Pero llame a "¡Compruebe, por favor!" A un proveedor de servicios financieros y el resultado podría ser un resumen de artículos de línea crípticos: ¿12b-1? ¿Índice de gastos? - o una referencia de paso a la Parte 2 del Formulario ADV.

Gracias a una nueva regla de divulgación de tarifas del Departamento de Trabajo, los profesionales financieros que ofrecen consejos de jubilación deberán revelar todos los costos asociados con sus servicios y productos a partir de abril.

Pero una divulgación que cumpla con la letra de la ley podría no indicarle exactamente cuánto está pagando en dólares y centavos. Para saberlo, necesita saber cómo se llaman esas tarifas, dónde se hace referencia y cómo se calculan.

Lo que falta en su estado de cuenta de ahorros para la jubilación

La "cantidad debida por comisiones" no es un elemento de línea que la mayoría de los inversores encontrarán en sus estados de cuenta. En su lugar, las comisiones se expresan normalmente como un porcentaje de los activos en una cuenta y luego se reducen por encima de los rendimientos anuales o se incorporan al precio de las acciones de una inversión.

La falta de claridad podría explicar por qué el 46% de los baby boomers empleados a tiempo completo encuestados por la firma de asesoría de inversiones Rebalance IRA en 2014 dijeron que creían que no pagaban honorarios en sus cuentas de jubilación.

Si solo eso fuera verdad. De acuerdo con las tasas de contribución promedio, las tarifas 401 (k) y los costos del plan, una pareja de ingresos medios, ambos de los cuales trabajan, pagaría casi $ 155,000 en tarifas de inversión durante 40 años, según la organización de políticas públicas Demos. Eso es casi un tercio del total de sus ahorros de jubilación.

Las tarifas cobradas por los fondos mutuos dentro de los planes 401 (k) están en declive, pero los costos totales, incluidas las tarifas administrativas del plan, a menudo dependen de factores que incluyen el tamaño del plan, los activos totales, los niveles de servicio y la estructura de tarifas que están en gran medida fuera de una persona control del consumidor.

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Comience a cavar por tarifas aquí

Si sabe lo que está buscando, es mucho más fácil encontrar los honorarios incluidos en los resúmenes del plan 401 (k), ocultos por la jerga en los prospectos de fondos mutuos y desterrados en los rincones oscuros de las preguntas frecuentes de las empresas de administración de dinero. Aquí es donde apuntar su faro:

Gastos de corretaje: El corredor con las comisiones más bajas podría no ser la mejor oferta. Los inversores que negocian con poca frecuencia deben tener en cuenta las tarifas anuales de inactividad y los costos de mantenimiento (que pueden ir desde $ 50 hasta $ 200 combinados). También hay tarifas de transferencia o liquidación ($ 50 a $ 75 para una transferencia total o parcial) y tarifas para acceder a fuentes de datos y herramientas comerciales, que pueden oscilar entre $ 5 y $ 50 o más por mes para cotizaciones en tiempo real a cientos de dólares por prima. informes.

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401 (k) CUOTAS ADMINISTRATIVAS: Su empleador puede ofrecer igualar una parte de las contribuciones del plan de jubilación, pero ¿quién cubre la pestaña de administración administrativa? Esta tarifa puede ser de alrededor del 1% al 2% anual (se cobra como un porcentaje de los activos) para cubrir los costos de mantenimiento de registros, cumplimiento, envío de estados de cuenta y curación de inversiones. Si se transfiere al empleado, la tarifa se deduce directamente de la cuenta de un individuo y, como lo revela un boletín de inversores de la SEC, puede tener un gran impacto en los rendimientos de la cartera a lo largo del tiempo.

Consulte la “descripción resumida del plan” del plan o envíe un correo electrónico a Recursos Humanos para averiguar si usted o su compañía pagan las tarifas administrativas. Si la tarifa es alta, considere invertir en el 401 (k) solo hasta que haya alcanzado el límite máximo de la compañía y dirija dólares de ahorros de jubilación adicionales a una IRA autogestionada.

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CUOTAS DE GESTIÓN DEL FONDO MUTUO: ¿Quieres una nueva forma de decir "tarifa"? Abra un folleto de fondos mutuos en el que las comisiones de ventas, los costos de administración y administrativos se mencionan por nombres como "cargas" y "tarifas 12b-1". El golpe doble de la "relación de gastos" es el más costoso de todos: Primero, a medida que aumenta el saldo de la cuenta, también lo hace la cantidad extraída de la parte superior para cubrir las tarifas. Y cada dólar pagado en cuotas es un dólar menos que queda para componer y crecer.

En el extremo superior del espectro de tarifas, los gestores de inversiones gestionan activamente los fondos mutuos, que tienen un índice de gastos promedio del 1,31%, según la asociación comercial Investment Company Institute. Los fondos mutuos de índice, que tienen un índice de gasto promedio de 0.71%, son una alternativa de tarifa más baja. Son más baratos porque están automatizados para coincidir con el rendimiento de un índice de mercado en particular. En el medio están los fondos mutuos con fecha objetivo, un híbrido de gestión activa e inversión en índices, con un índice de gasto promedio de 0,94%.

Estos promedios proporcionan una buena línea de base, pero es incluso mejor comparar los gastos y rendimientos de un fondo con los de sus pares a través de sitios como Morningstar.com y FINRA.org.

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GESTIÓN PERSONAL DEL DINERO / CUOTAS DE ASESORAMIENTO: El costo de contratar a un planificador financiero de pago solo parece ser sencillo.Pero, ¿se cobra esa tarifa por hora, por tarea, como porcentaje de los activos administrados o una combinación de estos métodos? ¿Y hay un retenedor mínimo o requerido? El formulario ADV, que los asesores deben presentar ante la Comisión de Bolsa y Valores y proporcionar a los clientes al menos una vez al año, cubre los aspectos básicos de los honorarios del administrador del dinero, pero la mejor manera de conocer detalles es preguntar. La Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales ofrece un guión de preguntas difíciles para consultar a un asesor financiero.

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Este artículo fue escrito por Investmentmatome y una versión fue publicada originalmente por The Associated Press.

Dayana Yochim es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email [email protected] . Gorjeo: @dayanayochim .