Pregúntale a Brianna: ¿Quién obtiene el perdón de los préstamos estudiantiles?

"Pregúntale a Brianna" es una columna de preguntas y respuestas para veinte y tantos. Estoy aquí para responder sus preguntas sobre cómo administrar el dinero, encontrar un trabajo y pagar los préstamos estudiantiles, todo lo que se nos dice en el mundo real que nadie nos enseñó a hacer en la universidad.

Envíe una pregunta sobre la vida de posgrado a [email protected] y le enviaré mi mejor respuesta. Podría incluirlo en una columna futura y luego serás famoso. Una especie de

La pregunta de esta semana:

Escuché el término mágico "perdón de préstamos estudiantiles", e incluso una compañía me dijo que me ayudaría a presentar la solicitud. ¿Como funciona?

Suena como una confesión de 20 y tantos: Perdóname, Departamento de Educación de los Estados Unidos, porque he pedido prestado demasiado dinero.

Los programas de condonación de préstamos estudiantiles del gobierno son libres de inscribirse y pueden aliviar algo del estrés de un saldo de préstamos estudiantiles imponente. Deberá cumplir con algunos criterios específicos para calificar: trabaje en una organización sin fines de lucro durante 10 años, por ejemplo, o pague sus préstamos en un plan de pago de 20 o 25 años basado en los ingresos.

Sin embargo, hay algunas compensaciones. Los planes basados ​​en los ingresos liberan su flujo de efectivo todos los meses, pero con el tiempo pagará más intereses. También pagará impuestos sobre el monto del préstamo condonado en la mayoría de los casos. Y los préstamos privados para estudiantes no califican. Entonces, si está buscando ayuda con eso, pregúntele a su prestamista sobre otras formas de reducir su factura.

No es difícil solicitar planes de pago basados ​​en los ingresos o programas de Perdón de Préstamos de Servicio Público, pero algunos prestatarios no saben que existen, o por dónde empezar. Cada vez más empresas se han aprovechado de esta confusión. Aparecen en las búsquedas de Google, aparecen en los anuncios de Facebook y hacen llamadas, ofreciéndole ponerse al día para el perdón de préstamos por una tarifa. No te dejes engañar. Puedes hacerlo tú mismo, gratis.

A continuación, le indicamos cómo puede perdonar sus préstamos federales para estudiantes, legítimamente, para que pueda unirse a las filas de los afortunadamente libres de préstamos.

Camino al perdón nº 1: trabajo en servicio público

Elegir trabajar en el interés público no es solo algo agradable de hacer. También reducirá la cantidad de préstamos que tiene que pagar.

El perdón de préstamos de servicio público es uno de los programas de perdón más generosos disponibles. Los empleados a tiempo completo sin fines de lucro o del gobierno pueden hacer que se les perdone el saldo restante de su préstamo después de realizar 120 pagos mensuales puntuales, con un valor de 10 años cuando se realizan en forma consecutiva. Mantenga sus facturas asequibles al elegir un plan de pago impulsado por los ingresos mientras trabaja para obtener el Perdón de Préstamo de Servicio Público. Quizás la mejor parte? No se le cobrarán impuestos por ese saldo perdonado.

Sus 120 pagos no tienen que ser consecutivos, por lo que puede pasar de una organización sin fines de lucro a un trabajo con fines de lucro y obtener crédito solo por los períodos de trabajo de servicio público que realiza. El Perdón de Préstamos de Servicio Público comenzó en 2007, como parte de la Ley de Acceso y Reducción de Costos Universitarios, por lo que los primeros prestatarios que se beneficien obtendrán el perdón en octubre de 2017.

Los docentes y los prestatarios de préstamos Perkins que trabajan en carreras de servicio público también tienen opciones de perdón. El Perdón de Préstamos para Maestros cancelará hasta $ 17,500 en ciertos préstamos federales si trabaja durante cinco años o más en una escuela elegible. La cantidad que se le perdona depende de la materia que enseña.

Los prestatarios con préstamos Perkins, que van a estudiantes con necesidades financieras particularmente altas, pueden cancelar hasta el 100% de sus préstamos Perkins si trabajan en empleos calificados. Solicite la cancelación del préstamo, que generalmente ocurre en incrementos durante cinco años, directamente a través de la universidad a la que tomó prestados los préstamos Perkins para asistir.

El camino hacia el perdón No. 2: Elegir el pago basado en los ingresos

La condonación de préstamos es un bono adicional a los cuatro planes de pago impulsados ​​por los ingresos que ofrece el gobierno, que limitan sus facturas mensuales de préstamos a un porcentaje de sus ingresos. Son:

• Reembolso basado en los ingresos.
• Devolución contingente a los ingresos.
• Paga de acuerdo con lo que ganas.
• Revisado paga a medida que ganas.

El pago basado en los ingresos y el Pago a medida que gane requiere que demuestre que no puede pagar su factura en el plan de pago estándar de 10 años. Pero cualquier persona con préstamos directos federales puede inscribirse en Revised Pay As You Earn, que entró en vigencia en diciembre de 2015 y se conoce como REPAYE.

Usted pagará el 10% de sus ingresos durante 20 años en el plan (25 si tiene préstamos de posgrado) y luego se le perdonará el resto. Pero, yikes, de acuerdo con las reglas actuales del IRS, se le cobrará un impuesto sobre la renta por el monto perdonado.

Cada plan tiene requisitos bastante diferentes. Vea cuánto pagaría por cada uno usando la herramienta Estimador de pagos del gobierno. Solicite (de forma gratuita, ¿estoy harto de oírme decir eso?) En studentloans.gov y marque "Quiero que el titular de mi préstamo me coloque en el plan con el pago mensual más bajo" para que esté seguro de que está en lo correcto. uno.

Puede pagar $ 0 si no tiene ningún ingreso, y esos meses cuentan para el plazo de reembolso de 20 o 25 años, al final de los cuales tendrá el saldo perdonado. Los períodos de aplazamiento (en ciertas circunstancias) o de indulgencia, que son opciones para posponer los pagos de su préstamo por completo, no cuentan como parte de ese marco de tiempo.

PSA: no pagar para inscribirse para el perdón de préstamos estudiantiles

Recientemente he recibido muchas preguntas de lectores acerca de compañías que se han contactado con ellos, ofreciendo inscribirse para el perdón de préstamos por una tarifa. Mi respuesta siempre es: no lo hagas.

Estas empresas a menudo no dejan claro que en realidad están solicitando un reembolso o una consolidación en su nombre, lo que ahora sabe no es muy difícil de hacer. (La consolidación es necesaria para convertir ciertos préstamos federales en un préstamo de consolidación directa, lo que los hace elegibles para el reembolso de los planes basados ​​en los ingresos o el perdón a través del Perdón de Préstamos por Servicio Público).

Hay algunas señales de advertencia de que la compañía con la que está tratando no tiene en mente sus mejores intereses. Una importante es si se refiere al "perdón de préstamos estudiantiles de Obama", que no existe. Muchos fiscales generales del estado han demandado a compañías que dicen que han engañado a los consumidores, y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor también está involucrada en el caso.

Eres demasiado listo para usar un servicio que realmente te cobrará dinero para reducir tus pagos de préstamo. Una cuota inicial o mensual que aumenta su factura le está costando dinero que podría destinar a sus préstamos (o cualquiera de los millones de facturas que paga).

Si el perdón es una opción para usted, siga adelante y presente la solicitud por su cuenta, y no dude en ponerse en contacto con su administrador de préstamos estudiantiles o con Ayuda Federal para Estudiantes para obtener ayuda.

Brianna McGurran es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Síguela en Twitter: @briannamcscribe.