¿Por qué las madres que se quedan en casa ya no pueden obtener una tarjeta de crédito?

¿Han tenido la tentación de abrir una cuenta de crédito en su tienda favorita para obtener un descuento en su compra o tal vez incluso recibir un regalo gratis? Muchas personas lo han hecho, y solicitar las tarjetas de crédito, especialmente las que se ofrecen en la línea de pago de las tiendas minoristas, solía ser un asunto simple para casi todos los que compraban.

Esto incluía a los gerentes de la casa: la estadía - padres y madres caseros que generalmente no tenían ingresos individuales a reportar, pero que probablemente podrían obtener una tarjeta de la misma manera. Simplemente confiarían en los ingresos de la familia de su familia en lugar de los propios. Avance rápido hasta el año 2012 y las cosas son muy diferentes.

Los cambios en las leyes de crédito al consumidor han venido en forma de la Ley de TARJETAS DE CRÉDITO, la mayoría de las cuales entró en vigencia en 2010. La histórica ley fue diseñada para hacer muchas cosas para ayudar al consumidor, incluida la garantía de que los consumidores jóvenes no solicitaban más crédito de lo que podían manejar. Sin embargo, este enfoque aparentemente práctico para frenar el uso irresponsable de tarjetas de crédito tuvo un efecto secundario: hizo que sea casi imposible para un padre o madre de trabajo en casa típico abrir una cuenta únicamente a su nombre.

Dado que muchos gerentes de hogares hacer la mayoría de las compras, sin embargo, a algunos podría parecerles que debería haber una opción para que el socio que no tiene ingresos tenga su propia tarjeta. ¿Es posible, por ejemplo, informar los salarios de toda la familia o incluso a cuestas en la cuenta de un cónyuge existente?

Aquí están las fuertes implicaciones de la ley, así como las pocas soluciones disponibles para los gerentes de la casa:

Lo Básico de la Ley

Llenar una solicitud de crédito es un proceso completamente nuevo en esta era posterior a la Ley de TARJETAS. En lugar de ver una línea para el "ingreso familiar", los solicitantes son interrogados sobre sus ingresos individuales, algo que la mayoría de los socios que se quedan en casa no tienen.

Los nuevos estándares han sido la manera del banco de asegurarse de que solo se extienda crédito basado en la capacidad de un individuo para pagar. Fue hecho, en gran medida, con estudiantes universitarios en mente. Las compañías de tarjetas de crédito una vez inundaron los buzones de los dormitorios en todo el país, con el objetivo de recoger algunos nuevos clientes. Al emisor de la tarjeta no le importaba que estuvieran en quiebra porque sabían que algún día tendrían buenos trabajos, buenos ingresos y se convertirían en buenos clientes. Los bancos estaban dispuestos a asumir ese riesgo a corto plazo, incluso atrayendo a los estudiantes con camisetas y pizza gratis para inscribirse en una tarjeta.

La Ley CARD en gran parte detuvo eso al requerir que las personas tengan ingresos individuales suficientes para respaldar la tarjeta o que alguien firme la tarjeta para ellos. Eso mantuvo a los emisores de tarjetas fuera del campus en su mayor parte, pero también a otro grupo de personas. Los cónyuges que se quedan en casa generalmente dependen de su contraparte laboral para pagar la deuda y prácticamente no tuvieron forma de obtener una línea de crédito sin el permiso y la firma conjunta de su cónyuge.

# - ad_banner_2- # Entonces, ¿cómo? ¿Están estrechamente relacionadas las instituciones de crédito con las nuevas regulaciones? Si bien es difícil cuantificar la tasa de cumplimiento, recientemente se presentó una solicitud con 33,000 firmas ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, que muestra cómo las estrictas prácticas de préstamos están afectando a los consumidores. "Dado que cada violación por parte de un prestamista puede dar lugar a una multa de hasta $ 5,000, los bancos están jugando a lo seguro", dice Andrew Schrage, del sitio web de finanzas personales MoneyCrashers.com.

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Soluciones para la multitud que permanece en el hogar

¿Qué pueden hacer los consumidores que se quedan en casa para construir el crédito necesario para asegurar un préstamo en el clima financiero actual? Además de obtener un ingreso, las opciones son limitadas. Sin embargo, Schrage comparte algunas oportunidades potenciales que pueden aplicarse:

• Considere abrir una cuenta conjunta con su cónyuge, o solicite que se agregue como usuario autorizado en una cuenta existente que pertenezca a su cónyuge. Si opta por una de estas tácticas, use la tarjeta con precaución, y al menos pague el saldo mínimo adeudado a tiempo cada mes.

• Si vive en uno de los nueve estados de propiedad comunitaria de EE. UU. (Texas, California, Nevada, Arizona, Idaho, Luisiana, Nuevo México, Wisconsin o el estado de Washington), consulte cómo afirmar la propiedad conjunta de la propiedad. (Los ingresos están incluidos en "propiedad"). Sin embargo, tenga en cuenta que hacerlo puede exponerlo a una deuda significativa si su matrimonio termina en divorcio.

• Una solución adicional que se está explotando es más aplicable a estudiantes universitarios, pero podrían trabajar para un pequeño porcentaje del segmento en el hogar. Los consumidores ahora pueden enumerar todos los préstamos estudiantiles que tienen como ingresos. Si está en casa con los niños mientras cursa un grado, por ejemplo, los préstamos que recibe para las clases pueden contar como ingresos con el propósito de obtener una línea de crédito por separado.

Además de estas tácticas, un riesgo menor alternativa puede ser simplemente usar una tarjeta de débito para compras en lugar de una cuenta de crédito tradicional. Si bien no es lo mismo que obtener "crédito", puede satisfacer las necesidades de muchos consumidores con menos posibilidades de caer en una deuda que puede no ser reembolsada más adelante. Todas las cuentas de crédito individuales que se hayan abierto antes de que se apruebe la Ley CARD deberían guardarse cuidadosamente y no cerrarse en el futuro cercano.

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Respuesta de inversión: Si bien las peticiones se han iniciado con la esperanza de revisar la ley para permitir a las amas de casa informar el ingreso total del hogar, no es probable que las cosas cambien pronto. La construcción de su patrimonio neto personal a través de un ingreso adicional puede ser la forma más inteligente de establecer crédito a su nombre y de obtener créditos recomendados de Seguridad Social para esos años de jubilación.