Cómo Roth IRA puede ayudar en una emergencia
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Tabla de contenido:
- ¿Por qué un Roth?
- ¿Es esta estrategia para ti?
- Consejos para usar un Roth como fondo de emergencia de respaldo
- ¿Que sigue?
- Descubrir ¿Cómo y dónde abrir una cuenta IRA Roth?
- Leer acerca de Los pros y los contras de las IRA Roth
- Revisa Nuestras ideas sobre cómo invertir dinero.
El consejo estándar sobre ahorros de emergencia es que desea mantener el suyo en una cuenta de depósito asegurada por la FDIC, protegida de los caprichos del mercado de valores. Para la mayoría de las personas, eso significa mantener sus ahorros de emergencia separados de sus ahorros de jubilación.
Pero aquí hay una estrategia relativamente inusual que puede ser útil: usar una cuenta Roth IRA, generalmente utilizada para ahorros de jubilación, como respaldo para sus ahorros de emergencia.
¿Por qué un Roth?
Debido a las reglas especiales de Roth, siempre puede retirar sus contribuciones Roth sin impuestos y sin multas, usar una cuenta IRA Roth como un fondo de emergencia adicional podría tener sentido para algunas personas.
Invierta con atención a las emergencias, en lugar de retirarse, hasta que haya acumulado sus fondos de emergencia.
Piense en ello como una copia de seguridad de su cuenta de emergencia principal. Usted elige cómo invertir en su Roth, por lo que puede estacionar sus contribuciones de "fondo de emergencia" en efectivo u otras inversiones de menor riesgo. Es decir, usted invierte prestando atención a las emergencias, en lugar de a la jubilación, hasta que acumule sus fondos de emergencia.
Una vez que haya ahorrado lo suficiente para emergencias, puede comenzar a invertir futuras contribuciones basadas en su tolerancia al riesgo y su perspectiva de jubilación a largo plazo, dice David G. Metzger, CFP, fundador de Onyx Wealth Management en Chicago.
¿Por qué no debería usar una cuenta IRA tradicional para un fondo de emergencia? Debido a que las cuentas IRA tradicionales se financian con dólares antes de impuestos, el retiro de contribuciones antes de la jubilación puede generar una factura impositiva seria, junto con sanciones.
También tenga en cuenta que las reglas de retiro son diferentes para conversiones Roth y para Roth 401 (k) s. Este artículo se centra en las contribuciones a las cuentas Roth IRA.
»¿Cuánto es suficiente para su fondo de emergencia? Echa un vistazo a nuestra calculadora.
¿Es esta estrategia para ti?
Ahora, digamos que tiene tres o seis meses de ahorros de emergencia, pero su objetivo es ahorrar el valor de un año o más, sin embargo, tiene un objetivo competitivo de agregar más a sus ahorros de jubilación. Un Roth podría potencialmente ayudarte a perseguir ambos.
"Preferiría que mis clientes tengan dinero en efectivo en una cuenta IRA Roth reservada para una emergencia en lugar de que renuncien a las contribuciones de la cuenta IRA Roth y dejen el dinero en una cuenta de ahorros sin usar", dice Tony Madsen, CFP, presidente de NewLeaf Financial Guidance en Redwood Falls. Minnesota.
Pero, agrega, "no haría esto con los fondos que podríamos necesitar en los próximos seis meses". Retirar dinero de un Roth es más complejo que retirarlo de una cuenta bancaria, por lo que tener algunos fondos estacionados en su banco es su mejor opción. Primera línea de defensa contra gastos de emergencia.
»¿No está seguro de cómo funciona una cuenta IRA Roth? Lea nuestra guía.
Otra razón para considerar el almacenamiento de algunos fondos de emergencia en una cuenta Roth es que podría ser inelegible a medida que aumentan sus ingresos. Las personas en esa situación que ignoran a un Roth "habrán perdido la oportunidad de contribuir mientras sus ingresos eran más bajos y estaban ocupados en la creación de un fondo de emergencia", dice Metzger.
Otros candidatos para esta estrategia son personas adversas al riesgo que mantienen una suma demasiado grande de dinero escondida en una cuenta bancaria.
Con una cuenta IRA Roth, hay un límite de contribución anual para todos: para 2018, es de $ 5,500, más $ 1,000 adicionales si tiene más de 50 años, pero también hay limitaciones de ingresos.
Otros candidatos para esta estrategia son personas adversas al riesgo que mantienen una suma demasiado grande de dinero escondida en una cuenta bancaria. Saber que las contribuciones de Roth se pueden retirar sin penalización o impuestos puede ayudar a animarlas a invertir, dice Hui-chin Chen, un PPC con Pavlov Financial Planning en Arlington, Virginia.
"Algunas personas pueden tener una baja tolerancia al riesgo y quieren mantener una gran cantidad de efectivo, incluso cuando no es completamente necesario", dice ella. "El simple hecho de saber que pueden obtener algunos fondos de una cuenta IRA Roth cuando realmente la necesitan sin pagar impuestos hace que estén más dispuestos a invertir".
Dicho esto, para las personas que no han ahorrado lo suficiente para emergencias, Chen dice que se opone al uso de un Roth como vehículo de respaldo. "Un verdadero fondo de emergencia debe ser líquido y predecible", dice ella.
Tenga en cuenta, también, que poner los ahorros de emergencia en un Roth conlleva cierta complejidad, incluida la elección de inversiones y el mantenimiento de un registro de sus contribuciones. Si prefieres mantener tu vida financiera simple, apégate a una cuenta bancaria para tus ahorros de emergencia, aunque asegúrate de encontrar una cuenta de ahorro de alto rendimiento para asegurarte de obtener una tasa de rendimiento competitiva.
Consejos para usar un Roth como fondo de emergencia de respaldo
Si ha decidido que esta es la estrategia correcta para usted, aquí hay algunas de las mejores prácticas:
- Enfoque en emergencias. Solo use una cuenta IRA Roth para un escondite de emergencia de respaldo si retirará el dinero exactamente para eso: emergencias. Es decir, solo toque este dinero si su fondo principal de ahorros de emergencia se agota, y realmente no tiene otra opción. Vea nuestra historia sobre las opciones a considerar cuando se agote su cuenta de ahorros de emergencia principal.
- Quédate con inversiones más seguras. A medida que construye su cuenta de emergencia de respaldo, invierta en efectivo o en inversiones de bajo riesgo similares, en lugar de en el mercado de valores, hasta que haya creado su cuenta.Si terminas necesitando el dinero, no querrás ser forzado a vender acciones si el mercado está en baja y tus acciones han bajado en valor.
- No espere acceso inmediato a sus fondos. Extraer dinero de su cuenta Roth IRA puede llevar tiempo, dependiendo de sus inversiones y de su agente de bolsa, de tres a cinco días, dice Michael Schupak, CFP, fundador de Schupak Financial Advisors, en Jersey City, Nueva Jersey.
- Mantener buenos registros. Debe hacer un seguimiento de exactamente cuánto ha contribuido a lo largo de los años para asegurarse de no retirar más de lo que ha invertido. Si retira accidentalmente los ingresos por inversiones, puede deber impuestos y una multa (aunque son excepciones). Además, después de hacer un retiro, es posible que tenga que presentar el Formulario 8606 del IRS con su declaración de impuestos. Vea esta página del IRS para más información.
¿En el mejor de los casos? No necesita tocar ese dinero hasta su jubilación. "Si nunca tiene que retirar sus contribuciones, ha logrado obtener una ventaja en sus ahorros de jubilación", dice Schupak.
