¿Por qué los pequeños prestamistas de la comunidad tienen su respaldo?

Uno de los bancos más grandes del país, con sucursales en su ciudad, se anuncia en todas partes. Usted sabe su jingle. Esos anuncios son tentadores para los propietarios de pequeñas empresas: es difícil resistirse a los diez bancos más grandes porque controlan más de $ 10.1 billones en activos y tienen el presupuesto de marketing para probarlo. Después de ver los anuncios durante semanas en la televisión, solicita un préstamo para pequeñas empresas.

Su corazón late con fuerza cuando finalmente recibe una respuesta del banco. Usted lo abre, y es una carta que dice: "Ha sido rechazado".

Ahora es una estadística. La Asociación de Oportunidades Empresariales, una organización nacional que aboga por el desarrollo de microempresas, afirma que aproximadamente 8,000 solicitudes de préstamos comerciales se rechazan cada día de la semana en los Estados Unidos.

Grandes bancos favorecen grandes préstamos

Las probabilidades de que una startup obtenga una el préstamo de los bancos más grandes de América no es favorable. Un informe de Harvard Business School, "El estado de los préstamos para pequeñas empresas: innovación y tecnología y las implicaciones para la regulación", declara que los grandes bancos aprueban solo el 33 por ciento de los préstamos por debajo de $ 100,000, en comparación con el 60 por ciento aprobado por los bancos pequeños. Este hallazgo se basó en una encuesta de empresarios de la FDIC.

La explicación de la discrepancia es simple: los grandes bancos se centran en obtener y escalar préstamos por más de un millón de dólares, vender productos a sus clientes y reducir los costos a través de ellos. procedimientos operativos estandarizados y tecnología.

Pero no se preocupe: los prestamistas comunitarios están ayudando a las pequeñas empresas.

Conozca a los prestamistas comunitarios

Las instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFI) son un tipo de prestamista comunitario. Las CDFI pueden ser cooperativas de crédito, entidades de desarrollo económico, prestamistas sin fines de lucro, bancos pequeños, prestamistas de microfinanzas, firmas de capital de riesgo o corporaciones de desarrollo comunitario enfocadas en viviendas de ingresos bajos a moderados.

Generalmente son organizaciones sin fines de lucro comprometidas con la misión de hacer que el capital sea accesible para las comunidades a las que sirven. A menudo, cuando un banco dice que no a una pequeña empresa, un prestamista comunitario encontrará una manera de decir que sí, porque su atención se centra en la comunidad, no en un retorno de la inversión para los accionistas.

El Departamento del Tesoro de EE. UU. Supervisa el El programa CDFI, que se estableció en 1994 para hacer que el capital sea accesible para las comunidades en dificultades. Las CDFI resuelven los problemas que el sector privado no aborda de manera responsable, como el acceso a crédito asequible, productos financieros dirigidos a la población no bancarizada (no atendidos por un banco o institución financiera similar), capacitación en educación financiera, vivienda asequible, y desarrollo de la comunidad.

El sitio web del Departamento del Tesoro afirma: "Las CDFI impulsadas por la misión llenan estos vacíos ofreciendo productos y servicios financieros asequibles que satisfacen las necesidades únicas de las comunidades económicamente marginadas".

Una vez que aprueban un CDFI certificado hace inversiones en él a través de un proceso de concesión competitivo. Al recibir fondos del gobierno, las CDFI aprovechan estos fondos con fondos del sector privado para ofrecer préstamos a pequeñas empresas y proyectos de desarrollo comunitario. Para aumentar el éxito, las CDFI brindan asistencia técnica y educación continua a sus clientes comerciales. La asistencia técnica y los talleres ayudan a mejorar las habilidades comerciales en planificación estratégica, contabilidad y marketing para garantizar que el negocio sea sostenible.

Los prestamistas comunitarios se pueden encontrar en todo el país, en Opportunity Fund en California; LiftFund, con oficinas en Texas y el sureste; Centro de negocios para nuevos estadounidenses en la ciudad de Nueva York; y Coastal Enterprises, Inc. en Maine. Acción también ofrece microfinanzas y préstamos más grandes a pequeñas empresas en todo Estados Unidos.

Hoy, hay más de 1,000 CDFI. Durante 2016, las asignaciones de fondos de CDFI generaron $ 2.1 mil millones en préstamos e inversiones, lo que llevó a la creación de 28,000 empleos. Los adjudicatarios del programa CDFI financiaron 13.300 empresas. Es probable que haya un prestamista comunitario cerca de usted. Para encontrar un CDFI, visite Opportunity Finance Network.

Haga su tarea

Antes de solicitar un préstamo comercial de un prestamista comunitario, haga su tarea. Asegúrese de comenzar al menos 60 a 90 días antes de necesitar los fondos porque el proceso lleva tiempo. Busque prestamistas comunitarios en su área. Cuando encuentre un potencial prestamista, programe una reunión. Esto le dará la oportunidad de hacer preguntas sobre el prestamista y familiarizarse con el proceso de su préstamo.

Pregúnteles acerca de los productos de préstamo que ofrecen (líneas de crédito, préstamos a plazo o financiamiento de bienes raíces comerciales), la tasa de interés, y términos de préstamo. Pregunte sobre los honorarios del préstamo y si hay una multa por pago anticipado para pagar un préstamo antes de lo previsto. Espere que las tasas de interés sean más altas que en un banco en unos pocos puntos porcentuales, pero cuando suma todos los beneficios de trabajar con un prestamista comunitario, generalmente superan a los negativos.

Asegúrese de que su casa financiera esté en orden. Necesitará tres años de declaraciones impositivas personales y comerciales (si el negocio tiene tres años), un plan comercial con información financiera, incluido un estado de pérdidas y ganancias reciente (a veces denominado estado de pérdidas y ganancias o estado de resultados), balance general, extracto de flujo de efectivo y una breve descripción de cómo se usarán los fondos. Para antecedentes, asegúrese de leer los elementos clave del plan financiero. Actualice su currículum y destaque la experiencia que tiene que hará que su negocio sea un éxito. Su agente de préstamos en el prestamista de la comunidad lo ayudará a completar el proceso de solicitud.

Antes de solicitar un préstamo, revise su informe de crédito solicitando una copia gratuita de cada una de las tres oficinas principales de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Conozca su puntaje de crédito de tres dígitos; cuanto mayor sea el número, mejor; aquí hay un video con más información sobre los puntajes de crédito. Un puntaje de 680 o mejor es deseable. Visite el Informe de crédito anual para comenzar.

Cada agencia de crédito es diferente; la información contenida en un informe de la oficina puede no ser la misma en las otras oficinas. La información inexacta o derogatoria debe eliminarse al pasar por el proceso formal de disputa, que comienza completando un formulario, otra razón para tener suficiente tiempo para completar el proceso de solicitud de préstamo.

Esté mentalmente preparado para garantizar personalmente el préstamo. Esto es necesario en caso de incumplimiento del préstamo. La garantía personal le da al prestamista la capacidad de ir tras sus activos personales para obtener la deuda pagada en su totalidad. Además de la garantía personal, el prestamista querrá garantías para asegurar el préstamo. Todos los préstamos están garantizados por una garantía. La forma más común de garantía es una residencia personal cuando tiene capital en ella (el valor de mercado menos la hipoteca pendiente equivale a la equidad). Los prestamistas pueden asegurar préstamos con equipos, una cartera de acciones u otros activos. Los prestamistas comunitarios tienden a ser más flexibles que la mayoría de los bancos con respecto a las garantías y trabajarán con usted.

Respete el proceso

Durante el proceso de suscripción, el oficial de préstamos revisa su solicitud y determina su solvencia crediticia. Durante esta fase, el prestamista obtendrá una copia de su informe de crédito de una de las oficinas de crédito. Los prestamistas no quieren sorpresas o jugar al detective. Revele información negativa al principio del proceso; si no lo hace, puede perder la confianza del prestamista.

Por ejemplo, tal vez un miembro de su familia estaba enfermo y usted usó tarjetas de crédito para pagar su atención médica. Como resultado, varios pagos atrasados ​​aparecieron en su informe de crédito y una cuenta de cobros por $ 200. Divulgue esta información y brinde una breve explicación por escrito de lo sucedido. Explique que la cuenta fue pagada en su totalidad y proporcione la documentación. Su prestamista apreciará su franqueza, y estará más inclinado a luchar por el trato con los superiores.

El desempeño financiero histórico y el flujo de efectivo deben demostrar que la empresa puede atender la deuda del préstamo propuesto. El flujo de efectivo del negocio es la principal fuente de capital para pagar un préstamo. Un prestamista comunitario pondrá más peso en las proyecciones para una startup. Si no puede demostrar que la empresa puede pagar el préstamo con el flujo de caja, se le rechazará.

Aprenda a respetar el proceso. Cada prestamista tiene sus propias reglas, procesos, toma de decisiones y documentos de préstamos. No se frustre con la documentación o el tiempo que puede tomar desde la presentación inicial hasta la financiación del préstamo. Céntrese más en el objetivo final, recibiendo capital "paciente" (a largo plazo) a una tasa de interés y términos razonables. Puede haber formas más rápidas de obtener capital, pero como regla, serán perjudiciales para la salud a largo plazo de su negocio.

Conozca las 5 C del crédito

El prestamista lo evaluará en las cinco C de crédito:

1. Carácter
2. Capacidad
3. Capital
4. Colateral
5. Condiciones

Carácter se refiere a la trayectoria del solicitante para pagar sus cuentas a tiempo. Además, es una combinación de la confiabilidad, credibilidad y personalidad generales del solicitante. Los prestamistas insisten en trabajar con personas en las que pueden confiar.

Capacidad es la capacidad de pagar el préstamo del flujo de caja del negocio y los recursos financieros generales del solicitante.

Capital es su contribución al proyecto Los prestamistas no quieren financiar el 100 por ciento de un proyecto. Quieren ver que tengas algo de "piel" en el trato.

Garantía son los activos que aseguran un préstamo que le dan al prestamista confianza de que el trato es digno de financiación.

Las condiciones se refieren a cómo el se utilizarán fondos y factores económicos e industriales que podrían afectar el préstamo. Por ejemplo, es difícil financiar restaurantes durante una recesión o en tiempos de sobreexpansión de la industria.

Personas que realmente les importa

En vez de ir de banco en banco esperando obtener un préstamo para pequeñas empresas, explore los prestamistas basados ​​en la comunidad. Los CFDI y otros prestamistas sin fines de lucro están en todos los estados, y están enfocados en servir a sus comunidades de una manera que expanda la actividad económica. Ellos saben que la comunidad y sus decisiones se toman localmente.

Lo que encontrará es que los prestamistas comunitarios no gastan mucho dinero en promocionarse, pero hay probabilidades de que reciba el préstamo que necesita para construir su negocio de personas que ten la espalda.