¿Qué es un fondo con fecha objetivo y cuándo debería invertir en uno?
Tabla de contenido:
- ¿Qué son los fondos con fecha objetivo?
- ¿Por qué invertir en fondos con fecha objetivo?
- Cómo funcionan los fondos con fecha objetivo
- Cómo invertir en fondos con fecha objetivo
- ¿Que sigue?
- comienzo invirtiendo
- Aprender Cómo invertir en fondos mutuos.
- Entender la diferencia: fondos de fecha objetivo v. robo asesores
Los fondos con fecha de vencimiento son una opción de ahorro de jubilación "configúrelo y olvídelo" que elimina dos dolores de cabeza para los inversionistas: decidir sobre una combinación de activos y reequilibrar esas inversiones a lo largo del tiempo.
Este tipo de fondo, también conocido como fondo de ciclo de vida o fondo de jubilación objetivo, tiene como objetivo lograr el equilibrio correcto entre el riesgo necesario para acumular riqueza y las apuestas más seguras para proteger los crecientes ahorros. El fondo reequilibra automáticamente su cartera con la combinación correcta de acciones, bonos y cuentas del mercado monetario a medida que envejece.
¿Qué son los fondos con fecha objetivo?
Al principio de su vida laboral, un fondo con fecha objetivo generalmente se establece para el crecimiento al tener una porción mucho mayor de su cartera en acciones en lugar de inversiones de renta fija como los bonos, que son más seguros pero brindan retornos más pequeños. A medida que se acerca su año de jubilación, el fondo se desplaza gradualmente hacia más bonos, cuentas del mercado monetario y otras inversiones de menor riesgo.
Son fondos mutuos que compran de otros fondos mutuos (conocidos en el negocio como un "fondo de fondos") para construir una cartera diversa. Mientras establece y olvida, el fondo actualiza su asignación de activos a través de los años.
Su año de jubilación es la "fecha objetivo" de la mayoría de estos fondos, y los fondos se nombran convenientemente para que correspondan con su año de jubilación planificado. Digamos que tienes 35 años y planeas trabajar hasta que tengas 67 años, lo que sería en 2049. Elegirías al proveedor con un fondo nombrado con el año más cercano a tu fecha de jubilación. La mayoría de los fondos se nombran en incrementos de cinco años, por lo que en este ejemplo elegiría un fondo Target 2050.
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¿Por qué invertir en fondos con fecha objetivo?
El principal atractivo de los fondos con fecha objetivo es su simplicidad. "Si piensa en juntar fondos para preparar una buena comida, la asignación de activos es la elección de los ingredientes que se incluyen", dice Laura Scharr-Bykowsky, directora de Ascend Financial Planning, LLC, una firma de planificación financiera en Columbia, Sur. Carolina Con los fondos a la fecha prevista, "es una comida instantánea, han reunido todos los ingredientes para usted".
La conveniencia es una de las razones principales por las que muchos estadounidenses ya poseen fondos con fecha límite.
Su conveniencia es una de las razones principales por las que muchos estadounidenses ya poseen fondos para la fecha límite, aunque muchos pueden no saberlo. Los fondos con fecha objetivo son el plan predeterminado de elección para muchos proveedores de planes de jubilación respaldados por el empleador, como las cuentas 401 (k). A fines de 2014, aproximadamente la mitad de todos los participantes del plan 401 (k) habían invertido al menos parte de su efectivo en fondos de fecha límite, según el Instituto de Compañías de Inversiones, y se esperaba que esa tendencia aumentara.
Otra ventaja de los fondos con fecha objetivo es que evitan que los inversionistas sean su peor enemigo al ser demasiado reactivos a los giros y vueltas del mercado, lo que a menudo resulta en una compra alta y una venta baja.
"En 2008, la mayoría de los poseedores del plan 401 (k) mantuvieron su plan, mientras que en el mundo paralelo de los inversionistas" hágalo usted mismo ", las emociones fueron lo mejor de ellos y se retiraron", dice Jonathan Broadbent, asesor financiero del socio Socios en Beachwood, Ohio. Los que salieron erosionaron su capacidad de beneficiarse del largo mercado alcista que siguió a la crisis, dice Broadbent.
Cómo funcionan los fondos con fecha objetivo
Los fondos con fecha objetivo pueden ser un enfoque rápido para la administración de la cartera, pero las recetas y los ingredientes pueden variar ampliamente en su menú de ofertas.
Una característica de todos los fondos con fecha objetivo es su "ruta de planeo" o cómo los fondos descienden de una alta proporción de fondos de capital más riesgosos hacia inversiones más seguras como bonos y luego tierra, congelando su asignación de activos en su combinación más conservadora para proteger su nido de huevos.
Por ejemplo, un fondo puede comenzar con una gran combinación de fondos de renta variable nacionales e internacionales que representan el 90% de la inversión total. Pero al jubilarse, los fondos de capital solo representan el 30% de la inversión total, mientras que las inversiones de renta fija, como los bonos y los fondos a corto plazo, constituyen el resto. Los proveedores ofrecerán una gama más sofisticada de estrategias y combinaciones para avanzar hacia su asignación final de activos.
Una pregunta importante que se debe hacer al elegir entre los fondos con fecha objetivo: ¿es este un fondo “a”, en el cual la ruta de planeo congela su asignación de activos el año en que planea retirarse, o un fondo “directo” que continúa la ruta de planeo durante 10 ¿Años o más de jubilación anterior antes de congelar su asignación de activos? La filosofía de los fondos "a través" es que la vida (con suerte) no se detiene en la jubilación. Aún puede tener 20 años o más de gastos de manutención, y el camino de planeo hacia inversiones más seguras debería reflejar eso.
Los diferentes fondos de fecha límite "a" pueden extender la trayectoria de planeo 10, 15 o 20 años después de la jubilación, así que elija una que sea adecuada para sus objetivos de jubilación.
Cómo invertir en fondos con fecha objetivo
Hay tres formas de invertir en un fondo con fecha objetivo. Como se mencionó anteriormente, los fondos con fecha objetivo son una opción preestablecida común para un 401 (k). Si tiene un 401 (k) y nunca cambió lo que contiene, es muy probable que ya tenga un fondo para la fecha objetivo.
También puede abrir una cuenta de corretaje con un administrador de fondos o un corredor en línea para comprar fondos con fecha límite.O puede comprar uno directamente de un proveedor de fondos como Vanguard, Fidelity o T. Rowe Price, pero sus opciones pueden ser más limitadas.
El fondo puede requerir una inversión inicial mínima que puede oscilar entre $ 500 y $ 3,000 o más. Sin embargo, algunos fondos no aplicarán el mínimo de inversión si realiza depósitos mensuales en su cuenta.
Otras cosas importantes a considerar:
¿Cuanto cuesta? Más allá del depósito inicial, también considere las tarifas continuas que pagará. El costo de un fondo mutuo se conoce como su relación de gastos, una tarifa anual expresada como un porcentaje de su inversión o, como su nombre indica, la proporción de su inversión que se destina a los gastos del fondo. Cuanto más altos son los cargos, más pueden erosionar los rendimientos totales.
El fondo de la fecha objetivo promedio tenía un índice de gastos del 0,51% en 2016, según el Investment Company Institute. Pero estas tarifas pueden variar desde un 0,1% a más de un 1,5%, por lo que hay espacio para comparar. La diferencia de precio a menudo gira en torno a si el fondo se apoya en estrategias de inversión pasiva más baratas o en cuentas administradas activamente más costosas.
Sepa lo que hay dentro. Además de comparar gastos, también compare las filosofías de inversión de los fondos. Comprenda que dos fondos 2050 con nombres idénticos podrían tener estrategias muy diferentes para reducir sus inversiones de una combinación más fuerte de acciones a bonos a medida que envejece. La estrategia de asignación de activos puede ser demasiado conservadora, o no lo suficientemente conservadora, dependiendo de su apetito por el riesgo. (Esta también es una buena razón para abrir tu 401 (k) y ver si hay otros fondos de fecha límite que se ofrezcan que sean más adecuados que la opción predeterminada).
»Inversión activa vs. pasiva: ¿Cual es la diferencia?
Mejor no "olvidar" por completo. Si bien la naturaleza establecida y olvidada de los fondos con fecha objetivo es una característica clave, los expertos aconsejan observar el desempeño de su fondo una vez al año para asegurarse de que aún funcione para usted. Además, mira otras inversiones que tienes. ¿Cómo se combinan esos activos y su fondo de fecha objetivo? Si no lo sabe, corre el riesgo de una doble inmersión en las clases de activos, incluso si compra el mismo fondo dos veces, advierten los expertos. Un chequeo anual de su cartera total podría detectar tales problemas.
Recuerde, la creciente popularidad de los fondos con fecha objetivo no significa que sean infalibles: todas las inversiones conllevan riesgos, y los fondos con fecha límite no son una excepción. Pero para muchos inversionistas, la conveniencia de una sola parada hace que los fondos con fecha objetivo sean la elección correcta.
