Desglosando las anualidades: qué son y cómo funcionan

Por Amreen Rahman

De acuerdo con la NPR, los baby boomers se jubilarán y la Generación X dejará de lado el dinero tranquilamente en anticipación a la jubilación. Antes de acumular una suma global de sus ahorros con la esperanza de contar con campos de golf más brillantes, vea si una anualidad es adecuada para usted con este curso acelerado sobre fundamentos de anualidades.

¿Qué es una anualidad?

En los términos más simples, un asegurado invierte en la anualidad a cambio de los pagos periódicos esperados desde el día en que se jubila hasta que fallece. Si permanece vivo más de lo esperado, obtendrá un mayor rendimiento de su inversión.

¿En qué se diferencia de cualquier otra herramienta de jubilación?

Una distinción fundamental entre las anualidades y las pensiones es que las anualidades se basan en la expectativa de vida calculada por el asegurador. La mayoría de las veces, el empleador de una pensión establece una pensión que luego se paga en cuotas fijas regulares después de la jubilación, pero también se puede retirar como una suma global única.

Las anualidades variables protegen contra la inflación mejor que las pensiones de pago fijo, porque en una anualidad variable el monto del pago aumenta o disminuye con las tasas de interés. Entonces, si hay inflación, las tasas suben y le pagan más para que proteja. Sin embargo, en general las anualidades no protegen muy bien contra la inflación; Las anualidades no son inherentemente mejores que las pensiones, ya que la mayoría de las pensiones tienen rentas vitalicias dentro de ellas. Para hacer que las anualidades sean atractivas para los jubilados y que pronto serán jubiladas, las compañías de seguros pueden ajustar múltiples variables en la ecuación para brindar una variedad de opciones de anualidades.

¿Cuántas variables hay?

La variación más básica en una anualidad es la opción de elegir entre una anualidad diferida y una anualidad inmediata. Una anualidad inmediata debe sonar familiar; Opera en paralelo al seguro de vida. En el caso del seguro de vida, usted realiza pagos mensuales preventivos por un gran pago en el momento de la muerte. Por otro lado, una anualidad funciona de manera similar pero invertida, usted paga una suma global por adelantado para los pagos periódicos de aquí en adelante hasta que pase. Una anualidad diferida es lo que parece: una contribución inicial a tanto alzado hecha con pagos periódicos posteriores durante la fase de acumulación. Depende de los asegurados decidir cuándo cesar las contribuciones y comenzar los pagos.

Otra variable dicotómica en el mundo de las anualidades presenta políticas de tasa fija y variable. Las anualidades de tasa fija son adecuadas para el adverso al riesgo, ya que prometen una tasa de interés garantizada. Las anualidades de tasa fija pueden ser inmediatas o diferidas. Las anualidades de tasa variable le permiten jugar un poco en el mercado. Las aseguradoras garantizan un flujo de ingresos mínimo, pero el resto del pago depende de su cartera de anualidades administradas y de lo bien que lo hagan esas inversiones.

A veces, las variables se incluyen en la ecuación de la anualidad para hacer que el paquete sea más atractivo para los compradores. Un ejemplo es que en un producto de anualidad anterior, una vez que el titular de la póliza lo aprobara, el resto del flujo de ingresos se desviaría a la compañía que emitía la anualidad. Ahora puede personalizar los paquetes para asegurarse de que el dinero se transfiera a un beneficiario después de su muerte. Incluso hay opciones para estipular que si ambas personas pasan, los años de pago garantizados restantes se desviarán hacia el patrimonio. Incluso hay disposiciones que le permiten aprovechar una anualidad antes de lo que había planeado en caso de situaciones de emergencia. Todas estas estipulaciones tienen un costo, con tarifas más altas y, en algunos casos, menores pagos a lo largo del tiempo.

¿Cuánto cuesta realmente?

Si está en la etapa de planificación de la jubilación y se encuentra muy lejos de recoger clubes de golf y mudarse a climas más soleados, una cosa en su mente debe ser las tasas de impuestos asociadas con las anualidades. Al igual que otras opciones de inversión de jubilación, las contribuciones que usted hace para una anualidad se deducen de sus ganancias imponibles y sus inversiones pueden crecer libremente fuera del contribuyente. La desventaja más adelante a lo largo de la línea es que una vez que comienza a aprovechar esos ahorros, el flujo de ingresos que está aprovechando está sujeto a impuestos. Sin embargo, al alza, traerá mucho menos cuando se jubile, por lo que sus impuestos no serán tan altos como lo son mientras trabaja.

¿Está bien para mí?

Al igual que cualquier otra inversión, esta requiere una buena cantidad de investigación. En primer lugar, averigüe si una anualidad es adecuada para usted, su familia y sus necesidades. La terminología de la anualidad y la letra pequeña pueden ser abrumadoras, así que tome nota adicional de los términos explicados anteriormente antes de dirigirse a la oficina de un vendedor de anualidades basado en comisiones. Visite el sitio de la Comisión de Seguridad e Intercambio para obtener más detalles sobre las anualidades y cómo proteger sus intereses a medida que avanza hacia la jubilación.

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