3 maneras en que los padres pueden ayudar a los niños adultos a tener una casa

Cuando los compradores de primera casa responsables necesitan ayuda para comprar una casa, el banco familiar a veces puede echar una mano.

Los compradores de casas más jóvenes enfrentan una montaña de obstáculos, que incluyen el aumento de los precios de las casas y las tasas de interés, muy pocas casas en venta y deudas impagas de la universidad. La deuda de los estudiantes es una fuente importante de problemas. Cuando la Asociación Nacional de Agentes de Bienes Raíces encuestó a los compradores de viviendas recientes que tuvieron problemas para ahorrar un pago inicial, el 53% de los del grupo más joven (de 37 años o menos) culpó a la deuda de los préstamos estudiantiles por su dificultad.

Las familias parecen estar colaborando para ayudar, de acuerdo con los resultados de esa encuesta en el Informe de Tendencias Generacionales del Comprador de Viviendas y Vendedores de 2018 NAR. Entre los compradores de viviendas que hicieron un pago inicial, el 23% de los 37 años o menos usaron un regalo y el 6% un préstamo de familiares o amigos, la proporción más alta para cualquier tipo de asistencia entre todos los grupos de edad.

La asistencia familiar como esta funciona mejor cuando los niños califican para una hipoteca por su cuenta y los padres hacen que la compra sea más asequible, por ejemplo, con un pago inicial más grande o una tasa de interés más baja, dice Jeremy Heckman, un planificador financiero certificado con Inversores Acreditados. Gestión en Edina, Minnesota.

Primero las reglas básicas

Para crear una distancia profesional para estas transacciones, Heckman sugiere que los padres:

• Considere la posibilidad de revelar la asistencia a toda la familia inmediata
• Considere tratar a todos los hermanos por igual
• Contratos de uso
• Documentos de regalos

Los acuerdos formales ofrecen importantes beneficios, dice el abogado de bienes raíces de San Francisco Andy Sirkin. Definen obligaciones y minimizan malentendidos. Y si los padres prestamistas mueren o quedan incapacitados, todos sus herederos pueden ver la transacción y su historial.

Maneras de ayudar

Aquí hay tres maneras en que los padres pueden ayudar a que los compradores de casas nuevas compren una casa:

1. dar dinero

Un regalo de dinero a menudo es mejor, dice Heckman. Los padres pueden escribir un cheque por cualquier cantidad que elijan. Eso es todo, sin contrato ni compromisos en curso. O pueden pagar todo o parte de un gasto, como los costos de cierre de la hipoteca. Proporcionar asistencia para el pago inicial puede ayudar a los nuevos prestatarios a evitar el pago de un seguro hipotecario privado, lo que ayuda a mantener un pago mensual bajo.

Cómo funciona

Las reglas estrictas dictan la forma en que se usan los regalos en efectivo en la compra de una vivienda, y varían según el tipo de hipoteca, la oferta del prestamista y el prestamista, dice Mark Case, vicepresidente senior de SunTrust Mortgage.

Los casos de los prestamistas les gusta ver los regalos monetarios (cheques fácilmente rastreables, transferencias bancarias o transferencias bancarias) en la cuenta bancaria de un prestatario tres o cuatro meses antes de solicitar una hipoteca, dice Case. Es posible que los donantes y los destinatarios deban firmar cartas que confirmen que el dinero no es un préstamo.

Cuando se trata de impuestos, cualquier persona puede dar a cualquier otra persona un regalo de hasta $ 15,000 en valor (dinero o, digamos, acciones) en 2018 sin presentar la declaración de impuestos del 709 del IRS. Así que un padre con dos hijos puede entregar cada uno ellos, e incluso los socios de los niños, hasta $ 15,000 este año sin tener que completar el Formulario 709. Un profesional de impuestos puede confirmar cómo se aplican las reglas a las circunstancias específicas de las personas.

2. financiar la hipoteca

Los padres con dinero en efectivo para invertir pueden convertirse en el prestamista hipotecario, ofreciendo términos extra fáciles, como sin costos de cierre o sin pago inicial. Heckman dice que pueden cobrar una tasa de interés más alta por su dinero que la que gana en una cuenta de ahorros o del mercado monetario y aún así ofrecer a los niños una tasa de interés hipotecaria más baja que la del mercado.

"Dije: 'Esto podría ser un ganar-ganar para los dos'", dice Jay Weil, un abogado en Wayne, Nueva Jersey. Él y su esposa, Judy, han financiado dos hipotecas para su hijo Matt y la esposa de Matt, Allison.

Jay y Judy financiaron completamente la primera casa de la pareja más joven, una casa urbana en Columbia, Maryland. Decidieron usar un servicio que facilita los préstamos familiares. Trabajaron con National Family Mortgage, que cobra tarifas de instalación únicas de $ 725 a $ 2,100, dependiendo del tamaño del préstamo, y proporciona todos los formularios y documentos necesarios para cumplir con los requisitos estatales, locales y del IRS, guía a las familias a través del proceso de liquidación y presentación y conecta a los prestatarios con prestadores de préstamos.

Luego, en 2017, los Weils prestaron nuevamente dinero a los niños, para una casa de $ 579,900 en Laurel, Maryland. Matt y Allison obtuvieron dos préstamos. Una de ellas era una hipoteca primaria de SunTrust Mortgage por $ 259,900, a 3.875%. Sus padres proporcionaron una segunda hipoteca por $ 260,000 al 1.98%. Usaron el dinero ganado en la venta de su primera casa para hacer un pago inicial.

Los prestamistas familiares deben cobrar al menos la tasa federal aplicable, la tasa de interés mínima requerida para evitar que la asistencia se considere un regalo.

3. Co-préstamo

Aunque más riesgoso para los padres, el co-préstamo es otra opción. De acuerdo con ATTOM Data Solutions, una compañía de datos de bienes raíces, las hipotecas con co-prestatarios fueron casi una cuarta parte de todas las hipotecas de nueva compra en el tercer trimestre de 2017.

Los préstamos compartidos ayudan a los prestatarios a superar un historial crediticio limitado o una relación deuda / ingresos demasiado alta, dice Case, de SunTrust Mortgage.

Cómo funciona

Los padres también solicitan la hipoteca. Deben cumplir con los requisitos de crédito del prestamista y firmar documentos de préstamo con sus hijos al momento del cierre.

Aparte de la hipoteca en sí, un contrato familiar separado puede definir expectativas y detalles, como quién gana la cantidad de capital cuando la casa se vende y qué sucede en caso de que surjan problemas, dice Sirkin, el abogado de bienes raíces.

Para los padres interesados ​​en ser co-prestatarios, hay algunas cosas a tener en cuenta:

• No todos los préstamos permiten a los co-prestatarios, por lo que es bueno confirmar la opción al comprar hipotecas
• Algunos prestamistas pueden llamar a este paso co-firma, que puede tener diferentes parámetros, pero el resultado es el mismo: los padres y los niños son igualmente responsables del préstamo y de los pagos de la hipoteca que se hayan perdido.
• El crédito de los padres podría verse afectado, lo que dificultaría la financiación de otra gran compra más adelante, incluso si los niños hacen los pagos a tiempo.

Con todos los vientos en contra que enfrentan los compradores de vivienda por primera vez, la ayuda familiar a veces marca la diferencia.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.