¿Quieres jubilarte temprano? Tendrás que pagar en tiempo o dinero

Por Brian McCann

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El secreto en el corazón de la planificación financiera es uno que no te enseñan en el aula. El secreto es que el trabajo principal del planificador financiero es ayudar a los clientes a desarrollar expectativas razonables sobre su dinero, su estilo de vida y su futuro nivel de vida. Esto puede ser un trabajo emocional duro.

Tomemos, por ejemplo, esta familia hipotética que busca hacer un plan financiero a largo plazo: los padres tienen alrededor de 30 años, con dos hijos y una casa que ha absorbido la mayor parte de sus ahorros líquidos, dejándolos con una cantidad relativamente pequeña Guardado en las cuentas de jubilación del lugar de trabajo. Para lograr el mismo nivel de vida en la jubilación que actualmente disfrutan, la familia tendría que ahorrar entre el 15% y el 20% o más de su salario en las cuentas de jubilación, suponiendo una edad de jubilación normal de 67 años.

Y como quieren financiar la educación de sus hijos, necesitan ahorrar entre un 3% y un 4% adicional de su salario en los planes de ahorro para la universidad. Como puede ver, el componente de ahorro de su plan financiero puede acercarse rápidamente al 20% al 25% de sus ingresos actuales.

En este punto, un asesor financiero entrega las recomendaciones: La familia debe comenzar a ahorrar un porcentaje significativo de sus ingresos, de hecho, significativamente más alto de lo que ha estado ahorrando hasta ahora, para enviar a sus hijos a la universidad y retirarse cómodamente a los 67 años..

Esta noticia se encontró con miradas abatidas y la inevitable respuesta: "Pero esperábamos retirarnos pronto".

Es posible retirarse temprano. Pero nuestra pareja hipotética tendría que aumentar su tasa de ahorro o disminuir sus expectativas de jubilación para hacerlo. Por "expectativas", nos referimos a cuánto dinero gastan en la jubilación, por supuesto. Pero hay mucho más que eso. Atado a ese pequeño número de gasto anual hay una gran cantidad de sueños grandes y pequeños: viajes a Europa, segundas residencias, días en la playa y planes que aún no se han hecho. ¿Podemos intercambiarlos por un fin de semana en el lago, una caravana y largas caminatas en el parque? Estas son las compensaciones involucradas en la planificación financiera.

Tiempo más dinero es igual a ahorros

En última instancia, la planificación financiera inteligente se reduce a las matemáticas. La matemática asociada con la inversión no es tan compleja. Pero muchas personas que buscan asesoramiento financiero no están interesadas en la matemática de la inversión, y no tienen el tiempo ni la inclinación para usar esto en relación con sus finanzas personales.

Así que le piden ayuda a un asesor financiero. Esto es bueno. El problema es que cuando se les pide que confronten las matemáticas, sus expectativas a menudo no se alinean con la realidad. A menos que gane la lotería o logre la riqueza de Silicon Valley, la independencia financiera requiere dos cosas: tiempo y dinero. Tienes que alimentar tu programa de una manera u otra.

Considere este programa de ahorro relativamente modesto de $ 5,000 por año, ganando 7%. Como puede ver, comenzar a ahorrar para la jubilación muy temprano puede ponerlo en una buena posición a los 60 años:

Pero a partir de 10 años después, a la edad relativamente joven de 30 años, significa que tendrá menos de medio millón de dólares a los 60 años:

De hecho, si comenzó a ahorrar a 30, para alcanzar la marca de $ 1 millón a 60, tendría que ahorrar $ 11,000 por año en lugar de $ 5,000. En otras palabras, si no está alimentando el tiempo de su programa, necesitará darle mucho más dinero para alcanzar sus metas.

Esto es, por supuesto, una simple ilustración de un tema complejo. Pero las expectativas involucradas son reales. Ayudar a las personas a lidiar con las compensaciones inherentes hechas para ahorrar para el futuro y disfrutar de la vida en este momento son solo una parte natural del desarrollo de un verdadero plan financiero.

Aunque el establecimiento inicial de expectativas puede ser difícil, vale la pena cuando las personas progresan hacia sus objetivos financieros, sean cuales sean, y se den cuenta del orgullo y los logros asociados con sus logros.

Brian McCann, CFP, es asesor financiero y fundador de Bootstrap Capital LLC en San José, California.