Dos maneras de determinar cuánta casa puede pagar

Comprar su primera casa es un proceso emocionante, pero no se trata solo de encontrar las características que desea. Si eres como la mayoría de las personas, el precio juega un papel importante en tu decisión. Después de todo, incluso si se siente seguro de poder pagar una propiedad, aún tendrá que convencer a un prestamista.

Todos los prestamistas tienen pautas de préstamo únicas, pero generalmente incluyen algunos de los mismos puntos de referencia clave. Aquí hay dos métricas que usarán para decidir qué tan grande es el préstamo para emitirlo:

1) Sus costos mensuales de vivienda como porcentaje de su ingreso bruto

2) Sus costos mensuales de vivienda y otros pagos de la deuda como porcentaje de su ingreso bruto

Dos formas de ver la asequibilidad

De manera conservadora, sus costos mensuales de vivienda deben sumar el 28% o menos de su ingreso bruto total. Según esta medida, un adulto soltero con un salario anual de $ 50,000, o $ 4,167 en salario bruto por mes, puede pagar costos de vivienda de hasta $ 1,167 por mes. Esto incluye pagos hacia el capital de su hipoteca, intereses, impuestos sobre bienes raíces y seguro de vivienda.

Este es un método bastante sencillo. Sin embargo, la mayoría de las personas, especialmente los adultos jóvenes que buscan comprar sus primeras viviendas, tienen obligaciones de deuda adicionales, como préstamos estudiantiles, pagos de automóviles y quizás deudas de tarjetas de crédito.

Debido a esto, los prestamistas tienden a evaluar la asequibilidad considerando sus otros reembolsos de deuda, además de sus costos e ingresos mensuales de vivienda. La proporción preferida de los costos mensuales de vivienda y cualquier otro pago de la deuda con el ingreso bruto mensual es generalmente del 36% o menos.

Esta segunda métrica puede mostrar una imagen mucho más precisa de lo que un prestatario por primera vez puede y no puede pagar desde la perspectiva de un prestamista.

" MÁS: Calcule cuánta casa puede pagar o los ingresos requeridos para calificar para su hipoteca

Diferentes métricas producen diferentes resultados.

Digamos que Jane es soltera y gana $ 50,000 al año, o aproximadamente $ 4,167 en ingresos brutos por mes. Sus obligaciones de deuda mensuales son las siguientes: $ 300 para préstamos estudiantiles, un pago de automóvil de $ 470 y un pago de tarjeta de crédito de $ 100. Quiere comprar una casa que costaría incluso $ 1,000 por mes.

Ella calificaría para una hipoteca basada en la primera métrica. Los costos mensuales de vivienda de $ 1,000 solo equivalen al 24% de su ingreso bruto, que es inferior al objetivo del 28%.

Pero cuando se tienen en cuenta las otras deudas de Jane, ella no calificaría. Sus pagos totales de la deuda equivalen a $ 1,870 cada mes, o casi el 45% de su ingreso bruto mensual. Esto es casi 10 puntos porcentuales más alto que el 36% sugerido, y es por eso que los prestamistas casi siempre usan la segunda métrica junto con la primera. Juntos, ofrecen una visión más completa de la situación del prestatario.

Opciones para el posible comprador de vivienda.

Por suerte, hay varias opciones para Jane:

• Ella podría buscar una casa menos costosa. Si gastara $ 650 por mes en costos de vivienda, pagaría el 36% de sus ingresos brutos mensuales para la vivienda y otras deudas, igual a la proporción preferida.

• Podría hacer un pago inicial mayor para reducir su factura mensual de la hipoteca, si tiene suficiente dinero ahorrado.

• Podría esperar para comprar una casa hasta que pague su automóvil y sus tarjetas de crédito. Esto pondría su hipoteca y otras deudas en el 31% de su ingreso bruto mensual.

Por supuesto, algunos prestamistas otorgarán préstamos que están un poco fuera de su presupuesto, por lo que es importante que los posibles compradores de vivienda se mantengan disciplinados y compren solo la cantidad de vivienda que puedan pagar. Comprar una casa puede ser un proceso muy emocional, especialmente si nunca lo has hecho antes. Al pensar cuidadosamente en su situación financiera actual antes de comenzar a comprar, puede controlar algunas de estas emociones y hacer la llamada correcta sobre las propiedades que ve.

Ahora que conoce dos de las métricas más populares que utilizan los prestamistas para aprobar préstamos, puede perseguir con más confianza su parte del sueño americano con la compra de su primera casa. ¡Aclamaciones!

Más de Investmentmatome: ¿Cuánto casa puedes pagar 5 consejos para encontrar el mejor prestamista hipotecario Encuentra al mejor agente inmobiliario.

Christopher Allen es asesor financiero de Parkworth Capital Management en Raleigh, N.C.

Obtenga más información sobre Christopher en Investmentmatome's Ask a Advisor

Imagen a través de iStock.